低首付房贷 – LMI详解

如果您想更快地进入房地产市场，低首付住房贷款可能会很有吸引力。但从长远来看，您最终可能会为贷款支付更多费用。

能买低首付的房子吗？

是的，可以以较低的首付购买房屋，一般认为低首付是指低于购买价格的 20%。但是，住房贷款可能更难获得批准，并且您可能需要支付更多的贷款费用。

这是因为贷款机构一般希望你至少有房产购买价格的 20%（也称为 80% 的贷款与价值比率或 LVR）作为首付。

如果您遇到拖欠贷款的情况，您可能需要支付贷款机构抵押保险（LMI）以保护贷款机构。成本取决于您的贷款规模，但可能会使您的房贷成本增加数千澳元。

如果您是首付较低的首次置业者，您可能有资格获得旨在让置业更容易实现的政府激励措施和计划，例如首次置业保障。

这允许每个财政年度有限的符合条件的借款人，以前从未买过房，只需 5% 的首付就能获得住房贷款，而不需要支付 LMI。

还有将于 2023 年 1 月开始的区域首次购房者支持计划。这将与首次购房保证类似，但仅适用于在首府城市以外购买的借款人。

对于那些寻求联邦政府支持的人来说，另一个选择可能是"帮助购买"计划，该计划将让符合条件的购房者在拥有至少 2% 的首付的情况下获得政府资助，以帮助他们购买房屋，前提是他们有资格在参与的贷款机构获得低首付住房贷款。

如果这些计划不适合您，那么您也许可以找人作为您的住房贷款担保人，但联邦政府的 Moneysmart 网站警告说存在风险。

如果您正在考虑申请低首付住房贷款，您需要考虑很多事情。

例如，如果您不必为 20% 的首付以避免支付任何 LMI，您也许可以更早地买房。如果您正在支付租金并想拥有自己的房屋，这可能会很有吸引力。

当房价上涨时，这也可能很有吸引力，因为您需要为 20% 的首付储蓄的金额也会增加。

低住房住房贷款的缺点是您可能必须支付 LMI，这可能很昂贵。您可能需要预先支付这笔费用，或者您可以将其添加到您的住房贷款中，但这会增加您的住房贷款还款额。

一些贷款机构可能会对低首付贷款，或者换句话说，高 LVR 的贷款收取更高的利息或其他费用和收费。

低首付住房贷款也意味着您从贷款机构借了更多的钱，这意味着随着时间的推移您将支付更多的利息。

例如，假设您想购买 500,000 澳元的房产，并有 100,000 澳元的 20% 首付。使用房贷计算器，以 400,000 澳元的本金和利息贷款计算，这意味着如果贷款以 5% 的利率在 30 年内取出，您将每月支付 2,147 澳元的还款额。

在贷款期间，仅利息就总计 373,023 澳元。这没有考虑其他费用和收费，并假设利率在贷款期限内没有变化。

如果您需要 50,000 澳元的 10% 首付，则需要 450,000 澳元的贷款。这意味着您将每月支付 2,416 澳元的还款额，总计 419,651 澳元的利息。这还没有考虑任何 LMI 或其他可能适用的费用和收费，并假设利率在整整 30 年内保持在 5%。

25,000 澳元的 5% 首付需要 475,000 澳元的贷款。这导致每月还款额为 2,550 澳元，总利息为 442,965 澳元。同样，不考虑任何其他成本或利率变化。

监管银行业的澳大利亚审慎监管局 (APRA) 要求贷款机构确保借款人能够应对一定程度的利率上升，这会推高他们的定期还款额。

如果您可以更改住房贷款的还款频率，您可能会减少您支付的总利息金额。

此外，重要的是要注意，在某些情况下，一些贷款机构可能会免除低首付住房贷款的 LMI，包括从事某些职业的借款人。您可能想货比三家，看看不同的潜在贷款机构准备提供什么。

不是每个人都有资格获得低首付住房贷款。您面临的评估标准可能因您的贷款机构和个人情况而异，但您可能需要具备以下一些特征：

如果您申请低首付住房贷款，您需要证明您有能力每月还款。

您通常需要具有较高的信用评分，并且有一贯偿还您已取出的任何贷款和信用卡的历史。这意味着低首付住房贷款可能不适合那些经济困难的人。

贷款机构也可能不愿为大额房贷提供低首付住房贷款，这意味着寻找高端房产的购房者不一定适合低首付住房贷款。

查看一些潜在的贷款机构，看看谁提供了最适合您需求的交易，这可能是一个好主意。您也可以考虑寻求一些独立的财务建议或联系可能能够提供帮助的房贷经纪人。

如果最终您决定低首付住房贷款不适合您，那么我们有一些预算和储蓄技巧可以帮助您节省 20% 的首付。

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