生意贷款申请详解 – Guide to Business Loan

成为自己的老板是许多雄心勃勃的澳大利亚人的梦想，但就像所有美好的事物一样，它需要大量的努力并伴随着一些成本。如果您希望扩大业务或简化现金流，您可能需要考虑生意贷款选项。

但在贷款时需要考虑很多因素，从资格标准到费用、特点、贷款结构、抵押品和还款。在开始您的贷款申请之前，请通读这份生意贷款综合指南。它列出了所有细则以及申请生意贷款时需要注意的一切。

我需要生意贷款吗？

与任何形式的信贷一样，在申请生意贷款之前仔细考虑您的财务状况非常重要。在这种情况下，这应该涉及您的业务状况，无论是它已经建立起来还是即将开始运营，以及您的个人财务状况。如果您算了一笔账后发现您无法偿还要借的本金，同时留有回旋余地来偿还利息（如果您选择浮动利率，利息可能会波动），您可能无法承担出一笔生意贷款。

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如果数字确实能加起来，那是个好消息。您可以使用生意贷款为公司的发展提供资金，或在管理可变收入流的同时保持日常现金流。贷款可以资助的一些常见商业活动包括：

• 购买新设备
• 采购大宗库存
• 雇用新员工
• 支付员工工资
• 支付发票
• 投资其他增长机会

生意贷款如何运作？

生意贷款通常以一次性付款或持续信用额度的形式提供，您可以随时使用，类似于信用卡。当您贷款时，您将同意在设定的时间范围内偿还金额，加上本金和任何设定费用的利息。

由于生意贷款的目的差异很大，小额贷款的还款期可能短至几个月甚至几周，大额贷款的还款期可能长达数十年。如果在较短的时间内支付较小的贷款，您可能需要每两周、每周甚至每天还款一次。较大的贷款规模将更像是每月或每年还款的房屋贷款。

您通常可以在固定和浮动生意贷款之间进行选择。对于前者，您的利率应该在贷款期限内保持不变，而对于后者，它可能会根据市场情况而有所不同。同样，您需要选择有担保或无担保的生意贷款，这会再次影响您提供的利率和贷款结构（稍后会详细介绍）。

在基于利率评估和比较贷款成本方面，生意贷款与房屋贷款或个人贷款略有不同。提供每种信贷形式的贷款机构会在向您提供具有独特利率的贷款之前考虑您的个人财务状况，但生意贷款申请通常更为严格。

这是因为在贷款机构做出决定之前，需要评估企业本身的收入、利润、支出、债务和现金流，以及您作为企业主的个人信用评分。这就是为什么您可能会看到生意贷款的广告中没有标题利率，或措辞为"从"或"在"某个利率百分比范围内。

一旦您申请贷款并进行了所有必要的调查，您要么被拒绝贷款，要么被接受并以设定的利率提供本金。对于较小的贷款或不太复杂的业务，此过程可能只需要几天（甚至几个小时），如果需要更多的钱或业务活动较多，则此过程可能会变得很漫长。

有哪些不同类型的生意贷款？

虽然贷款的规模、适用的利率、还款时间和用途因企业而异，但贷款的结构有两种方式：作为担保贷款或无担保贷款。

有担保的生意贷款要求您提供抵押品以抵消贷款机构在提供信贷时面临的风险。这通常以重要资产的形式出现，例如住宅或商业房产、主要储蓄基金，甚至是企业本身。由于有额外的保证，如果您无法管理，可以从其他地方提取还款，您通常会发现担保贷款具有更高的最高贷款价值、更长的还款时间并且以更低的利率提供。

无担保贷款不需要抵押品，因此通常具有较低的最高贷款金额和较高的利率，因为贷款机构承担了更大的风险。但是，如果您需要较小的贷款来满足短期需求，这可能是一个不错的选择，因为无房贷通常可以更快地建立。这些申请通常以小时为Unit，而不是需要几周才能收到担保生意贷款申请的结果。

