转贷返现一览(2024.1) – Refinance如何套现和降低利息?

ให้ยืม(รีไฟแนนซ์) หมายความว่าปัจจุบันของคุณเงินกู้โอนไปยังธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีกว่า สำหรับผู้ที่ชำระเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่านี้อาจเป็นการตัดสินใจที่ชาญฉลาดมาก ในบทความนี้ เราจะให้ข้อมูลสรุปเกี่ยวกับกลยุทธ์การรีไฟแนนซ์ อัตราดอกเบี้ย และเงินคืนในออสเตรเลีย

อาศัยอยู่ในออสเตรเลียจำนอง款利率和返现(2024.03)

ธนาคารลอยน้ำคงที่เป็นเวลาสองปีเงินคืนสูงสุด
CBAประเมิน6.84%ไม่มี
ANZประเมิน6.54%$3,000
Westpacประเมิน6.49%ไม่มี
NABประเมิน6.59%ไม่มี
แอมป์6.18%6.09%ไม่มี
เซนต์จอร์จ6.29%6.49%$2,000
ธนาคารแห่งประเทศจีน6.18%5.89%$2,000
แอดิเลด6.09%6.44%ไม่มี
แบงค์เวสต์6.29%6.79%ไม่มี
ING6.19%6.29%ไม่มี
BOQ6.18%5.79%$2,000
ยูแบงค์6.09%6.64%ไม่มี
ซันคอร์ป6.18%6.44%ไม่มี
*อัตราดอกเบี้ยล่าสุดจะประกาศในบัญชีอย่างเป็นทางการ【อสังหาริมทรัพย์ในออสเตรเลีย
  • เอกสารรายได้แบบง่าย:6.34%+
  • 临时居民TR:技术、投资移民类别 6.34%+ ; 学生、毕业生签证6.58%+
  • คนต่างประเทศ (ไม่มีวีซ่าออสเตรเลีย): 7.78%+

ใบสมัครสินเชื่อบ้านของออสเตรเลีย

หากเงินกู้ของคุณไม่คุ้มค่า คุณสามารถประหยัดเงินได้หลายพันหรือหลายหมื่นดอลลาร์ออสเตรเลียผ่านการรีไฟแนนซ์ คู่มือนี้จะตอบและแนะนำคุณตลอดขั้นตอนเพื่อช่วยให้คุณได้รับราคาและตัวเลือกที่เหมาะสม

ถามคำถาม    ติดต่อทางโทรศัพท์

ถ้าคุณต้องการอสังหาริมทรัพย์ในการถอนเงินส่วนที่แข็งค่าออกไป เราสามารถจัดทำรายงานการประเมินค่าล่วงหน้าได้:

รับรายงานการประเมินมูลค่าฟรี

รีไฟแนนซ์มีประโยชน์อย่างไร?

บทบาทของการให้กู้ยืม/การรีไฟแนนซ์มีความสำคัญทีเดียว ประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์:

  • ประหยัดเงินมากขึ้น
  • จ่ายเงินกู้ของคุณได้เร็วขึ้น
  • ปลดล็อคโฮมอิควิตี้ (เงินสดออก)
  • ทำให้การเงินของคุณกลับมาเป็นปกติ
  • ปลดล็อกคุณสมบัติสินเชื่อที่ดีขึ้น
转贷返现一览(2024.1) - Refinance如何套现和降低利息?

1. การรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้น

นี่คือสาเหตุที่พบบ่อยที่สุด ทำไมคนรีไฟแนนซ์? เพราะพวกเขาต้องการเงินกู้ที่ถูกกว่า สินเชื่อบ้านที่ "ถูกกว่า" มักจะหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ค่าธรรมเนียมที่น้อยลง หรือทั้งสองอย่าง

การลดอัตราการจำนองของคุณลงสองสามจุดอาจช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ของคุณ

ลองดูตัวอย่างด่วน:

สมมติว่าคุณมีเงินกู้บ้านมูลค่า 500,000 เหรียญสหรัฐฯ โดยมีอัตราดอกเบี้ย 5.00%;

การชำระคืนรายเดือนของคุณคือ $2,685 และในช่วงระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี คุณจะต้องจ่าย $966,278.92

สมมติว่าอัตราการจำนองของคุณถูกกว่าเพียง 10 คะแนนพื้นฐานที่ 4.90% การชำระคืนรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $2,653

จริงอยู่ที่ $32 ต่อเดือนไม่ได้ฟังดูเป็นเงินออมมากนัก แต่เมื่อใช้จ่ายเกิน 30 ปี คุณจะต้องจ่ายทั้งหมด $955,308.10

นั่นคือการประหยัด $ 10,970.82!นั่นเป็นเงินพิเศษ 32 เหรียญต่อเดือนซึ่งคุ้มค่าจริงๆ

แน่นอน ถ้าคุณรีไฟแนนซ์ โอกาสที่คุณจะจ่ายเงินกู้บ้านมาระยะหนึ่งแล้ว และคุณอาจเหลือเงินกู้บ้านอีก 28 หรือ 25 ปี ยังมีเงินออมที่สำคัญจากการรีไฟแนนซ์

สมมุติว่าคุณได้ชำระหนี้จำนอง 500,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 5 ปี และเหลือเงินอีกประมาณ 460,000 ดอลลาร์

หากคุณชำระคืน $2,685 ต่อเดือนในอัตรา 5% และรีไฟแนนซ์ $450,000 เป็นอัตราดอกเบี้ย 4.90% การชำระคืนรายเดือนของคุณจะลดลงเหลือ $2,441.34 ตลอดระยะเวลา 30 ปีใหม่

ขณะนี้ มีปัญหากับโครงการนี้: แม้ว่าการชำระคืนของคุณจะลดลงอย่างมาก แต่ระยะเวลาเงินกู้ 5 ปีเพิ่มเติมหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาว คุณจ่ายเงินมากเกินไปเท่าไหร่? มาดูกัน.

ในตัวอย่างแรกของเรา คุณชำระค่าจำนอง 30 ปีเป็นเวลา 5 ปีในอัตราดอกเบี้ย 5% คุณได้จ่ายเงิน 460,000 ดอลลาร์พร้อมดอกเบี้ย และระยะเวลาเงินกู้ 25 ปีที่เหลือจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายรวม 805,232.43 ดอลลาร์ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือดอกเบี้ย 345,232.43 ดอลลาร์

หากคุณคืนเงินกู้ส่วนที่เหลืออีก 460,000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 4.90% และระยะเวลา 30 ปีใหม่ คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย 878,883.45 ดอลลาร์หรือ 418.883.45 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาเงินกู้ การชำระคืนที่ถูกกว่าจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมาก

ดังนั้นเราจึงบอกว่าแทนที่จะรักษาตัวเองให้อยู่ในกรอบเวลาเดิมเพื่อชำระคืนเงินกู้ คุณรีไฟแนนซ์ A$460,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 4.90% เป็นระยะเวลา 25 ปี นี่คือจุดที่คุณเริ่มเห็นการออมจริงๆ ตอนนี้คุณจะจ่ายดอกเบี้ยรวม $798,714.48 หรือ $338,714.48 เป็นดอกเบี้ย คุณได้ช่วยตัวเองไปแล้ว $6,517.95

ถามคำถาม    ติดต่อทางโทรศัพท์

2. คุณสามารถชำระค่าจำนองได้เร็วขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์

เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ย สุภาษิตโบราณก็เป็นความจริง: เวลาคือเงิน เพื่อประหยัดเวลาในการจำนองของคุณ คุณสามารถรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง แต่ยังคงการชำระเงินปกติของคุณเท่าเดิม จริงอยู่ที่ต้องใช้วินัยเล็กน้อย แต่สามารถนำไปสู่การออมที่จริงจังได้

หากคุณได้ตั้งงบประมาณไว้แล้วและพอใจกับระดับการชำระคืนเงินกู้ในปัจจุบัน คุณควรประหยัดเวลาในการจำนองด้วยการรีไฟแนนซ์ ยิ่งคุณสามารถขูดออกได้มากเท่าไร คุณก็จะประหยัดเงินได้มากขึ้นเท่านั้น

สมมติว่าในตัวอย่างสมมุติว่าคุณมีสินเชื่อบ้าน 5% ห้าปี 30 ปี คุณจ่าย $2,685 ต่อเดือน และเหลือ $460,000

ตอนนี้ สมมติว่าคุณรีไฟแนนซ์เป็นอัตราแฟลช 3.95% ซึ่งสามารถทำได้อย่างแน่นอนในตลาดสินเชื่อบ้านในปัจจุบัน และการชำระเงินรายเดือนของคุณจะคงที่ที่ 2685 ดอลลาร์

อัตราใหม่ของคุณจะลดระยะเวลาการจำนองของคุณลง 4.1 ปี ไม่เพียงแต่จะช่วยให้คุณหมดหนี้จำนองแต่เนิ่นๆ แต่ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ถึง 144,700 ดอลลาร์อีกด้วย

อย่างที่คุณเห็น หากคุณสามารถรักษาการชำระคืนปัจจุบันของคุณในขณะที่ได้รับข้อเสนอสินเชื่อบ้านที่ดีขึ้น คุณสามารถเพิ่มเงินออมให้ได้สูงสุดโดยลดจำนวนปีที่ใช้ในการชำระสินเชื่อบ้านของคุณให้เหลือน้อยที่สุด

3. การให้ยืมสามารถช่วยคุณปลดล็อกทรัพย์สิน

มูลค่าสุทธิคือส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้บ้านและมูลค่าของบ้าน ในตัวอย่างด้านบน หากคุณกู้สินเชื่อบ้าน 500,000 ดอลลาร์และเป็นหนี้ 460,000 ดอลลาร์ เมื่อมองแวบแรก ทุนของคุณจะปรากฏเป็น 40,000 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม มุมมองที่เรียบง่ายนี้ไม่ได้สนใจว่าคุณจ่ายค่าบ้านจริงๆ เท่าไหร่ และเท่าไหร่ซื้อบ้านมูลค่ามันได้ชื่นชมตั้งแต่บ้าน.

