대출 중(재융자)는 현재대출다른 은행이나 금융기관으로 이체이자율또는 더 나은 상환 조건. 고금리 대출을 갚고 있는 사람들에게 이것은 매우 현명한 결정이 될 수 있습니다. 이 기사에서는 호주의 재융자 전략, 이자율 및 캐쉬백에 대한 요약을 제공합니다.

호주에 살다저당款利率和返现（2024.04）

은행	떠 있는	2년 동안 고정	최고 캐쉬백
CBA	평가하다	6.84%	무
ANZ	평가하다	6.54%	$3,000
웨스트팩	평가하다	6.49%	무
붙잡다	평가하다	6.59%	무
앰프	6.18%	6.09%	무
세인트 조지	6.29%	6.49%	$2,000
중국은행	6.18%	5.89%	$2,000
애들레이드	6.09%	6.29%	무
뱅크웨스트	6.29%	6.39%	무
잉	6.14%	6.09%	무
보크	6.18%	5.79%	$2,000
유뱅크	6.14%	6.09%	무
썬코프	6.18%	6.44%	무

• 간소화된 소득 문서：6.34%+
• 临时居民TR：技术、投资移民类别 6.34%+ ; 学生、毕业生签证6.58%+
• 해외 거주자(호주 비자 없음): 7.78%+

호주 주택 융자 신청

대출이 그만한 가치가 없다면 재융자를 통해 항상 수천 또는 수만 호주 달러를 절약할 수 있습니다. 이 가이드는 올바른 요금과 옵션을 얻는 데 도움이 되는 단계를 통해 답변하고 안내합니다.

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원하는 경우부동산감사 부분을 현금화하기 위해 사전에 평가 보고서를 제공할 수 있습니다.

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Refinance의 이점은 무엇입니까?

온-렌딩/재융자의 역할은 상당히 중요할 수 있습니다. 재융자의 이점은 다음과 같습니다.

• 더 많은 돈을 절약
• 대출을 더 빨리 갚으십시오.
• 주택 자산 잠금 해제(현금 인출)
• 재정을 정상 궤도에 올려놓으십시오.
• 더 나은 대출 기능 잠금 해제

1. 재융자는 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

이것이 가장 일반적인 이유입니다. 사람들은 왜 재융자를 합니까? 그들은 모두 더 저렴한 대출을 원하기 때문입니다. "저렴한" 주택 융자는 일반적으로 더 낮은 이자율, 더 적은 수수료 또는 둘 다를 의미합니다.

모기지 이자율을 몇 포인트 낮추면 대출 기간 동안 잠재적으로 수만 달러를 절약할 수 있습니다.

간단한 예를 살펴보겠습니다.

이자율이 5.00%인 $500,000 주택 대출이 있다고 가정해 보겠습니다.

월 상환액은 $2,685이며 30년 대출 기간 동안 $966,278.92를 지불하게 됩니다.

이제 모기지 이자율이 4.90%에서 10bp만 저렴하다고 가정합니다. 월 상환액은 이제 $2,653입니다.

물론 한 달에 32달러가 절약되는 것처럼 들리지는 않지만 30년 기간에 걸쳐 총 955,308.10달러를 지불하게 됩니다.

$10,970.82를 절약할 수 있습니다!한 달에 32달러를 추가로 지출하면 정말 가치가 있습니다.

물론, Refinance인 경우 주택 융자금을 잠시 갚았을 가능성이 있으며 주택 융자 기간이 28년 또는 25년 남을 수 있습니다. 재융자를 통해 여전히 상당한 절감 효과가 있습니다.

5년 동안 $500,000 모기지를 갚았고 약 $460,000가 남았다고 가정해 봅시다.

5%의 이자율로 한 달에 $2,685를 상환하고 해당 $450,000를 4.90%의 이자율로 재융자하면 월 상환액은 새로운 30년 기간 동안 $2,441.34까지 떨어집니다.

이제 이 계획에는 문제가 있습니다. 상환액은 크게 줄어들지만 대출 기간이 5년 연장되면 장기적으로 더 많은 이자를 지불하게 될 것입니다. 얼마를 초과 지불합니까? 보자.

첫 번째 예에서는 5%의 이자율로 5년 동안 30년 모기지를 지불했습니다. $460,000와 이자를 지불했으며 나머지 25년 대출 기간은 총 $805,232.43입니다. 즉, 이자가 $345,232.43입니다.

