如何使用养老金（Super）支付房贷还款

与许多澳大利亚人一样，Kerrie Dare 的家就是她的世界。

她说："这里很安静，很平和，有我的花园，有我的钢琴，还有我的狗。"

但是，尽管这位 45 岁的女士为自己买了一套房子而感到幸运，但她的情况发生了变化，她现在生活贫困，依靠养老金来偿还抵押贷款。

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她对年中利率上升后的未来感到害怕。

"我每天都生活在巨大的压力中。"

Dare 女士在花店工作了 25 年，五年前在霍巴特北部Suburbs买了两居室的房子。

但是，背伤和一生中 14 次的带状疱疹使她痛苦不堪，无法工作。

她现在依靠残疾养老金获得收入。

"有时候我需要打电话给我父亲，让他帮助我下床。"

"有时候，一阵凉风吹在我的背上会有刀割般的感觉。"

Dare 女士每年可以从她的养老金中提取 10,000 澳元来支付房贷。

但她的固定利率贷款将于 7 月到期。

"我的房贷还款额可能会增加一倍左右，这意味着我 80% 的收入将需要用于支付房贷。"

虽然 Dare 女士担心她是否能够继续管理她的房贷，但她说租房不是一个负担得起的选择。

霍巴特的空置率不到 1%，自 2019 年以来，它一直是澳大利亚租房最不实惠的首府城市之一。

"我有很多朋友找不到出租屋，他们和孩子住在棚屋和大篷车里。"

她说，为了保住自己的家，她会尽可能地继续使用她的养老金。

"我一直被教导说，养老金有点像圣杯。"

"现在，当我看着无家可归的人时，使用它是更明智的。"

如何在房贷上使用您的养老金

不是每个人都能提早提取养老金来支付房贷。

使用它的规则是：

• 您正遭受严重的经济困难
• 出于同情心（包括支付房屋贷款以免失去房屋）
• 您得了绝症
• 您暂时或永久丧失工作能力

上个财政年度，澳大利亚税务局出于同情心发放了超过 5.7 亿澳元的养老金。

每个财政年度同情性发放养老金的申请：

专家说，人们应该能够兑现多余的养老金

Grattan Institute 的 Brendan Coates 预测，随着人们努力偿还房贷，尽早获得养老金可能会成为一个更大的问题。

他说："我们预计随着人们放弃固定利率贷款，财务压力将真正飙升。"

"今天 7% 的房贷利率，当现金利率达到 4% 时我们将得到的相当于借款人在 1990 年代初期支付的 17% 以上的房贷利率。"

Coates 先生认为，有充分的理由允许在退休前获得更多的养老金。

"随着强制性养老金现在上升到工资的 12%，人们为退休储蓄的钱比他们需要的多得多。"

"典型的退休人员退休后的生活水平将高于他们工作时的生活水平。"

他表示，他将支持人们能够每年从他们的养老金中提取任何超过其工资 10% 的缴款。

"这将为人们每年提供可用的财务缓冲，包括帮助管理他们的房贷还款或支付租金。"

使用养老金做房贷是"无风险"的明智之选

房地产经济学家 Cameron Murray 将提前使用养老金的论点向前推进了一步。

他说："我建议我们解除澳大利亚的养老金制度。"

Murray 先生表示，使用养老金支付房贷是"没有风险"的明智之举。

"你正在将一组资产的所有权，例如 BHP 股票或政府债券，换成另一项资产，也就是你住的房子。"

"从资产负债表的角度来看，它并没有真正改变。"

"我们知道退休后拥有自己的房子是最好的资产，因为它可以让你更容易获得养老金。"

Murray 先生认为养老金制度存在缺陷。

"当你年轻时，它让你更穷，而当你年老时，它让你更富有。"

2019 年生产力委员会的一份报告发现，澳大利亚人每年花费超过 300 亿澳元的养老金费用。

据澳大利亚研究所估计，养老金的税收优惠将使澳大利亚政府在本财政年度花费 525 亿澳元。

Murray 先生说："我们可以在相同的预算效果下支付两倍的养老金，因为养老金的税收减免幅度太大了。"

联邦政府已宣布计划对养老金超过 300 万澳元的人实行税收减免。

目前，对养老金收入征收高达 15% 的税，对于大约 80,000 名澳大利亚人来说，如果他们的余额超过 300 万澳元，这一税率将增加到 30%。 

对于养老金余额低于 300 万澳元的澳大利亚人，将不会有任何变化。

需要改革，但不建议提前获得养老金

联邦政府已经表示，它反对让提前领取养老金变得更容易。

Super Consumers Australia 的主管 Xavier O’Halloran 对此表示赞同。

他说："对于那些找不到任何其他方式来资助医疗或维持生计的人来说，这确实是最后的选择。"

"人们需要意识到提前取出养老金会涉及税收问题，值得向 ATO 核实一下，了解它们对你意味着什么。"

他还说，澳大利亚人应该意识到骗子鼓励提前提取养老金，"这是法律不允许的，这是非法的，而且还可能导致你的养老储蓄被盗，这对人们来说是一个可怕的结果。"

O’Halloran 先生说，提前提取养老金的成本在一生中不断增加。

"一个 30 多岁的人拿出 20,000 澳元；到他们退休年龄时，这笔钱价值大约 50,000 澳元，所以你可以从复利中看出，你的状况恶化了一倍以上。"

O’Halloran 先生表示，虽然还有很大的改进空间，但养老金仍然是舒适退休的最佳方式。

"否则，情况就是全额养老金，如果你是房主，这将使你略高于贫困线，但除此之外，它的作用并不多。"