请记住，如果企业拖欠还款，即使是无房贷也可能会让您承担个人责任，因为贷款机构可能会要求您在申请时提供个人担保。

什么是个人担保？

许多企业，尤其是中小型企业的财务状况与其所有者的财务状况密切相关。这就是为什么当您为您的企业贷款时，贷款机构通常会对您的个人财务进行审计。

个人担保是贷款机构用来确保偿还贷款的另一种保险单。它涉及企业主或高管做出书面保证，如果企业财务无法支付，他们将亲自偿还这笔款项。这实际上将贷款责任置于个人而不是实体身上，并且只有在您在家中财务状况良好时才应提供。

如果企业主对自己的个人财务有信心并且企业需要投资，他们可以做出个人担保。

如何研究您的贷款选择

如前所述，找到适合您需求的生意贷款在很大程度上取决于您希望通过资金实现的目标以及您偿还还款的能力。考虑到这一点，在寻找最佳交易时需要考虑一些关键因素。

生意贷款利率

您需要考虑在还款方面是固定利率还是浮动利率适合您，以及您是否想为有担保贷款和无担保贷款提供抵押品。每个选择都会影响您提供的利率。一些贷款机构可能会在您首次贷款时提供免息期，这也值得进行比较。

生意贷款的广告通常有一个粗略的利率数字或在申请时报价用。这是因为贷款机构需要评估业务收入、债务和现金流的复杂性（以及所有者的个人财务状况），然后才能准确确定向该业务提供贷款所涉及的风险。因此，很难确定任何一笔贷款的"好"利率，但仍然值得比较现有的利率。

生意贷款费用

像任何金融产品一样，生意贷款通常会收取费用。这可以表示为贷款的百分比或设置为澳元数字。常见的生意贷款费用包括：

• 贷款时收取的申请费。
• 可以按周、月或年收取的持续费用（又称服务费）。
• 如果您要获得有担保的生意贷款，则可能会收取估价费。这是为了支付评估您用于贷款的抵押品的成本。
• 提前还款费，当您提前还清贷款时，一些贷款机构会将其作为一种罚款（因为这实际上意味着他们的利息收入减少了）。
• 如果由于您的帐户中资金不足而无法处理付款，则应支付拒付费用。
• 每次错过还款时收取的滞纳金。
• 一旦您的贷款全部还清（即使在设定的时间范围内），或者如果您向另一家贷款机构转贷，一些贷款机构将收取解除费（也称为退出费）。

生意贷款特点

如果您希望灵活地偿还债务，请留意额外的还款和重新提款机制。能够通过额外还款更快地偿还更多贷款意味着您可以削减一些应计利息成本，而重提工具意味着您可以使用这笔钱来支付意外费用。请务必检查与这些功能相关的任何费用，以及提前还款费用，这些费用可以最大限度地减少您本来可以节省的费用。

如果您需要尽快支付成本，资金速度可能很重要。一些贷款机构承诺申请只需 10 分钟，并在 24 小时内获得批准，但您通常会发现担保贷款需要更长的时间进行谈判，因为需要评估抵押品。如果您的期限很紧，请不要忘记在承诺贷款之前正确评估您的选择，因为从长远来看这可能会伤害您。

如果您的现金流比其他企业更难以预测，您可能需要寻找灵活的还款期。一些贷款提供者只提供固定的还款间隔（每天、每周、每两周、每月或每年），但其他人可能会提供更宽松的时间表。

专门的生意贷款

在某些情况下，一些贷款机构将提供超出担保或无担保贷款的特定贷款类型。这包括：

• 用于购买大件物品的设备融资生意贷款。
• 用于快速注入现金的短期生意贷款，可在几个月（或长达几年）内还清。
• 作为国际商业交易信用额度的贸易融资生意贷款。
• 在发票迟迟未到时管理现金流的发票融资生意贷款。