Infographic explaining how home equity works.

บ้านของคุณน่าจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แน่นอนว่าตลาดที่อยู่อาศัยประสบกับจุดสูงสุดและช่วงต่ำสุด และเป็นไปได้อย่างยิ่งที่บ้านของคุณจะลดลงในมูลค่า แต่แนวโน้มโดยรวมก็คือมูลค่าทรัพย์สินจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ลองมาดูตัวอย่างด้านบนกัน

ในโครงการของเรา คุณเริ่มต้นเงินกู้ 500,000 ดอลลาร์ออสเตรเลีย

สมมติว่าคุณมีเงินฝาก 20% เมื่อคุณซื้อบ้าน นั่นหมายความว่าคุณซื้อมาในราคาประมาณ 625,000 ดอลลาร์

ดังนั้น แม้จะเพิกเฉยต่อการเติบโตของเงินทุน เมื่อคุณจ่ายเงิน 500,000 ดอลลาร์เป็นเวลาห้าปี คุณได้สร้างทรัพย์สินมูลค่า 165,000 ดอลลาร์แล้ว

ตอนนี้ สมมติว่ามูลค่าบ้านของคุณเติบโตขึ้นที่อัตราการเติบโตของราคาบ้านในเมืองหลวงในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ซึ่ง CoreLogic คิดว่าอยู่ที่ 47.3%

นั่นจะทำให้มูลค่าบ้านของคุณ 625,000 ดอลลาร์เป็น 92.625 ดอลลาร์ ทันใดนั้น ทรัพย์สินจำนวน 165,000 ดอลลาร์ก็กลายเป็นมากกว่า 460,000 ดอลลาร์

รับรายงานการประเมินมูลค่าฟรี

วิธีการให้ยืมซ้ำเพื่อปลดล็อกทรัพย์สิน?

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ ธนาคารมักจะประเมินอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LVR) ปัจจุบันของคุณโดยพิจารณาจากมูลค่าบ้านของคุณลบด้วยสิ่งที่คุณเป็นหนี้

โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะให้ยืมเพียงพอที่จะนำ LVR ทั้งหมดของคุณไปที่ 80%

ตัวอย่างเช่น ในสถานการณ์สมมติข้างต้น คุณได้สร้างสินทรัพย์มูลค่า 460,625 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่า LVR ปัจจุบันของคุณมีค่ามากกว่า 50%

เนื่องจากผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเป็น 80% ของมูลค่าปัจจุบัน ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถยืมอีก 30% ได้

$920,625 x 0.30 = $276,187.50.

เหตุใดฉันจึงควรปลดล็อกสินทรัพย์โดยการให้ยืม

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดประการหนึ่งในการปลดล็อกทุนคือการใช้เพื่อลงทุน ซึ่งอาจหมายถึงการลงทุนในสินทรัพย์หลายประเภท รวมทั้งอสังหาริมทรัพย์

หากคุณเป็นเจ้าของผู้ครอบครองในสถานการณ์ข้างต้น คุณได้ปลดล็อคทรัพย์สินเกือบ 277,000 ดอลลาร์ผ่านการรีไฟแนนซ์ และตอนนี้คุณมีเงินออมที่ดีต่อสุขภาพในการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน หรือคุณสามารถเลือกลงทุนในสินทรัพย์ประเภทอื่น เช่น หุ้น หากสินทรัพย์ที่คุณลงทุนมีแนวโน้มที่จะให้ผลตอบแทนสูงกว่าดอกเบี้ยที่คุณจ่ายตามจำนวนเงินที่คุณยืม การรีไฟแนนซ์อาจเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดเพื่อปลดล็อกสินทรัพย์

หรือคุณสามารถเลือกที่จะปรับปรุงบ้านของคุณด้วยทรัพย์สินของคุณ การปรับปรุงใหม่ที่มีการวางแผนมาอย่างดีสามารถเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของคุณได้มากกว่าค่าใช้จ่ายในการเจาะทรัพย์สินของคุณ

การเพิ่มสินทรัพย์เพื่อการลงทุนผ่านการรีไฟแนนซ์ยังสามารถนำมาซึ่งสิทธิประโยชน์ทางภาษี หากคุณเลือกที่จะลงทุนในสินทรัพย์ เช่น อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนหรือหุ้น คุณจะได้ประโยชน์จากอัตราส่วนเกียร์ติดลบ นอกจากนี้ หากคุณเลือกลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ คุณสามารถหักดอกเบี้ยสำหรับการชำระคืนเงินกู้บ้านของคุณได้

หากคุณเลือกใช้ทรัพย์สินของคุณในการปรับปรุงใหม่ คุณอาจสามารถเรียกร้องค่าเสื่อมราคาจากการปรับปรุงที่คุณทำขึ้นได้ ไม่ว่าคุณจะเลือกเส้นทางใด อาจเป็นการดีที่จะพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อจัดเรียงตัวเลือกของคุณ

ถามคำถาม    ติดต่อทางโทรศัพท์

4. การรีไฟแนนซ์สามารถทำให้การเงินของคุณกลับมาเป็นปกติได้

หากคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงิน การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านสามารถช่วยให้คุณกลับสู่เส้นทางสู่ความมั่นคงทางการเงิน มีหลายสถานการณ์ที่การรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณได้รับเงินของคุณตามลำดับ

หากคุณมีสินเชื่อบ้านเครดิตไม่ดี

หากสินเชื่อบ้านเดิมของคุณเป็นเงินกู้แบบมืออาชีพสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี โอกาสที่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสูง หากคุณใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในปัจจุบันมาสองสามปีแล้ว และชำระเงินตรงเวลา คุณอาจรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านแบบเดิมได้ในอัตราที่ถูกกว่า

หากคุณต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านที่มีเครดิตไม่ดี มักจะมีกฎเกณฑ์บางประการ

  • คุณต้องจ่ายค่าผิดนัดและต้องไม่ปรากฏในไฟล์เครดิตของคุณอีกต่อไป
  • คุณต้องทำการชำระคืนอย่างสม่ำเสมอและตรงเวลาภายใน 6 เดือนที่ผ่านมา
  • และโดยทั่วไปคุณต้องสร้างส่วนได้เสียให้เพียงพอในบ้านของคุณเพื่อเป็นหนี้ 80% หรือน้อยกว่ามูลค่าทรัพย์สิน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเครดิตไม่ดีไม่ใช่ทางออกที่ถาวร จุดประสงค์ของพวกเขาคือช่วยให้คุณกลับมาอยู่ในเส้นทางเดิมหลังจากช่วงที่ยากลำบาก หากคุณเคยบริหารการเงินอย่างขยันขันแข็งและเคยใช้สินเชื่อบ้านที่มีเครดิตไม่ดีมาระยะหนึ่ง อาจถึงเวลาที่ต้องรีไฟแนนซ์

หากคุณต้องการรวมหนี้ของคุณ

ผู้กู้บางคนอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่พวกเขามีความสุขกับการชำระคืนเงินกู้บ้าน แต่พบว่ามันยากที่จะจัดการหนี้อื่นๆ ข้อดีอย่างหนึ่งของสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือมีอัตราดอกเบี้ยต่ำมากเมื่อเทียบกับหนี้รูปแบบอื่น ณ จุดนี้ การรีไฟแนนซ์เพื่อการรวมหนี้อาจเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาด

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยระหว่าง 15-25% ลองนึกภาพว่าคุณอาจเห็นการออมที่เป็นไปได้หากคุณรีไฟแนนซ์หนี้เหล่านั้นไปยังสินเชื่อบ้านของคุณที่ 4%

นอกเหนือจากการถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า การรวมหนี้รีไฟแนนซ์หมายความว่าหนี้ทั้งหมดของคุณจะถูกรวมเข้าในการชำระคืนครั้งเดียว คุณจะไม่พบว่าตัวเองกำลังเล่นกลบิลหลายใบหรือถูกเรียกเก็บเงินสำหรับวงเงินหนี้ที่แยกจากกันทั้งหมดของคุณ

สิ่งหนึ่งที่ควรทราบก็คือการรวมสิ่งต่างๆ เช่น หนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลเข้ากับสินเชื่อบ้านอาจให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่อาจช่วยยืดอายุเงินกู้ของคุณด้วย แทนที่จะจ่ายบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณภายในสองสามปี ให้ขยายหนี้ของคุณเป็น 30 ปี อาจทำให้คุณต้องเสียดอกเบี้ยในระยะยาว

转贷返现一览(2024.1) - Refinance如何套现和降低利息?

คุณสามารถรีไฟแนนซ์ถ้าคุณเป็นหนี้เงิน?

