谢恩-艾略特过于 “安全 “的银行业正在伤害澳大利亚中产阶级

在上个月的AFR银行业峰会上，资深的 Barrenjoey 分析师乔纳森-莫特（Jonathan Mott）发表了评论，对银行业 “安全 “所带来的意外后果的担忧与日俱增。

但是，早在 2023 年 8 月就首次宣称银行业已成为富人服务的埃利奥特，现在却呼吁采取行动，解决他认为可能会损害澳大利亚经济活力，甚至破坏其社会结构的问题。

“银行做我们应该做的事情的能力受到了限制，那就是提供信贷，分配资本，创造更多的就业机会和更高的生活水平。是的，我们将变得非常安全。你们也看到了这一点–银行拥有巨额资本、大量流动资金、超低信贷损失。

“但代价是什么？我认为代价是增长、繁荣和高生活水平。另一个代价是社会公平。因为现在的情况是，富人有机会获得所有这些服务，而今天缺失的不仅仅是穷人，实际上是中间阶层–银行服务不足、保险不足、咨询不足。这就是我们陷入困境的代价”。

埃利奥特认为，澳大利亚的政治家和监管机构现在应该重新审视负责任的贷款框架，包括围绕如何评估潜在借款人的能力而向银行发布的所谓指导方针；埃利奥特说，在后皇家委员会时代，银行业弥漫着保守主义，这些指导方针基本上已经成为了规则。

“实际上，负责任借贷规则中的定义，无论出于何种意图和目的，都将一群辛勤工作的人排除在信贷之外。这就需要澄清一些定义，取消一些指导原则”。

在埃利奥特的祖国新西兰，澳新银行（ANZ）是该国最大的银行。卢克索政府上周提议修改《信贷合同与消费者金融法》（CCCFA），新西兰正在采取行动改善主流银行业的服务。商业与消费者事务部长安德鲁-贝利（Andrew Bayly）宣布，2021 年 12 月对负责任借贷规则所做的修改 “给银行和金融提供商泼了一盆冷水”，并建议从《信贷合同与消费者金融法》中删除 “11 页过于规范的负担能力规定”，”使新西兰人能够放心地获得融资”。

据新西兰房贷经纪人估计，这将把评估借款人所需的时间从 8 小时缩短到 2 小时。

不过，埃利奥特说，虽然澳大利亚的监管机构或政治阶层了解当地的问题，但他认为几乎没有采取行动的意愿。

“当你与各派政治家交谈时，他们都明白，信贷并不像你所希望的那样自由流动，意外的后果是，在正常情况下，人们可能应该获得信贷来经营他们的业务，或购买房屋，或获得信用卡，但他们无法通过传统渠道这样做。这对经济造成了损失。

“我认为监管机构在理智上明白这一点，但如果你看看他们的工作说明，看看他们被要求做的事情，其实并没有给他们很大的回旋余地”。

以小型企业为例。根据现行的责任贷款法，银行需要看到中小企业两年的收入。但正如埃利奥特所说，”如果没有贷款，两年时间对于独立生存来说已经很长了。但在很多情况下，我们会根据不同的行业和不同的人，在远低于两年的条件下放贷。但有些情况下，我们并不希望有这样的自由裁量权”。

埃利奥特说，这将由银行业来主导推动，不过他也承认，很多人会质疑负责任的贷款规则的改变是否会将本已高企的房价推得更高。

但他表示，住房负担危机需要多种解决方案，尤其是在供应方面。他的问题首先是公平性和融资渠道问题。

“埃利奥特说：”如今错过住房贷款的人都是非常优秀、勤奋工作的人，他们的信用风险非常高，你我都愿意贷款给他们，但无论出于什么原因–通过适用法律、法规和指导方针–他们都无法获得贷款。

“他们没有发言权。因此，这些人错过了机会”。

埃利奥特也意识到，银行可能会被指责利己主义；放松负责任的贷款应该意味着信贷增长更好，银行业的利润更高。

虽然他接受这一逻辑，但他表示，银行面临的更多风险将给其利润带来更大的波动性，这可能会让投资者感到担忧，因为他们已经对银行业历史上的低坏账率习以为常。

但对埃利奥特来说，这是一个更大的问题，即银行业应该如何支持社区和经济增长。

“这与银行的利润无关。更重要的是我们如何在社区中发挥作用。[银行]不想成为安全的银行，而是无关紧要的银行，因为如果人们无法获得你的超额信贷，那还有什么意义呢？那我们就慢慢地把自己变成了人们储蓄的安全保险库”。

正如 Barrenjoey 的莫特（Mott）所言，这种转变至少部分归咎于银行自身；通过将房贷销售外包给经纪人，银行将其最重要的产品商品化了。

但要放大。正如埃利奥特所说，更大的问题是我们想成为什么样的经济体？

“我们希望一切都安全。我们不希望任何人失去家园。我们不希望任何人的生意失败。因此，我们不喜欢风险。很公平所以我们降低了系统风险但我们也因此放弃了增长。”

增长乏力是一个主要后果，但并非唯一后果。如果你承认澳大利亚固有的社会契约是我们要为下一代留下一个更好的国家，那么将许多普通澳大利亚人挤入影子银行产品的政策真的支持代际公平吗？

埃利奥特有理由怀疑。

“有很多假设认为，与增长和活力相比，我们都更喜欢安全。如果你更年长、更富有、更有地位，你可能更喜欢安全，因为你已经拥有了一切。但如果你年轻、饥饿、充满活力，想要成长，有抱负，你可能愿意支持自己，想要承担一点风险。

“我想说的是，这些人正在付出巨大的代价。他们被剥夺了一些愿望”。

鉴于目前政界各方对商界的抨击屡见不鲜，埃利奥特的推动可能很难赢得政治支持。但正如澳新银行行长所说，这并不是要求重写负责任的贷款法，而是重新调整以恢复安全与活力之间的平衡。