银行与在线贷款机构

您可能已经通过银行或信用合作社管理您的商业银行业务需求，因为主要机构（NAB、ANZ、Westpac 和 CBA）以及小型银行都提供量身定制的商业银行账户和信用卡。合并生意贷款可以帮助将事情简化为一个简单的包（具有潜在的节省），同时提供面对面的服务和仍然具有竞争力的利率。

在线贷款机构是专门为企业和个人提供融资的公司。这些金融科技公司通常提供快速服务和一些成本降低，因为它们已经否定了对实体运营的需求。如果您正在寻找即时融资、降低利率或轻松在线管理您的贷款，您可能会选择在线贷款机构。在线生意贷款领域的一些参与者包括 Lumi、Prospa、Bizcap 和 OnDeck 等。

如何申请生意贷款

申请任何类型的信贷都是一项重大的财务举措，不应掉以轻心。申请生意贷款时请遵循这些步骤，以确保您调查了所有贷款的选项，以及在申请过程中可能影响您的个人财务状况或企业的任何情况。

1. 评估您的资格

有许多因素会影响贷款机构为您的企业提供信贷的决定。因此，在开始申请流程之前评估您的资格是值得的，看看您是否可以主动解决任何问题。可能影响您是否有资格获得生意贷款的一些关键考虑因素包括：

年营业额：贷款机构评估现金流以确保企业产生足够的收入来偿还贷款，并且通常要求您达到最低年营业额（这因贷款机构和贷款而异）。财务报表和销售记录将用于显示这些数据。

贷款目的：大多数商业贷款涵盖一系列融资目的，从支付工资到购买商业设备。但是一些贷款机构将专注于农业或医疗保健等特定行业，因此您可能需要调查特定于您的业务的选项。

您经营了多长时间：在贷款机构接受贷款申请之前，您通常需要经营一段时间。这可能会持续六个月或长达几年。

商业和个人记录：这包括财务状况下的所有内容，从未偿个人或商业债务到您或您的企业所涉及的任何法律问题。

2. 让您的信用评分保持良好状态

您的个人信用评分会影响您的生意贷款申请的结果。虽然您无法从您的信用评分中删除每一次延迟的房贷还款或贷款申请，但您可以修复错误并确保您处于良好的前进状态。您可以每三个月免费访问一次您的信用评分，以检查是否存在任何问题，并联系信用报告机构进行修改。

在申请另一笔贷款之前，尽可能多地偿还现有债务也是明智之举。这向贷款机构表明您是负责任的借款人，并且还可以将您的信用评分提高到更高的水平。

3. 了解您的财务限额

如果您的企业无法支付还款成本，那么申请 500,000 澳元的贷款毫无意义。一旦您评估了您的资格和个人财务状况，您应该更好地了解您可以轻松偿还的债务金额。

4.研究和比较生意贷款

您需要评估哪种贷款最适合您的业务需求，有担保的或无担保的、固定的或浮动的，以及它附带的特点、费用和（大约）利息。一旦确定了贷款类型，就该看看不同的银行和贷款机构如何比较这些因素了。

5. 整理你的文书工作并申请

申请流程通常可以在线启动，不一定是过去几十年的艰巨申请任务。但是，贷款机构仍然需要您从一开始就提供一系列文件。这包括：

• 您的驾驶执照或其他身份证件以验证您的身份
• 您公司的 ABN（澳大利亚商业号码）
• 财务文件，例如银行账户报表、纳税申报表和企业的预计现金流（以及可能的个人财务文件）
• 关于您打算如何使用资金的商业计划

6. 等待回复

这可能只需要几天或几周的时间，但请耐心等待。不建议申请大量贷款，因为每个申请都会出现在您的信用评分上。许多申请，特别是如果他们不成功，可能会损害您的信用评级，进而影响您获得生意贷款的资格。