การผิดนัดชำระหนี้หมายความว่าคุณผิดนัดชำระหนี้เงินกู้บ้านของคุณ นี่เป็นสถานการณ์ที่ร้ายแรง และหากไม่ได้รับการแก้ไข คุณอาจสูญเสียบ้านได้

หากคุณพบว่าตัวเองผิดนัดเงินกู้บ้าน สิ่งแรกที่ต้องทำคือพูดคุยกับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณเพื่อพัฒนาแผนเพื่อให้คุณกลับมาดำเนินการได้ ทางเลือกหนึ่งที่คุณอาจสำรวจได้คือการรีไฟแนนซ์

บางครั้งผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณยินดีที่จะเปลี่ยนเงื่อนไขของสินเชื่อบ้านเพื่อให้การชำระคืนของคุณกลับเข้าสู่แผน นี่อาจหมายถึงการให้คุณพักผ่อนในวันหยุดเพื่อที่คุณจะได้กลับมายืนหยัด หรืออาจหมายถึงการยืดอายุสินเชื่อบ้านของคุณเพื่อลดการชำระคืนของคุณ

หากผู้ให้กู้ของคุณไม่เต็มใจที่จะทำงานร่วมกับคุณ หรือวิธีแก้ปัญหาที่พวกเขาเสนอดูเหมือนจะไม่เพียงพอ มีผู้ให้กู้เต็มใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ค้างชำระ

โดยทั่วไปแล้ว นี่จะหมายถึงการทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ที่เชี่ยวชาญ ข่าวร้ายก็คือคุณอาจถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ข่าวดีก็คือมันสามารถช่วยให้คุณรักษาบ้านของคุณในสถานการณ์ที่รุนแรงที่อาจนำไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์

มีข่าวดีเพิ่มเติม

ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ไม่ได้หมายถึงสถานการณ์ที่ถาวร สิ่งเหล่านี้มีไว้เพื่อเป็นวิธีแก้ปัญหาชั่วคราวเพื่อช่วยคุณในการแก้ไขคร่าวๆ แม้ว่าคุณอาจจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นเวลาสองสามปี แต่เมื่อการชำระคืนของคุณอยู่ภายใต้การควบคุมแล้ว คุณก็จะสามารถรีไฟแนนซ์ได้อีกครั้งในที่สุด และการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในช่วงสองสามปีมักจะดีกว่าการสูญเสียบ้านของคุณ

5. การปล่อยกู้สามารถให้คุณสมบัติสินเชื่อที่ดีขึ้นแก่คุณ

ราคาไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่สร้างความแตกต่างให้กับสินเชื่อที่อยู่อาศัย ในขณะที่พวกเราหลายคนมองเฉพาะอัตราดอกเบี้ยเมื่อเปรียบเทียบทางเลือกต่างๆ สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาคุณลักษณะของสินเชื่อบ้านต่างๆ

คุณสมบัติที่เหมาะสมสามารถเพิ่มความยืดหยุ่น ช่วยให้คุณชำระเงินจำนองได้เร็วขึ้น หรือทำให้ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารของคุณง่ายขึ้น หากสินเชื่อบ้านของคุณไม่ช่วยให้คุณควบคุมการเงิน อาจถึงเวลาพิจารณาการรีไฟแนนซ์

  • บัญชีออฟเซ็ต: บัญชีออฟเซ็ตเป็นบัญชีธุรกรรมที่เชื่อมโยงกับการจำนองของคุณ ช่วยให้คุณลดดอกเบี้ยเงินกู้และอาจชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้น เมื่อคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ผู้ให้กู้ของคุณจะหักจำนวนเงินในบัญชีออฟเซ็ตของคุณ หากคุณมีเงินกู้บ้าน 400,000 ดอลลาร์โดยมี 50,000 ดอลลาร์ในบัญชีหักกลบลบหนี้ ผู้ให้กู้ของคุณจะคำนวณดอกเบี้ยเพียง 350,000 ดอลลาร์เท่านั้น ซึ่งหมายความว่าการชำระคืนตามปกติของคุณจะมีเงินทุนมากขึ้นเพื่อชำระต้นของคุณหรือเงินกู้เดิมของคุณ และคุณจะชำระเงินจำนองของคุณได้เร็วขึ้นเป็นผล
  • การชำระคืนเพิ่มเติม: การชำระคืนเพิ่มเติม แม้แต่การชำระคืนเล็กน้อย สามารถประหยัดเงินได้มากตลอดอายุเงินกู้ มาดูตัวอย่างกัน หากคุณมีเงินกู้บ้านมูลค่า 500,000 เหรียญสหรัฐฯ อัตราดอกเบี้ย 4% และระยะเวลา 30 ปี คุณจะต้องชำระคืนเป็นรายเดือนที่ 2387.08 ดอลลาร์ จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องชำระตลอดระยะเวลาเงินกู้คือ 859,347.53 ดอลลาร์ สมมติว่าหลังจากปีแรกของสินเชื่อบ้าน คุณเริ่มเตะเพิ่มอีก $100 ต่อเดือน นั่นอาจดูเหมือนไม่มาก แต่ในช่วงระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี จะเพิ่มขึ้นจริงๆ คุณจะประหยัดเงินได้ 28,099.95 ดอลลาร์ และถอนการจำนองสองปีกับหนึ่งเดือน
  • แพ็คเกจสำหรับมืออาชีพ: การรวมผลิตภัณฑ์การธนาคารเข้ากับผลิตภัณฑ์สินเชื่อ แทนที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมแยกต่างหากสำหรับการจำนอง บัญชีธุรกรรม และบัตรเครดิตของคุณ คุณสามารถรวมผลิตภัณฑ์ทั้งหมดเป็นค่าธรรมเนียมรายปีเดียวได้ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มักถูกเรียกว่าสินเชื่อแพ็คเกจ สินเชื่อแพคเกจมักจะให้ส่วนลดสำหรับอัตราเงินกู้บ้านของผู้ให้กู้ และส่วนลดเหล่านี้สามารถมีมากพอที่จะเกินสิ่งที่คุณต้องชำระอย่างมาก

เมื่อใดที่ไม่ควรใช้รีไฟแนนซ์

มีบางครั้งที่การรีไฟแนนซ์อาจเป็นความคิดที่ไม่ดี และการประเมินว่าการเปลี่ยนการจำนองจะส่งผลเสียต่อคุณหรือไม่ ต่อไปนี้คือบางสถานการณ์ที่คุณไม่ควรรีไฟแนนซ์:

หากคุณมีสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่

หากคุณมีสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณควรคิดให้รอบคอบหาก:

  • อัตราดอกเบี้ยของคุณถูกล็อคไว้: การจำนองอัตราคงที่จะล็อคอัตราดอกเบี้ยของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งปกติคือ 1 ถึง 5 ปี ในช่วงเวลานี้ อัตราดอกเบี้ยของคุณจะยังคงเท่าเดิม และการชำระคืนของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง โดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย เมื่ออัตราผันแปรสูงขึ้น เป็นการดีที่คุณได้รับความคุ้มครองจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง สิ่งต่างๆ ก็ดูไม่ดีนัก แม้ว่าจะเป็นเรื่องน่าหงุดหงิดที่ต้องดูอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง และคุณติดอยู่กับสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งไม่สามารถแข่งขันได้อีกต่อไป การรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่คำตอบ เนื่องจากต้นทุนการหยุดชะงักของอัตราคงที่
  • ค่าธรรมเนียมการบอกเลิกและการบอกเลิกก่อนกำหนด: หากคุณยุติการจำนองที่มีอัตราคงที่ก่อนที่จะหมดอายุ โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมสองประการ: ค่าธรรมเนียมการบอกเลิกและค่าธรรมเนียมการบอกเลิกก่อนกำหนด ค่าธรรมเนียมการยกเลิกมักจะอยู่ที่สองสามร้อยเหรียญ ดังนั้นคุณจึงไม่ควรเสียค่าใช้จ่ายมาก แต่ค่าธรรมเนียมการยกเลิกก่อนกำหนดอาจมีราคาแพง

ค่าธรรมเนียมการยกเลิกก่อนกำหนดคืออะไร?

เมื่อคุณทำสัญญากำหนดระยะเวลาเงินกู้ ผู้ให้กู้ของคุณจะคำนวณอัตราคงที่ตามต้นทุนเงินทุนของพวกเขาเอง หากต้นทุนการระดมทุนของพวกเขาลดลงตั้งแต่คุณกำหนดอัตรา ผู้ให้กู้จะสูญเสียเงินจากการจำนองของคุณหากคุณทำลายสัญญาเช่าของคุณก่อนกำหนด ซึ่งหมายความว่าหากอัตราดอกเบี้ยลดลงและคุณต้องการใช้ประโยชน์จากมัน ผู้ให้กู้ของคุณจะสูญเสียเงินจากสินเชื่อบ้านของคุณ พวกเขาจะส่งต่อการสูญเสียให้กับคุณในรูปแบบของค่าธรรมเนียมการยกเลิกก่อนกำหนด

วิธีคำนวณค่าธรรมเนียมเหล่านี้ค่อนข้างซับซ้อน เกี่ยวข้องกับ Bank Bill Swap Rate (BBSR) ซึ่งเป็นต้นทุนทางการเงินของธนาคาร และระยะเวลาที่เหลือในอัตราคงที่ของคุณ ผู้ให้กู้ของคุณจะพิจารณาถึงความแตกต่างระหว่าง BBSR ของคุณเมื่อคุณเริ่มจำนองกับ BBSR ปัจจุบันของคุณ จากนั้นคูณเปอร์เซ็นต์ของความแตกต่างด้วยจำนวนเงินที่ชำระคืนที่เหลือตามระยะเวลาที่กำหนด

ฟังดูซับซ้อนเล็กน้อย และหากคุณต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการคำนวณต้นทุนการหยุดทำงาน คุณสามารถอ่านคู่มือนี้ เรื่องสั้นโดยย่อ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงและเวลาที่เหลืออยู่ในสัญญาอัตราคงที่ของคุณเท่าใด ค่าใช้จ่ายในการออกของคุณอาจสูงถึงหมื่น

ถามคำถาม    ติดต่อทางโทรศัพท์

หากค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์มีค่ามากกว่าการประหยัดต้นทุน

ต้นทุนการตัดอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่เรากล่าวถึงนั้นเป็นอุปสรรคสำคัญในการรีไฟแนนซ์ ข่าวดีก็คือ หากคุณอยู่ในอัตราผันแปร จะไม่มีค่าธรรมเนียมการยกเลิกก่อนกำหนด รัฐบาลออสเตรเลียยกเลิกค่าธรรมเนียมเหล่านี้ในปี 2554 เพื่อให้ผู้กู้เปลี่ยนสินเชื่อบ้านได้ง่ายขึ้น แต่เพียงเพราะคุณอาจไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนด ไม่มีราคา.

คุณยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเมื่อออกจากการจำนองเก่าและสร้างใหม่ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถนำไปใช้ในการออมรีไฟแนนซ์ของคุณได้อย่างจริงจัง และหากค่าธรรมเนียมสูงเกินไป การรีไฟแนนซ์ของคุณอาจถูกลบออก

หากต้นทุนเงินกู้ใหม่สูง

ดังที่เราได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ เมื่อคุณออกจากปัจจุบัน คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยกเลิก นี่เป็นค่าธรรมเนียมเดียวที่เกี่ยวข้องกับการออกจากสินเชื่อบ้านที่มีอัตราผันแปรซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 200 ดอลลาร์ นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมที่คุณต้องระวังเมื่อตั้งค่าสินเชื่อบ้านใหม่ของคุณ

  • ค่าสมัคร: ผู้ให้กู้หลายรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัคร ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการเริ่มต้นสำหรับการตั้งค่าบัญชีสินเชื่อบ้าน ซึ่งสามารถสูงถึง $600 ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้
  • ค่าธรรมเนียมการชำระบัญชี: คุณจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระบัญชีเช่นกัน ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมทางกฎหมายของผู้ให้กู้เพื่อใช้เป็นเงินกู้สำหรับสินเชื่อบ้านของคุณ ค่าธรรมเนียมการชำระบัญชีโดยทั่วไปไม่สูงมาก ปกติประมาณ 100 ดอลลาร์ พวกเขาสามารถไปได้จนถึง 300 เหรียญ
  • ค่าธรรมเนียมการประเมินราคา: ผู้ให้กู้ต้องการทราบราคาปัจจุบันของบ้านของคุณก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะให้ยืมคุณมากน้อยเพียงใด ซึ่งหมายความว่าผู้ประเมินราคามืออาชีพจะทำการประเมิน ค่าใช้จ่ายนี้อาจสูงถึงประมาณ 300 เหรียญ
  • Lender Mortgage Insurance (LMI): หากคุณมีเงินฝากจำนวนเล็กน้อยเมื่อคุณซื้อบ้านครั้งแรกและสินเชื่อบ้านของคุณมีระยะเวลาไม่นาน คุณอาจถูกเรียกเก็บเงิน LMI ด้วย นี่คือนโยบายการประกันที่ปกป้องผู้ให้กู้ของคุณหากคุณผิดนัดในการจำนองของคุณ หากคุณซื้อบ้านที่มีเงินออมน้อยกว่า 20% คุณจะต้องจ่าย LMI หากคุณไม่ได้ชำระสินเชื่อบ้านเป็นเวลานาน เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ คุณอาจพบว่าคุณยังจ่ายไม่เกิน 20% ของมูลค่าบ้าน หากเป็นกรณีนี้ คุณจะต้องจ่าย LMI เป็นครั้งที่สอง ซึ่งอาจทำให้คุณเสียเงินหลายพันดอลลาร์
  • ค่าอากรแสตมป์: คุณอาจถูกตั้งข้อหาอากรแสตมป์ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ แม้ว่าการรีไฟแนนซ์ส่วนใหญ่จะไม่มีอากรแสตมป์ หากคุณเพิ่มจำนวนเงินกู้บ้าน คุณอาจต้องจ่ายอากรแสตมป์ตามส่วนต่างระหว่างราคาซื้อเดิมกับสินเชื่อบ้านใหม่

ค่อนข้างหายากที่คุณจะต้องจ่ายอากรแสตมป์หรือ LMI เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ แต่ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เราพูดถึงนั้นค่อนข้างธรรมดา ข่าวดีก็คือผู้ให้กู้บางรายจะพยายามหลอกล่อผู้ให้กู้ใหม่โดยจ่ายค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนหรือยกเว้นค่าธรรมเนียมบางส่วน หากคุณทำวิจัยและเปรียบเทียบสินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์ได้

หากสินเชื่อบ้านใหม่ของคุณไม่มีคุณสมบัติที่คุณต้องการ

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสามารถดึงดูดใจได้ แต่ก่อนที่คุณจะไล่ตามสินเชื่อบ้านราคาถูก คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าสินเชื่อนั้นเหมาะกับความต้องการของคุณจริงๆ สินเชื่อบ้านดอกเบี้ยต่ำบางรายการเสนออัตราที่ต่ำที่สุดเพราะขาดคุณสมบัติ ไม่เป็นไรถ้าคุณต้องการเงินกู้บ้านราคาถูกและไม่หรูหรา แต่ถ้าคุณต้องการความยืดหยุ่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากอาจไม่คุ้มกับการเสียสละ นี่คือคุณสมบัติบางประการที่คุณต้องพิจารณา

  • บัญชีออฟเซ็ต คุณลักษณะที่มักจะขาดหายไปในสินเชื่อบ้านที่มีส่วนลดมากคือบัญชีออฟเซ็ต หากคุณใช้บัญชีออฟเซ็ตอย่างชาญฉลาด คุณได้ช่วยตัวเองให้สนใจมากขึ้น การเปลี่ยนไปใช้สินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยต่ำโดยไม่ต้องมีบัญชีการชำระคืนสามารถประหยัดเงินได้บ้างในระยะสั้น แต่ก็อาจหมายความว่าคุณจะไม่ต้องเสียเงินกู้บ้านอีกสองสามปีอีกต่อไป
  • ความยืดหยุ่น: คุณสมบัติอื่นที่คุณอาจพลาดคือความยืดหยุ่นในการชำระคืนเพิ่มเติม แม้ว่าการจำนองที่มีอัตราผันแปรเกือบทั้งหมดจะอนุญาตให้มีการชำระคืนเพิ่มเติม แต่การจำนองที่มีอัตราคงที่บางอย่างไม่ได้หรือจำกัดการชำระคืนของคุณอย่างรุนแรง หากคุณเปลี่ยนจากอัตราผันแปรเป็นอัตราคงที่ คุณอาจสูญเสียความยืดหยุ่นนี้

เพียงเพราะว่าสินเชื่อบ้านขาดคุณสมบัติเหล่านี้ไม่ได้หมายความว่าจะเป็นทางเลือกที่ไม่ดี คุณเพียงแค่ต้องชั่งน้ำหนักเป้าหมายของคุณและตัดสินใจว่าควรประนีประนอมกับคุณลักษณะและความยืดหยุ่นและลดอัตราหรือไม่

หากผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณไม่ได้ให้บริการที่คุณต้องการ

ผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีมากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คมชัดหรือคุณสมบัติที่น่าสนใจ หากคุณต้องการสื่อสารกับผู้ให้กู้ของคุณเป็นประจำ คุณต้องการสร้างประสบการณ์ที่น่าพึงพอใจให้มากที่สุด การบริการลูกค้าที่ดีอาจไม่ได้วัดเป็นเงิน แต่อาจประเมินค่าไม่ได้หากคุณต้องการแก้ไขปัญหาหรือถามคำถาม สิ่งเหล่านี้ส่วนใหญ่มาจากความชอบส่วนบุคคล ผู้ให้กู้ดอกเบี้ยต่ำจำนวนมากไม่มีสาขาทางกายภาพหรือน้อยมาก หากการพูดคุยกับผู้คนแบบเห็นหน้ากันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณ คุณอาจไม่ต้องการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้ที่ไม่เปิดโอกาสให้คุณ

นี่เป็นเหตุผลที่บางคนชอบรวบรวมผลิตภัณฑ์ทางการเงินส่วนใหญ่ไว้ในสถาบันเดียวกัน ผู้ให้กู้บางรายอาจไม่เสนอผลิตภัณฑ์ เช่น บัญชีธุรกรรม บัตร EFTPOS หรือบัตรเครดิต หากคุณต้องการเก็บธนาคารทั้งหมดไว้กับผู้ขายรายเดียวกัน คุณอาจต้องคิดให้รอบคอบก่อนรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้ที่ไม่ได้ให้บริการที่คุณต้องการ

การประเมินจำนวนสินเชื่อที่อยู่อาศัยและอัตราดอกเบี้ย

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยหกประการ:

เมื่อคุณชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องและตัดสินใจว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเป็นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด คุณจะได้รับข้อตกลงที่ดีขึ้น แต่ก่อนที่คุณจะตัดสินใจกู้สินเชื่อบ้าน คุณต้องแน่ใจว่าคุณจะไม่ตกหลุมพรางการรีไฟแนนซ์ทั่วๆ ไป

