Contractor住房贷款:没有固定的工作,你能获得贷款吗?

如果你不能在你的房屋贷款申请中勾选 “永久雇员 “的选项,贷款人还会考虑你吗?在一位行业专家的帮助下,我们探讨了作为Contractor(合同工)的人在申请房屋贷款时的一些选择。

当你去向贷款人寻求房屋贷款时,你的收入是你通常被要求提供的许多信息之一。 但是,你如何赚取这些收入也可能是借款人申请中的关键部分。

对于Contractor来说,这可能会使事情变得复杂,而澳大利亚的新冠病毒大流行和由此导致的经济衰退也没有帮助。抵押贷款经纪公司Two Red Shoes的创始人Rebecca Jarrett Dalton向Canstar解释说:"在当前的环境下,这无疑更具挑战性。"

“根据行业的不同,有些人被完全排除在外,否则还有更多的障碍,尤其是与确认收入仍在持续并且处于与以前相同的水平有关。”贷款人一直在审查和改变他们的政策。

“这是一场变化的盛宴,所以今天正确的东西在明天可能就不正确了,今天正确的东西在昨天也可能不正确,这让它变得非常具有挑战性。”

自大流行病开始以来,一些银行,如网上贷款公司ING,已经暂时改变了他们的规则,使临时雇员和合同雇员更难获得贷款。受影响严重的行业,如酒店业、旅游业和零售业的工人,目前可能会因为大流行病而在借贷款机构面遇到特别的挑战,因为贷款人会仔细检查申请中可能增加风险的 “危险信号”。

房贷额度及利率评估

合同雇员可以获得房屋贷款吗?

一般来说,以合同形式受雇的人有可能被批准房屋贷款,但这最终取决于你的情况和贷款人的政策。

例如,贷款人可能只贷款给在某些被视为更可靠的行业工作的Contractor。Rebecca说,她在帮助作为IT Contractor的客户获得贷款方面取得了特别的成功。

你是哪种类型的Contractor也可能起到一定作用。例如,贷款人可能会区分自营Contractor(有时称为独立Contractor或Subcontractor)和PAYG(现收现付)Contractor,前者为自己工作,其收入可能不太稳定;后者为雇主工作,有固定的工资,但以非永久性合同为基础。

其他可能有助于确定银行或其他金融机构是否会给你作为Contractor的住房贷款的因素可能包括:

  • 你的收入以及你目前和将来有哪些合同
  • 你的借贷历史和信用评分
  • 你的现有债务和其他财务承诺
  • 你是否有需要抚养的人,如孩子
  • 你的生活费用
  • 你想借多少钱
  • 你有多少存款,因此,你的贷款与价值比率是多少
  • 贷款的目的:是买房居住还是投资房产
  • 你是作为一个人申请还是与其他申请人一起申请
Contractor住房贷款:没有固定的工作,你能获得贷款吗?

作为一个Contractor,我如何申请住房贷款?

如果你有能力申请贷款,这里有一些步骤,这些步骤可能对承办商特别有帮助:(1)研究各种贷款人,(2)决定适合你情况的贷款类型,(3)计算出你应该借多少钱,(4)考虑进行财务上的大扫除,(5)收集你的申请所需的文件。

1. 研究各种贷款人

检查各种贷款人的政策可能是值得的,以将您的选择权限于愿意借给Contractor的人。这样做还可以帮助您找到提供最佳贷款条件的提供商,包括所含的利率,费用和功能。

2. 决定适合你情况的贷款类型

你更喜欢浮动利率的贷款,还是固定利率的贷款,这样可以提供更多的预算确定性,但如果你获得一个有利可图的合同,可能会减少偿还额外费用的灵活性?你会发现哪些功能是有益的?考虑抵消账户、重新提取设施和灵活的还款频率,这些对你来说重要吗?

另一个选择是考虑Low doc或 “非正规 “住房贷款,这是一种专为无法提供通常作为住房贷款申请程序一部分的所有文件(如雇主工资单)的借款人设计的产品类型。这不一定是一个更容易的选择。Rebecca警告说,借款人应该 “期望仍然出示你的银行报表和大量其他证据 “来支持申请。

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3. 计算出你应该借多少钱

根据你的存款额、收入、支出和其他因素,计算出你能负担多少贷款可能会有帮助。在决定在哪些地区找房,以及你能负担什么样的房产时,这可能特别有帮助。

4. 考虑进行财务上的大扫除

“我们对人们说的第一件事是取消任何不必要的信贷限额,”Rebecca解释说。”这意味着信用卡、现买现付:尽可能地减少所有这些。我们真的建议人们减少任何不必要的债务。”

仔细检查你在申请前的开支也会有帮助,因为贷款人在决定是否向你贷款时可能会要求提供最近的银行报表。

5. 收集你的申请所需的文件

这一步对Contractor特别重要。贷款人可能会要求提供广泛的文件和证据,包括:

  • 工作合同
  • 银行对账单
  • 商业活动报表(BAS),如果你是一个注册了GST的企业
  • 其他ATO打印件(确认你是最新的纳税申报等)

由于冠状病毒的经济影响造成了更严格的贷款政策,Rebecca说卖家要求文件是最新的。

“这真的是所有关于银行能够验证收入的问题,贷款人甚至在结算(房产交易完成后的最后一步)前都会进行检查,以确保你的情况没有变化。”

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作为Contractor获得房屋贷款是否更昂贵?

不一定,尽管你可选择的贷款人可能较少,这可能排除了一些提供有竞争力的利率和费用的卖家。

Rebecca表示:”考虑所有的选择是值得的,一些较小的非银行机构有真正有竞争力的政策和出色的定价。总有充分的理由来审查可供您选择的贷款机构范围”。

在计算贷款成本时,重要的是要考虑利率加上收取的费用。贷款的比较利率是为了帮助解决这个问题。但也值得考虑你作为借款人得到的贷款功能作为回报。

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Contractor可以利用补助金、政府支持和其他激励措施吗?

Rebecca给出了肯定的答复:"一般来说,你的收入方式不是州政府或联邦政府支持的标准之一,而你的收入多少可能是。"

下面是一些州和联邦政府的支持和其他激励措施,Contractor可以根据自己的情况考虑争取:

  • 以州为Unit的首套住房业主补助金
  • 联邦首次住房贷款存款计划
  • 印花税豁免和优惠
  • 建房者补助金
  • 特定房屋贷款机构提供的签约优惠和激励措施

在将这些激励措施纳入预算之前,检查你是否有资格享受这些激励措施是很重要的。

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