为什么房产的银行估价和购买价格会不同

当您购买房产时，您可能会假设您已经为其支付了市场价值。通常情况下，您是对的。

但在某些情况下，您的抵押贷款机构对房产的估值可能低于购买价格。这里解释了为什么会出现这种情况，以及如果这种情况发生在您身上该怎么做。

银行的估价

假设您已经购买了第一套房屋，现在想要完成贷款。在贷款机构向您提供无条件批准之前，他们可能会派遣一名独立的专业人士对房产进行估价。

贷款机构这样做是因为他们用您的房产作为贷款的担保。换句话说，如果您不履行贷款，贷款机构有权出售房产以收回未偿还的贷款金额。

有时，估价师估计房产的市场价值可能低于购买价格。让我们更仔细地看看可能发生这种情况的一些场景。

计划正在建造的公寓

如果您购买的是计划正在建造的公寓，最好记住贷款机构只能对完工的房产进行估值。该房产可能在您签署合同和支付定金后一年多才竣工。

在施工期间，该地区的房产价值有可能发生变化。如果发生变化，银行的估价可能低于您的购买价格。

还有一个风险是，完工的公寓的尺寸可能会与图纸不同。这种情况可能会导致银行的估值低于购买价格。

购买未注册的土地

当开发商提供未注册的土地出售时，类似的情况也可能发生在新的房地产中。开发商可能需要几年的时间来建设注册土地所需的基础设施。

在这种情况下，贷款机构将需要在结算前重新评估您的申请。在您支付定金后的这段时间里，该地区的价值可能已经发生变化，导致估值低于您的购买价格。

如果贷款机构的估价低于购买价格怎么办？

正如我们前面提到的，贷款机构对您的房产进行估值，以了解它是否为贷款金额提供足够的担保。为了帮助评估他们的风险，贷款机构使用一种叫做贷款与价值比率（LVR）的衡量标准。

如果 LVR 超过 95%，许多贷款机构就不会放贷。如果 LVR 超过 80%，他们会要求您支付贷款机构房贷保险（LMI）。

以下是一些例子，说明如果贷款机构的估价影响到您的 LVR，会发生什么情况：

LVR 仍然低于 80%

• 您的购买价格是 50 万澳元。
• 您需要借款 30 万澳元。
• 贷款机构的估价是 45 万澳元。
• LVR 是 300,000 / 450,000 = 67%。

在这种情况下，贷款申请仍可继续进行，您不必支付LMI。

LVR 仍然低于 80%

• 您的购买价格是 60 万澳元。
• 您需要贷款 42 万澳元。
• 贷款机构的估价是 50 万澳元。
• LVR 是 420,000/500,000 = 84%。

贷款申请仍可继续进行，但您必须支付 LMI。如果您有足够的收入来偿还更大的贷款额，您可以把 LMI 的费用加到您的贷款中。

总结一下

• 购买价格和银行估价可能不同。
• 银行的估价是用来计算您的LVR。