การวิจัยเพิ่มเติมเล็กน้อยและความเข้าใจเพียงเล็กน้อยสามารถช่วยให้คุณได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในการรีไฟแนนซ์ของคุณ และเพิ่มเงินออมสำหรับสินเชื่อบ้านของคุณให้สูงสุด เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้จับตาดูข้อผิดพลาด "ที่เกิดขึ้น" ทั่วไปเหล่านี้

ข้อผิดพลาดที่ 1: การให้ยืมโดยไม่ล็อคอัตราคงที่

หากคุณเลือกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณมักจะถูกดึงดูดโดยอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาไว้ต่ำ แน่นอน อัตราคงที่ช่วยให้คุณสบายใจได้ว่าอัตราของคุณจะไม่เคลื่อนไหวตลอดระยะเวลาที่คุณเลือก สิ่งที่หลายคนไม่รู้ก็คือไม่มีอะไรหยุดอัตรานี้จากการเปลี่ยนแปลงหลังจากที่คุณสมัครครั้งแรก

เมื่อคุณสมัครสินเชื่อบ้าน จะมีช่วงเวลาตั้งแต่วันที่คุณได้รับการอนุมัติจนถึงวันที่สินเชื่อบ้านชำระเงินเพื่อซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์จริง ระยะที่ผู้ให้กู้ชำระเงินค่าจำนองของคุณจริงๆ เรียกว่าการชำระบัญชี อาจใช้เวลาถึง 90 วันนับจากการสมัครจนถึงการชำระบัญชี

ปัญหาเกี่ยวกับอัตราคงที่บางอย่างคืออัตราที่ผู้ให้กู้เสนอสามารถเปลี่ยนแปลงได้ระหว่างการสมัครครั้งแรกและเมื่อเงินกู้เสร็จสิ้น ในหลายกรณี นี่หมายความว่าคุณอาจได้รับอัตราที่แตกต่างจากอัตราที่โฆษณาซึ่งชักชวนให้คุณสมัครตั้งแต่แรก นั่นเป็นความประหลาดใจที่น่ารังเกียจในวันที่การจำนองของคุณได้รับการตัดสิน

หากคุณกำลังเลือกสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ในการรีไฟแนนซ์ คุณควรชั่งน้ำหนักว่าควรล็อคอัตราและเปรียบเทียบผู้ให้กู้ที่เสนอการค้ำประกันการล็อกอัตราหรือไม่

โชคดีที่ผู้ให้กู้หลายรายเสนอคุณลักษณะ "ล็อคอัตรา" ในการจำนองที่มีอัตราคงที่ สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยที่เสนอเมื่อคุณสมัคร โดยปกตินานถึง 90 วัน ผู้ให้กู้บางรายคิดค่าธรรมเนียมสำหรับสิ่งนี้ แต่คนอื่น ๆ เสนอให้เป็นคุณสมบัติฟรี

ข้อผิดพลาด 2: รอการรีไฟแนนซ์นานเกินไป

เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงและคุณได้ผล คุณจะได้รับข้อตกลงที่ดีขึ้น และการรีไฟแนนซ์ เวลาอาจเป็นส่วนสำคัญ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณล่าช้าอาจทำให้คุณพลาดข้อเสนอดีๆ ในตลาดที่อัตรากำลังลดลง การรอคอยและดูว่าราคาจะลดลงอีกหรือไม่ก่อนที่จะดำเนินการ แต่การพนันที่ด้านล่างของตลาดเป็นเรื่องอันตราย

การมองแบบนี้จะเป็นประโยชน์ เป้าหมายเบื้องหลังการรีไฟแนนซ์คือการได้รับข้อตกลงที่ดีขึ้นและประหยัดเงินและเวลาในสินเชื่อบ้านของคุณ หากมีข้อตกลงที่ดีกว่าในตอนนี้ ควรทำตัวดีกว่าเดิมพันว่ามีอีกอันหนึ่งรออยู่ ท้ายที่สุดคุณยังต้องเป็นผู้นำ

แน่นอน คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณได้ข้อเสนอที่ดีที่สุดเสมอ อย่างไรก็ตาม ข้อตกลงในชีวิตจริงที่ดีในวันนี้มีค่ามากกว่าข้อตกลงที่สมมติขึ้นโดยสิ้นเชิงในวันพรุ่งนี้

ข้อผิดพลาดที่ 3: การเพิ่มอายุสินเชื่อบ้านของคุณ

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน คุณมักจะเลือกเงื่อนไขสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ 30 ปี ระวังให้มากในการทำเช่นนั้น หากคุณได้ชำระเงินกู้บ้านมาสองสามปีแล้ว การรีไฟแนนซ์เป็นระยะเวลา 30 ปีใหม่หมายความว่าคุณจะปลอดหนี้เป็นระยะเวลานานขึ้น และคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น

ในบางกรณี อาจจำเป็นต้องเพิ่มระยะเวลาในการกู้ยืม ตัวอย่างเช่น หากคุณประสบปัญหาทางการเงิน การเพิ่มระยะเวลาของสินเชื่อบ้านสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้อย่างมาก และช่วยให้คุณกลับมาดำเนินการได้อีกครั้ง

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณยืม 500,000 หยวนในอัตราดอกเบี้ย 4.50% สำหรับระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี หลังจาก 5 ปีของการชำระคืน คุณจะต้องเป็นหนี้ $455,789.59 หากคุณให้ยืมเงินแก่ผู้ให้กู้รายใหม่เป็นเวลา 25 ปีที่อัตราดอกเบี้ย 4.00% การชำระคืนรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $2,405.83 อย่างไรก็ตาม หากคุณรีไฟแนนซ์เป็นระยะเวลา 30 ปีใหม่ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลงเหลือ $2,176.01

แต่ถ้าคุณไม่ได้อยู่ในความยากลำบากทางการเงิน การจ่ายเงินรายเดือนที่ต่ำกว่านี้อาจไม่คุ้มค่าในระยะยาว จากตัวอย่างข้างต้น ในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเป็นระยะเวลา 25 ปี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย 265,958.26 ดอลลาร์ การขยายเวลาเป็น 30 ปีหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงิน 327,574.02 ดอลลาร์ นั่นคือความแตกต่าง 61,615.76 ดอลลาร์ ทันใดนั้นการประหยัดเงินเพียงเล็กน้อยในการชำระคืนรายเดือนดูเหมือนจะน่าสนใจน้อยกว่ามาก

ข้อผิดพลาดที่ 4: ปล่อยกู้เมื่อบ้านของคุณมีค่าเสื่อมราคา

ในกรณีส่วนใหญ่ เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ คุณจะพบว่าบ้านของคุณมีค่า ซึ่งหมายความว่าคุณจะสร้างทุนและอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LVR) ของคุณจะต่ำกว่าเมื่อคุณกู้เงินในตอนแรก นี้เป็นสถานที่ที่ดี

เมื่อพิจารณาจากประสิทธิภาพของอสังหาริมทรัพย์ในออสเตรเลียในช่วงห้าปีที่ผ่านมาหรือประมาณนั้น คุณอาจคิดว่าราคาอสังหาริมทรัพย์สูงขึ้นอยู่เสมอ น่าเสียดายที่ไม่จำเป็นต้องเป็นอย่างนั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในระยะสั้น

หากคุณซื้อบ้านด้วยเงินฝากเพียงเล็กน้อย โอกาสที่คุณจะจ่ายประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (LMI) ของคุณ เมื่อคุณไปรีไฟแนนซ์เงินกู้ ผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณจะให้ความสำคัญกับทรัพย์สินของคุณ เพื่อให้พวกเขาสามารถประเมินจำนวนเงินที่พวกเขายินดีให้คุณยืมและกำหนด LVR ของคุณ

หากคุณโชคดีและบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้น มีโอกาสที่ LVR ของคุณจะต่ำกว่าเมื่อคุณกู้เงินในตอนแรก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณได้ชำระคืนมาระยะหนึ่งแล้ว อย่างไรก็ตาม หากทรัพย์สินของคุณสูญเสียมูลค่า หรือแม้แต่ยังคงเหมือนเดิม คุณอาจประสบปัญหาได้

หากคุณซื้อบ้านด้วยเงินมัดจำเพียงเล็กน้อยและไม่ได้ชำระคืนมาเป็นเวลานาน คุณอาจพบว่าทรัพย์สินของคุณยังไม่เพิ่มขึ้นพอที่จะทำให้ส่วนทุนของคุณไปถึง 20% ของมูลค่าทรัพย์สิน ซึ่งหมายความว่า คุณอาจจะต้องชำระค่า LMI เป็นครั้งที่สอง

ดังที่เราได้พูดคุยกันในบทที่แล้ว ค่าใช้จ่ายของ LMI อาจสูงพอที่จะทำให้การรีไฟแนนซ์ไม่ฉลาด หากคุณเริ่มต้นด้วยสินเชื่อบ้าน LVR ที่สูง และบ้านของคุณมีมูลค่าลดลงหรือไม่เพิ่มขึ้นเพียงพอ การรีไฟแนนซ์อาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจ่าย

ถามคำถาม    ติดต่อทางโทรศัพท์

ข้อผิดพลาดที่ 5: ดึงดูดให้ "อัตราการฮันนีมูน"

ผู้ให้กู้มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อเป็นแรงจูงใจชั่วคราวเพื่อหลอกล่อผู้กู้ พวกเขาอาจลดอัตราตัวแปรมาตรฐานลง 15 หรือ 20 คะแนนพื้นฐานเป็นเวลาหนึ่งปีหรือสองปีหลังจากนั้นเงินกู้จะเปลี่ยนกลับเป็นอัตราตัวแปรมาตรฐาน

