澳洲房贷浮动利率 – 你需要清楚的细节

利率是您在房屋贷款期限内支付多少钱的关键因素，因此，了解选择浮动房屋贷款利率产品的利弊并知道如何主动管理您的浮动房屋贷款以满足您的需求是很重要的。

不被锁定在一个固定利率上可能是有利的，因为当利率下降时您会受益，而浮动贷款通常具有更灵活的内置功能。但您不能依赖低利率，因为澳大利亚人在 2022 年已经看到多次加息，并且预计还会进一步加息。

当利率上升时，您必须准备好应对相应的还款额增加，这就是为什么了解更多关于浮动房屋贷款利率和四处寻找最佳交易是明智的。

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谁决定了浮动利率？

官方利率上调往往会激发澳大利亚家庭的集体抱怨，因为它们通常会导致更昂贵的房屋贷款偿还。但究竟是什么导致利率上升或下降呢？

澳大利亚储备银行（RBA）确定所谓的目标"现金利率"，即商业银行为其借款支付的利率。这反过来又为银行的利率上升或下降奠定了基础，尽管贷款机构提供的实际利率因争夺客户而有所不同。

RBA 的决策独立于政府。它设定利率的目标是维持稳定、就业和经济繁荣：它通过寻求控制通货膨胀来实现。澳洲联储董事会定期开会讨论货币政策，其结果可能是： 不改变利率；降低现金利率以刺激借贷和支出；提高利率以限制通货膨胀。

利率多久变化一次？这取决于经济条件。例如，在 COVID-19 疫情及其造成的经济不确定性之后，澳洲联储在 2020 年 11 月将现金利率从 0.25% 下调至 0.10%，并且该利率在一年多的时间里没有变化。然后在 2022 年 5 月宣布加息 0.25%，随后在今年全年连续八次加息以应对高通胀，使现金利率达到今天的 3.1%。

在 11 月宣布加息时，澳洲联储表示可能会进一步加息以降低通胀："董事会预计未来一段时间将进一步加息。它正在密切关注全球经济、家庭支出以及工资和价格设定行为。"

浮动利率贷款的好处

与将您锁定在特定期限内的固定利率相比，浮动利率可以让您在利率下降时获得回报，使您更容易提前付款并更快地还清贷款。

持证房贷经纪人 Chris Bates 通过他的公司 Wealthful 帮助 500 多个澳大利亚家庭购买房屋或投资房产，并通过他的播客"房间里的大象"分享房地产投资建议，他说浮动利率往往较低并配备广受欢迎的功能。

Bates说："浮动利率产品传统上低于固定利率产品，这意味着在不久的将来，你将支付更少的贷款利息。"

"在我们目前的情况下，现金利率可能会在2023 年底下降，采用浮动利率意味着您将能够从降低的现金利率中受益，而采用固定利率时，您将被锁定在该利率上直到期限结束。

"使用浮动利率产品，您还可以无限制还款，而使用固定利率产品，您可以支付的额外金额有限，而不会产生中断成本。"

"最后，浮动产品允许您在贷款上附加一个对冲账户，而固定利率贷款通常不会。"

浮动贷款利率的负面影响

选择浮动利率意味着您需要为变化做好准备，包括潜在利率上升对您的房贷支付和生活成本的财务影响。对于许多人来说，浮动利率的不确定性可能难以接受。

Chris Bates 表示，拥有现金缓冲并相信未来收入会增加的购房者应该对能够管理这种变化充满信心。

他说："现金缓冲起到了安全网的作用，这意味着在此期间，您可以在事情自行解决的同时满足您正在进行的承诺（例如偿还贷款）的任何增加。"

"这一点，再加上你的收入最终会增加的理解，意味着即使你目前处境艰难，你也可以相信你最终会摆脱困境。"

Chris 建议的其他管理利率上升的策略包括预算编制、转贷和寻求提高收入能力的机会。

他说："审查你的预算并尽量减少不必要的支出：现金流将是最大的问题，尤其是明年很多人将取消固定利率。"

"定期审查和为您的房屋贷款转贷以获得更好的利率并帮助重新设置您的贷款期限。这将有助于您的现金流，任何盈余都可以存入与您的房屋贷款相关的对冲账户，以进一步节省利息，同时让您建立缓冲。"

如何找到或协商最佳浮动房屋贷款

在寻找新的或升级的浮动房屋贷款利率产品时，要牢记的关键因素包括：

• LVR：一些贷款机构根据贷款与价值比率提供不同/折扣的浮动利率，这是您的贷款金额除以房产估值的表达。
• 利率：寻找有竞争力的利率，计算您需要支付的费用以及您在利率上升时的储蓄能力，并考虑与未来更改或转移贷款相关的任何成本。
• 比较利率：这个数字以一个数字表示利率加上与贷款相关的大部分费用，这可能会给你一个更好的整体成本指示。
• 贷款特点：许多可变贷款提供对冲账户、再提款便利和额外付款，这些都可以帮助您更快还清贷款并缩短贷款期限。如果使用这些功能导致不得不支付更高的利率，请准确计算出哪些功能是"必备"的，哪些是您可以没有的。
• 附加功能：考虑选择特定贷款机构的更广泛好处，包括包装产品的任何额外津贴（例如，还注册存款账户或信用卡），以及贷款机构喜欢处理的内容及其贷款管理工具。

Bates 说，协商一个比宣传的更低的浮动利率是可能的：如果你与一家大银行打交道，情况更是如此。

"如果已经在那家银行工作，那么值得给他们打电话，并提及你目前的利率高于广告上的利率，并要求银行审查你的利率，否则就有失去客户的风险。"

他说，聘请在市场上有联系的专业人士也可能会有所收获："不过，一般来说，经纪人能够协商出比公众可以获得的折扣更好的折扣。"

Bates 表示，大约每两年一次是考虑协商或转换浮动利率住房贷款的理想时间。

"传统上，银行对现有客户征收忠诚税，并为希望获得更多业务的新客户提供更优惠的利率。这就是为什么定期检查您的情况很重要。"