如果您的申请成功，那么是时候通读文件并确保您愿意继续。

常见问题

如果我的贷款被拒绝怎么办？

您的第一步应该是询问贷款机构为什么贷款被拒绝，并寻求解决导致此问题的问题。它可能与您的信用记录、企业的收入和支出或您或企业所欠的任何未偿债务有关。您可以在申请另一笔贷款之前自己解决这些问题，或者您可能想先寻求财务咨询（许多此类服务是免费的）。

在重新申请贷款之前，请尽可能确保您和企业处于更有利的地位，因为您提出的每一次融资申请都会记录在您的信用记录中。贷款机构可以访问此信息，并且可能会警惕有人在短时间内申请（并可能被拒绝）大量贷款，因为它传达了一种财务不稳定的感觉。

生意贷款适用什么利率？

您的生意贷款利率取决于一系列因素，许多贷款机构仅在您申请贷款后才提供此信息。您选择的贷款类型（有担保或无担保）、您要借的金额、偿还贷款所需的时间以及您选择的利率类型（固定或浮动）都会影响您得到的利率。

当贷款机构评估您的申请时，他们会查看您的企业和个人财务状况，以考虑贷款给您的风险有多大（即您偿还贷款金额与拖欠贷款的可能性有多大）。因此，业务状况和您的个人信用评分也会影响您提供的利率。

固定或浮动生意贷款利率更好吗？

当您贷款时，您可以在固定利率和浮动利率之间进行选择。很难说哪个利率是"更好"的选择，因为两者都有优点和缺点。

浮动利率通常略低于固定利率，但可以与市场变化保持一致，这会降低还款的确定性，并且可能需要您的预算有一点回旋余地。这些贷款通常提供更大的灵活性和更多功能，例如，如果您需要使用已支付贷款的资金，则可以免费重新提取机制，并且能够在没有罚款的情况下进行额外还款。

固定利率在贷款期限（或您设定的时间范围）内保持不变，无论市场波动如何，您都可以更加确定还款金额。这些贷款历来作为可变贷款不太灵活或功能齐全，但越来越多地采用这种方法。

我可以为我的生意贷款借多少钱？

这与您的年度业务营业额和贷款机构在考虑您的生意贷款申请时将评估的其他资格因素密切相关。一般来说，较大的贷款将发放给能够证明营业额稳定且较高的企业。选择有担保贷款通常会增加您可以获得的最大贷款金额，因为像房产或企业本身这样的资产被用作贷款的担保。

笼统地说，较小的贷款金额在 10,000 澳元以下，而较大的贷款可以达到六位数甚至数百万。

如果我无法偿还生意贷款怎么办？

如果您的企业陷入财务困境，请务必在开始拖欠还款之前尽早与您的贷款机构讨论情况。银行或在线贷款机构通常会制定流程来帮助您管理债务（例如延长还款期限或减少还款金额），或者能够针对您的情况提供有关其他财务救济方案的建议。

一些提供者有专门的财务困难团队，可以引导您完成选择，或为您指明免费财务咨询服务的方向。如果您通过这些步骤发现自己处于无法管理债务的地步，您可能需要宣布破产。一旦您开始此流程，将任命来自企业外部的管理员来尝试解决问题，或关闭企业并尝试通过清算资产来偿还流程中的债务。

什么是生意贷款可接受的抵押品？

有担保生意贷款的抵押品需要反映您所借贷的价值，因此它可以根据贷款规模而变化。您经常会看到房产、大宗储蓄、汽车或企业本身（以及特定拥有的企业设备和场所）作为抵押品。

生意贷款需要多少押金？

您通常不需要为生意贷款支付押金。一些贷款机构收取预付费用（可以设定为几百澳元或贷款金额的百分比），但这并不普遍。对于担保贷款，您需要提供作为贷款担保的抵押品的详细信息和价值，但这不涉及任何资金易手。

但是，如果您愿意并且能够提供，一些贷款机构可能会接受贷款的预付押金。这样做可以帮助您获得更好的利率或帮助您越过批准线。但是，在为您的生意贷款支付押金之前，重要的是要确保您不需要这些资金来支付可能突然出现的其他业务成本。