ข้อเสนอเหล่านี้มักเรียกว่าอัตราตัวแปรเบื้องต้นหรืออัตรา "ฮันนีมูน" ในระยะเวลาหนึ่งหรือสองปี คุณจะได้รับส่วนลดแน่นอน หลังจากช่วงฮันนีมูน การเดิมพันทั้งหมดจะถูกยกเลิก นั่นไม่ได้หมายความว่าเงินกู้อัตราผันแปรเบื้องต้นเป็นข้อตกลงที่ไม่ดี ตรงกันข้าม พวกเขามักจะเป็นผลิตภัณฑ์ที่ยอดเยี่ยม ความหมายคือ หากคุณรีไฟแนนซ์ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ คุณต้องให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะเปลี่ยนกลับเป็นหลังจากช่วงแนะนำสิ้นสุดลง

แทนที่จะมุ่งเน้นไปที่อัตราเบื้องต้น ให้ดูที่อัตราตัวแปรมาตรฐานปัจจุบันที่ผู้ให้กู้ หากผู้ให้กู้ที่คุณกำลังพิจารณามีอัตราตัวแปรมาตรฐานที่สูงกว่าผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ มีโอกาสที่คุณคิดว่าคุณจะได้รับข้อตกลงที่จะไม่เพิ่มการออมของคุณในระยะยาว

วิธีที่รวดเร็วในการทำความเข้าใจมูลค่าที่แท้จริงของสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นคือการดูอัตราเปรียบเทียบ อัตราเปรียบเทียบจะพิจารณาอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณา รวมทั้งค่าธรรมเนียมและค่าบริการ จากนั้นแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ สำหรับสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น อัตราเปรียบเทียบยังคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่เงินกู้จะคืนเป็นหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการกู้ยืมด้วย หากมีช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างอัตราที่โฆษณากับอัตราเปรียบเทียบ การจำนองที่คุณกำลังพิจารณาอาจไม่ดีเท่าที่ควร

สิ่งนี้นำเราไปสู่ความผิดพลาดครั้งใหญ่ครั้งสุดท้ายในการให้สินเชื่อซ้ำ

ข้อผิดพลาด 6: ไม่ใส่ใจกับอัตราเปรียบเทียบ

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยให้ทราบว่าสินเชื่อบ้านมีมูลค่าเท่าใด เมื่อพิจารณาจากค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมแล้ว อัตราเปรียบเทียบจะสะท้อนต้นทุนของสินเชื่อบ้านได้ดีกว่าอัตราที่โฆษณาที่คุณเห็น

ตอนนี้การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่เครื่องมือที่สมบูรณ์แบบ อย่างไรก็ตาม ยังคงสามารถให้ภาพรวมโดยย่อว่าคุณจ่ายเงินสำหรับการจำนองของคุณเป็นจำนวนเท่าใด

หากคุณต้องการรีไฟแนนซ์ โปรดทราบอัตราเปรียบเทียบที่นำเสนอ ดูอัตราเปรียบเทียบสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณ คุณสามารถค้นหาได้ใน "เอกสารข้อมูลสำคัญ" ที่คุณได้รับเมื่อคุณสมัครสินเชื่อบ้าน

หากผู้ให้กู้โฆษณาอัตราการเปรียบเทียบที่สูงกว่าที่คุณจ่ายอยู่ในปัจจุบัน คุณก็มักจะมองหาข้อตกลงที่ดีกว่าต่อไป

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน:

เมื่อคุณพิจารณาปัจจัยข้างต้นแล้ว คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้จริง เราได้แบ่งมันออกเป็นเจ็ดขั้นตอนสำหรับคุณ

  1. ดูต้นทุนการจำนองปัจจุบันของคุณ
  2. สอบถามผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณสำหรับข้อเสนอที่ดีกว่า
  3. ดูว่าจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการออกจากเงินกู้ปัจจุบันของคุณ? (ค่าธรรมเนียมการออก)
  4. เปรียบเทียบสินเชื่อบ้าน
  5. ดูค่าใช้จ่ายในการย้ายไปยังผู้ให้กู้รายใหม่
  6. สมัครสินเชื่อบ้านใหม่
  7. ออกจากเงินกู้เก่าของคุณ

1. ดูต้นทุนการจำนองปัจจุบันของคุณ

หากคุณกำลังพิจารณาการรีไฟแนนซ์ สิ่งแรกที่ต้องทำคือดูจำนวนเงินที่คุณจ่ายอยู่ในปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ยของคุณควรระบุไว้ในใบแจ้งยอดสินเชื่อบ้านของคุณ หากผู้ให้กู้ของคุณมีธนาคารออนไลน์ คุณควรจะสามารถใช้เพื่อค้นหาอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณในข้อมูลบัญชีของคุณ

หากคุณไม่พบใบแจ้งยอดของคุณ และคุณไม่สามารถใช้บริการธนาคารออนไลน์ได้ คุณสามารถใช้เว็บไซต์ของผู้ให้กู้เพื่อตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยของคุณได้ หากคุณรู้ว่าคุณมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทใด คุณสามารถตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของผู้ให้กู้สำหรับผลิตภัณฑ์นั้นได้ และควรแจ้งอัตราที่คุณต้องจ่าย แน่นอนว่าวิธีนี้ใช้ไม่ได้กับอัตราดอกเบี้ยคงที่ หากคุณมีเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณจะต้องจ่ายตามอัตราที่ตกลงกันจำนองของคุณ ไม่ใช่อัตราปัจจุบัน

หากทุกอย่างล้มเหลว คุณสามารถโทรหาผู้ให้กู้เพื่อสอบถาม แต่คุณต้องเตรียมข้อมูลบัญชีบางอย่าง เช่น เลขที่บัญชี หรือ เลขที่ลูกค้า อย่ารู้สึกแย่หากคุณต้องโทรหาผู้ให้กู้เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณ การติดต่อผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณเป็นขั้นตอนสำคัญในกระบวนการรีไฟแนนซ์ ดังที่คุณเห็นในไม่ช้า

และประโยคสุดท้ายเกี่ยวกับการตรวจสอบสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมต่อเนื่องหรือรายปีที่คุณต้องจ่าย สิ่งเหล่านี้จะเป็นปัจจัยในการคำนวณของคุณเมื่อคุณคิดหาวิธีทำให้ตัวเองได้รับข้อตกลงที่ดีขึ้น

2. เจรจากับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ

ขั้นตอนสำคัญที่หลายคนพลาดระหว่างกระบวนการรีไฟแนนซ์คือการพูดคุยกับผู้ให้กู้ปัจจุบันเกี่ยวกับการได้รับอัตราที่ดีขึ้น แต่นี่ควรเป็นก้าวแรกที่คุณทำเสมอ เพราะผู้ให้กู้ของคุณก้าวร้าวมากเกี่ยวกับการรักษาคุณไว้ อันที่จริง พวกเขามีทั้งทีมที่ทุ่มเทเพื่อรักษาลูกค้าของคุณ

โดยทั่วไป ค่าใช้จ่ายในการแนะนำธุรกิจใหม่ให้กับธนาคารนั้นสูงกว่าค่าใช้จ่ายในการรักษาธุรกิจเก่าไว้มาก ผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณไม่ต้องการให้คุณออกเพราะคุณเป็นลูกค้าที่ร่ำรวยมากกว่าลูกค้าจำนองรายใหม่หลังจากชำระเงินจำนองไม่กี่ปี

คุณสามารถลองใช้วิธีต่างๆ เพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีขึ้น วิธีหนึ่งคือโทรไปถามโดยตรง บอกพวกเขาว่าคุณกำลังคิดที่จะมองหาผู้ให้บริการสินเชื่อบ้านรายใหม่ และถามว่าพวกเขายินดีเสนอข้อตกลงประเภทใดเพื่อให้คุณก้าวต่อไป พวกเขามักจะยินดีเจรจาเพื่อรักษาธุรกิจของคุณ

อีกวิธีหนึ่งในการได้ข้อตกลงที่ดีกว่าถ้าคุณมีไหวพริบคือโทรหาและบอกผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณว่าคุณกำลังรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านกับผู้ขายรายอื่น คุณจะถูกโอนโดยตรงไปยังทีมเก็บรักษา หรือคุณจะได้รับการติดต่อกลับภายในไม่กี่นาที

แม้ว่าคุณอาจไม่ได้ศึกษาตัวเลือกสินเชื่อบ้านทั้งหมดของคุณอย่างละเอียดในกระบวนการรีไฟแนนซ์ แต่ก็ควรที่จะมีแนวคิดคร่าวๆ เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยบางส่วนที่เสนอ หากคุณสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณต้องการจ่ายให้กับผู้ให้กู้ได้ คุณมีจุดเริ่มต้นในการเจรจาต่อรอง

อย่างไรก็ตาม มีข้อควรระวังบางประการในขั้นตอนนี้ อันดับแรก คุณต้องแน่ใจว่าคุณเป็นลูกค้าประเภทที่ผู้ให้กู้ต้องการเก็บไว้จริงๆ กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดตรงเวลา

ประการที่สอง คุณต้องเตรียมพร้อมที่จะปฏิบัติตามภัยคุกคามของคุณในการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้รายอื่น หากผู้ให้กู้ของคุณหลอกลวงคุณและไม่ขยับเขยื้อนหรือเสนออัตราที่คุณพอใจ คุณควรพร้อมที่จะเปลี่ยน

ในท้ายที่สุด แม้ว่าผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณจะเสนอข้อตกลงที่ดีกว่าให้กับคุณ คุณก็ยังควรทำการวิจัยอย่างละเอียดตามที่ระบุไว้ในขั้นตอนก่อนหน้าเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะอยู่กับพวกเขาแทนการหาข้อตกลงที่ดีกว่าที่อื่น มีความหมาย

3. ตรวจสอบค่าใช้จ่ายในการออกจากสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณ (ค่าแบ่ง/ค่าธรรมเนียมการออก)

ดังที่เราได้พูดคุยกันในบทที่แล้ว มีค่าใช้จ่ายบางประการเกี่ยวกับการออกจากผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ

ผู้ให้กู้เกือบทุกรายจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจำหน่าย โดยปกติแล้วจะไม่เกินสองสามร้อยเหรียญ ดังนั้นจึงไม่ควรกินเป็นเงินออมที่ปล่อยเงินกู้ของคุณอย่างจริงจัง แต่คุณควรตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณจ่ายเท่าไหร่

หากคุณมีสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณจะต้องตรวจสอบค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อก่อนที่ระยะเวลาจะสิ้นสุด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถอยู่ในหลักหมื่น แต่ก็สามารถต่ำได้เพียงไม่กี่ร้อยเหรียญ วิธีที่ดีที่สุดคือเพียงแค่โทรหาผู้ให้กู้ของคุณและถาม

นอกจากนี้คุณยังต้องการทราบว่าคุณจะถูกบังคับให้ชำระเงินประกันจำนองผู้ให้กู้ (LMI) ของคุณอีกครั้งหรือไม่ หากคุณต้องจ่าย LMI Genworth มีเครื่องคิดเลขที่มีประโยชน์ซึ่งสามารถให้ค่าประมาณที่คุณจะจ่ายได้

4. เปรียบเทียบอัตราเงินกู้และค่าธรรมเนียม

ตอนนี้เป็นเวลาที่จะดำเนินการจริง ใช้ finder.com.au และตารางด้านล่างเพื่อเปรียบเทียบราคาที่ดีที่สุดในตลาด ในไม่ช้าคุณอาจพบว่าผู้ให้กู้บางรายเสนออัตราที่ถูกกว่าที่คุณจ่ายอยู่ในปัจจุบันอย่างมาก

แต่สิ่งสำคัญคือต้องเปรียบเทียบมากกว่าแค่อัตราพาดหัว อัตราที่คุณเห็นในตารางด้านล่างจะทำให้คุณมีความคิดที่ดีมาก และผู้ให้กู้บางรายก็ควรค่าแก่การพิจารณาอย่างใกล้ชิด เมื่อพิจารณาอย่างละเอียดแล้ว ให้ใส่ใจกับอัตราดอกเบี้ยและปัจจัยต่อไปนี้

  • ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมรายปีหรือค่าธรรมเนียมต่อเนื่องที่สูงอาจส่งผลต่อมูลค่าที่คุณได้รับจากผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณ แน่นอนว่าไม่ใช่ค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่จะเป็นตัวแบ่งข้อตกลง ตัวอย่างเช่น สินเชื่อแพ็คเกจบางรายการจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีแต่เสนอส่วนลดอัตราดอกเบี้ยแบบลึกๆ และการยกเว้นค่าธรรมเนียมอื่นๆ หากต้องการทราบว่าค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้รายใหม่สูงเกินไปจนการรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ความคิดที่ดีหรือไม่ ให้ดูที่อัตราการเปรียบเทียบ อัตราการเปรียบเทียบคำนึงถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายตลอดจนอัตราดอกเบี้ย
  • คุณสมบัติ. อย่าลืมเปรียบเทียบสินเชื่อบ้านด้วยการตรวจสอบคุณสมบัติที่พวกเขานำเสนอ เนื่องจากคุณสมบัติบางอย่างเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินกู้บ้านได้ไม่กี่ปี คุณสมบัติบางอย่างที่คุณอาจกำลังมองหาคือบัญชีออฟเซ็ต สิ่งอำนวยความสะดวกในการวาดใหม่ และเครื่องมือแยกส่วน
  • ความยืดหยุ่น สินเชื่อบ้านที่ดีมีความยืดหยุ่นในการจัดการสินเชื่อบ้านของคุณในแบบที่เหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะของคุณมากที่สุด ตัวเลือกที่ยืดหยุ่นบางอย่างที่คุณอาจต้องใช้ ได้แก่ การชำระคืนเพิ่มเติม ความถี่ในการชำระคืนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น (รายสัปดาห์หรือรายปักษ์) และการเคลื่อนย้ายเงินกู้

เมื่อคุณได้ค้นคว้าเกี่ยวกับอัตรา ค่าธรรมเนียม คุณลักษณะ และความยืดหยุ่นของผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านต่างๆ และจำกัดการค้นหาของคุณให้แคบลง ก็ถึงเวลาชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนผู้ให้กู้

ถามคำถาม    ติดต่อทางโทรศัพท์

5. ดูค่าใช้จ่ายในการให้กู้ยืมแก่ธนาคารใหม่

คุณควรคำนวณค่าใช้จ่ายในการออกจากเงินกู้เก่าของคุณแล้ว ตอนนี้ คุณกำลังดูค่าใช้จ่ายล่วงหน้าในการเปลี่ยนไปใช้ผู้ให้กู้รายใหม่ ดังที่เราได้พูดคุยกันก่อนหน้านี้ มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าทั่วไปบางประการที่อาจต้องจ่าย คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมการชำระบัญชี และค่าธรรมเนียมการประเมิน

เมื่อคุณกำลังศึกษาค่าธรรมเนียมเหล่านี้ ให้คอยจับตาดูโปรโมชันที่ผู้ให้กู้ดำเนินการอยู่ด้วย ผู้ให้กู้ต้องการรับธุรกิจสินเชื่อจากผู้ให้กู้รายอื่น พวกเขามักจะได้รับเงินกู้ที่มีกำไรจาก LVR ที่ต่ำกว่าจากผู้กู้ที่มีประวัติการชำระคืนที่ดี เนื่องจากพวกเขามีแรงจูงใจสูงที่จะได้ธุรกิจนี้ บางครั้งผู้ให้กู้จึงทำข้อตกลงพิเศษโดยยกเว้นค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ปล่อยเงินกู้ หรือแม้แต่เสนอค่าธรรมเนียมบางส่วนให้แก่ลูกค้าที่เกี่ยวข้องกับการออกจากผู้ให้กู้ที่มีอยู่

เมื่อคุณทราบค่าใช้จ่ายในการออกจากผู้ให้กู้รายเก่าและย้ายไปยังผู้ให้กู้รายใหม่แล้ว คุณควรมีความคิดที่ดีว่าคุณจะประหยัดเงินได้มากเพียงใดด้วยการเปลี่ยน คุณควรจะสามารถระบุผู้ให้กู้และผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ให้เงินออมได้มากที่สุด

6. สมัครสินเชื่อบ้านใหม่

เมื่อคุณพบสินเชื่อบ้านที่จะให้ข้อเสนอและการออมที่ดีที่สุดแก่คุณแล้ว ก็ถึงเวลาสมัคร ผู้ให้กู้แต่ละรายมีขั้นตอนการสมัครที่แตกต่างกัน บางแห่งดำเนินการทางออนไลน์ ในขณะที่บางแห่งกำหนดให้คุณต้องส่งจดหมายหรือสแกนและส่งแบบฟอร์มและเอกสาร โดยทั่วไปแล้ว มีรายละเอียดบางอย่างที่คุณต้องเตรียม

  • ข้อมูลส่วนบุคคล คุณจะต้องระบุชื่อ วันเกิด และรายละเอียดการติดต่อของคุณ นอกจากนี้ คุณจะต้องแสดงบัตรประจำตัวที่ถูกต้อง เช่น ใบขับขี่ บัตรประกันสุขภาพ หรือหนังสือเดินทาง
  • ข้อมูลทางการเงิน คุณต้องให้รายละเอียดเกี่ยวกับการจ้างงาน รายได้ ทรัพย์สินและหนี้สินของคุณ ผู้ให้กู้ต้องมีเอกสารสำหรับสิ่งนี้ ดังนั้น คุณจะต้องมีสลิปเงินเดือนและใบแจ้งยอดธนาคารพร้อม
  • ข้อมูลสินเชื่อ จำเป็นต้องมีรายละเอียดสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณ เพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถดูประวัติการชำระคืนและจำนวนเงินกู้คงค้างของคุณได้
  • ข้อมูลทรัพย์สิน ผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณจะต้องรายละเอียดของทรัพย์สินปัจจุบันของคุณ พวกเขาจะต้องทำการประเมินมูลค่าเพื่อประเมินมูลค่าปัจจุบันเพื่อให้พวกเขาสามารถตัดสินใจได้ว่าจะให้ยืมคุณมากน้อยเพียงใด

เมื่อคุณสมัคร โดยทั่วไปการอนุมัติจะใช้เวลาหนึ่งถึงแปดวันทำการ ผู้ให้กู้ออนไลน์บางรายอาจใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีหรือหลายชั่วโมง

7. ออกจากการจำนองเก่าของคุณ

นี่เป็นส่วนที่ง่าย ผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณจะสื่อสารกับผู้ให้กู้รายเก่าของคุณเพื่อปล่อยสินเชื่อบ้านเก่าของคุณ พวกเขาจะแลกเปลี่ยนเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดและจัดการโอนกรรมสิทธิ์ ฯลฯ ให้กับคุณ

เมื่อทั้งหมดนี้เสร็จสิ้น สินเชื่อบ้านใหม่ของคุณจะถึงขั้นตอนที่เรียกว่าการชำระบัญชี ณ จุดนี้ เงินจริงจะถูกเบิกจ่ายเพื่อชำระสินเชื่อบ้านเก่าของคุณ หากทุกอย่างเป็นไปตามแผน คุณควรจะสามารถดำเนินการจากการสมัครไปยังการตั้งถิ่นฐานได้ภายในสองสามสัปดาห์

แค่นั้นแหละ. ยินดีด้วย! คุณรีไฟแนนซ์สำเร็จแล้ว คุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเรียบร้อยแล้ว ตอนนี้อย่าลืมตรวจสุขภาพการจำนองของคุณทุก ๆ 18 เดือนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณยังได้รับข้อเสนอที่ดี แต่ตอนนี้ ตบหลังตัวเอง คุณน่าจะช่วยตัวเองประหยัดเงินได้มาก

กระบวนการรีไฟแนนซ์ทั้งหมดต้องใช้เวลาและการวิจัยเพียงเล็กน้อย แต่สำหรับคนส่วนใหญ่ มันค่อนข้างตรงไปตรงมา น่าเสียดายที่นี่ไม่ใช่กรณีเสมอไป สำหรับผู้กู้บางราย การรีไฟแนนซ์อาจเป็นเรื่องยุ่งยากเล็กน้อย ในบทสุดท้าย เราจะหารือกันถึงสิ่งที่ควรทำหากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่ยากลำบาก

วิธีการรีไฟแนนซ์ในสถานการณ์ที่ยุ่งยาก

จนถึงตอนนี้ เราได้ครอบคลุมกระบวนการรีไฟแนนซ์แบบ end-to-end และสำหรับคนส่วนใหญ่ มันค่อนข้างตรงไปตรงมา แต่ถ้าสถานการณ์ของคุณไม่ปกติเล็กน้อยล่ะ

การปล่อยกู้อาจเป็นเรื่องยากเล็กน้อยในบางกรณี โชคดีที่ไม่ว่าสถานการณ์ของคุณจะเป็นอย่างไร ก็มีแนวโน้มว่าผู้ให้กู้ยินดีที่จะให้โอกาสคุณ ต่อไปนี้คือสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่ยุ่งยากทั่วไป

วิธีรีไฟแนนซ์ด้วยเครดิตไม่ดี

หากคุณมีประวัติไม่ดีในไฟล์เครดิตของคุณเนื่องจากสินเชื่อบ้าน ทางเลือกของคุณอาจแคบลงอย่างมากเมื่อคุณดูการรีไฟแนนซ์ โชคดีที่มีผู้ให้กู้บางรายที่เชี่ยวชาญในสถานการณ์เช่นคุณ

ผู้ให้กู้พิเศษสามารถช่วยผู้กู้ด้วยเครดิตที่เสียหายได้ แม้ว่าคุณจะผิดนัดหรือคำพิพากษาก็ตาม ผู้ให้กู้พิเศษบางรายถึงกับยอมปลดจากการล้มละลาย ตอนนี้ ข้อเสียคือ คุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าผู้ให้กู้แบบเดิม หากคุณกำลังกู้เงินจากผู้ให้กู้รายใหญ่และคุณได้สร้างประวัติเครดิตที่ไม่ดีขึ้น การเปลี่ยนไปใช้ผู้ให้กู้ที่เชี่ยวชาญไม่น่าจะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

อย่างไรก็ตาม มีบางครั้งที่เราควรยอมรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการขยายระยะเวลาเงินกู้เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนสูงกว่าการชำระคืน การรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้ที่เชี่ยวชาญอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ด้วยเครดิตไม่ดี คุณต้องทำบางสิ่ง ขั้นแรก คุณจะต้องขอสำเนาไฟล์เครดิตของคุณเพื่อประเมินขอบเขตของความเสียหาย ข่าวดีก็คือคุณสามารถเข้าถึงไฟล์เครดิตของคุณได้ฟรี

เมื่อคุณมีไฟล์เครดิตแล้ว ให้ตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าถูกต้อง มีความเป็นไปได้ที่จะเกิดการผิดนัดและข้อผิดพลาดในการตัดสิน ดังนั้นหากคุณคิดว่ารายการมีรายการไม่ถูกต้อง โปรดติดต่อผู้ให้บริการเครดิตของคุณเพื่อแก้ไขปัญหา นอกจากนี้ยังมีธุรกิจที่เชี่ยวชาญในการซ่อมแซมเครดิตที่สามารถช่วยคุณลบรายชื่อที่ไม่ถูกต้องเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียม

ต่อไป สิ่งที่คุณต้องทำคือดูแลหนี้ที่มีอยู่ของคุณ หากคุณประสบปัญหาในการชำระคืน โปรดติดต่อเจ้าหนี้เพื่อจัดทำแผนการชำระเงิน บริษัทส่วนใหญ่ยินดีทำงานร่วมกับคุณเพื่อเจรจาการชำระเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ สุดท้าย คุณจะต้องสื่อสารกับผู้ให้กู้มืออาชีพ

ผู้ให้กู้มืออาชีพจะประเมินกรณีของคุณและทำงานร่วมกับคุณเพื่อค้นหาผลลัพธ์การรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

การให้ยืมเงินกู้ยืมที่ค้างชำระ

หากคุณประสบปัญหาในการปฏิบัติตามภาระหนี้ คุณอาจประสบปัญหาในการชำระสินเชื่อบ้าน หากคุณล้าหลังในการชำระคืนเงินกู้บ้าน ขั้นตอนแรกและที่สำคัญอย่างยิ่งที่คุณต้องดำเนินการคือติดต่อผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ บอกพวกเขาอย่างตรงไปตรงมาเกี่ยวกับความยากลำบากที่คุณเผชิญอยู่และดูว่าพวกเขาจะยินดีเจรจาแผนความยากลำบากเพื่อให้คุณกลับมาอยู่ในเส้นทางเดิมหรือไม่ คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณสำหรับระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้น และลดการชำระเงินของคุณได้อีกด้วย

อย่างไรก็ตาม หากนี่ไม่ใช่ทางเลือก คุณอาจต้องการขอความช่วยเหลือจากผู้ให้กู้รายอื่น ผู้ให้กู้ผู้เชี่ยวชาญที่ช่วยเหลือผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีมักจะยินดีช่วยเหลือผู้ที่สินเชื่อบ้านค้างชำระอยู่แล้ว อีกครั้งคุณอาจพบว่าตัวเองจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่า นอกจากนี้ หากระยะเวลาเงินกู้ของคุณขยายออกไป หมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตลอดอายุเงินกู้ อย่างไรก็ตาม หากทางเลือกคือจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าหรือผิดนัดในการจำนองของคุณ ทางเลือกก็ค่อนข้างชัดเจน

การให้ยืมในกรณีส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ

นี่อาจเป็นสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่ยากที่สุดในการค้นหาตัวเอง อิควิตี้ติดลบหมายความว่าบ้านของคุณสูญเสียมูลค่า และตอนนี้คุณเป็นหนี้เงินมากกว่ามูลค่า หากสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LVR) สูง และราคาบ้านลดลงในพื้นที่ของคุณ คุณอาจพบว่าตัวเองกำลังเผชิญกับส่วนทุนติดลบ

น่าเสียดายที่การหาผู้ให้กู้ที่ยินดีรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณอาจเป็นเรื่องยาก ทั้งนี้เนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการเงินทุนอย่างน้อยในระดับหนึ่งเพื่อเป็นเงินฝากสำหรับสินเชื่อบ้าน นั่นหมายความว่าตัวเลือกของคุณจำกัดอยู่ที่การเจรจากับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ โชคดีที่คุณสามารถดึงตัวเองออกจากส่วนทุนติดลบและกลับเข้าสู่ตลาดการให้กู้ยืมโดยมีการเปลี่ยนแปลงนิสัยทางการเงินเพียงเล็กน้อย

ขั้นแรก คุณต้องเริ่มชำระคืนเงินกู้เพิ่มเติมสำหรับบ้านของคุณ หากคุณกำลังดิ้นรน นี่อาจเป็นคำถามใหญ่ วิธีง่ายๆ ในการทำเช่นนี้คือการเปลี่ยนไปใช้การชำระคืนรายปักษ์ วิธีนี้จะไม่ทำให้คุณเสียเงินจำนวนมาก แต่จะเพิ่มการชำระคืนรายเดือนเพิ่มเติมในแต่ละปี

การใช้กลยุทธ์นี้จะไม่ทำร้ายกระเป๋าเงินของคุณมากนัก แต่จะช่วยให้คุณออกจากส่วนทุนติดลบได้เร็วขึ้น

เมื่อคุณกลับเข้าสู่แดนบวก ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ของคุณจะเปิดขึ้น และคุณสามารถเริ่มมองหาข้อเสนอที่ดีกว่าได้ น่าเสียดายที่ตอนนี้ คุณจะต้องชะลอการรีไฟแนนซ์

รีลีสดั้งเดิมของ Arrivau ผู้ช่วยตัวน้อย WeChat: Arrivau | โทรศัพท์: 1800 717 520 | ถามคำถาม

ไทย