나머지 $460,000를 4.90%의 이자율과 새로운 30년 기간으로 다시 대출하면 대출 기간 동안 $878,883.45 또는 $418.883.45의 이자를 지불하게 됩니다. 더 싼 상환은 결국 비용이 많이 듭니다.

그래서 우리는 대신 대출을 상환하기 위해 원래 기간 내에 자신을 유지한다고 말합니다. 25년 동안 4.90%의 이자율로 A$460,000를 재융자합니다. 여기에서 실제로 절감 효과를 보기 시작합니다. 이제 총 $798,714.48 또는 $338,714.48의 이자를 지불하게 됩니다. 이미 $6,517.95를 절약했습니다.

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2. 재융자를 통해 모기지를 더 빨리 갚을 수 있습니다.

당신이 이자를 지불할 때, 오래된 격언은 사실입니다. 시간은 돈입니다. 모기지론에 소요되는 시간을 절약하기 위해 더 낮은 이자율로 재융자할 수 있지만 정기적인 상환액은 동일하게 유지할 수 있습니다. 물론, 약간의 훈련이 필요하지만 상당한 비용 절감으로 이어질 수 있습니다.

이미 예산을 책정했고 현재 모기지 상환 수준에 만족한다면 Refinance를 통해 모기지 시간을 절약하는 것이 좋습니다. 더 많은 시간을 긁어 모을수록 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

가상의 예에서 5년, 30년, 5% 주택 융자를 받았다고 가정해 보겠습니다. 한 달에 $2,685를 지불하고 $460,000가 남습니다.

이제 3.95%의 플래시 비율로 재융자를 하고(오늘날의 주택 융자 시장에서 확실히 가능함) 월 지불액이 $2685로 안정적이라고 가정해 보겠습니다.

새로운 이율로 모기지 기간이 4.1년 단축됩니다. 이렇게 하면 모기지 부채에서 조기에 벗어날 수 있을 뿐만 아니라 $144,700를 절약할 수 있습니다.

보시다시피 현재 상환액을 유지하면서 더 나은 주택 융자 거래를 할 수 있다면 주택 융자를 갚는 데 걸리는 기간을 최소화하여 저축을 극대화할 수 있습니다.

3. 재대출은 자산 잠금을 해제하는 데 도움이 될 수 있습니다.

자산은 집에 대해 빚진 금액과 그 가치의 차액입니다. 위의 예에서 $500,000의 주택 융자를 받고 $460,000의 빚을 지고 있다면, 언뜻 보기에 귀하의 자산은 $40,000처럼 보일 것입니다. 그러나 이 단순한 견해는 귀하가 실제로 집에 얼마를 지불하고 얼마를집을 사다집 이후로 평가한 금액입니다.

귀하의 집은 시간이 지남에 따라 가치가 평가될 것입니다. 물론 주택 시장은 최고점과 최저점을 경험하고 집의 가치가 하락할 가능성은 전적으로 있지만, 가장 중요한 추세는 시간이 지남에 따라 부동산 가치가 상승한다는 것입니다.

이를 염두에 두고 위의 예를 살펴보겠습니다.

저희 계획에서는 처음에 A$500,000를 대출합니다.

집을 구입할 때 20%의 보증금이 있다고 가정하면 약 $625,000에 구입했다는 의미입니다.

따라서 자본 증가를 무시하더라도 5년 동안 $500,000를 지불하면 $165,000의 자산을 구축할 수 있습니다.

이제 CoreLogic이 생각하는 지난 5년간의 누적 수도권 집값 상승률로 집 가치가 47.3%로 증가했다고 가정합니다.

그러면 $625,000의 집 가치가 $92.625가 됩니다. 갑자기 자산 165,000달러가 460,000달러가 되었습니다.

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자산을 잠금 해제하기 위해 다시 대출하는 방법은 무엇입니까?

재융자를 할 때 은행은 일반적으로 주택 가치에서 빚진 금액을 뺀 값을 기준으로 현재 LVR(대출 가치 대비 대출금 비율)을 평가합니다.

그러면 은행은 일반적으로 총 LVR을 80%로 가져올 만큼 충분히 대출합니다.

예를 들어, 위의 가상 상황에서 $460,625 상당의 자산을 구축했습니다. 이것은 현재 LVR이 50%를 약간 넘었다는 것을 의미합니다.

대부분의 대출 기관이 주택 융자를 현재 가치의 80%로 재융자한다는 점을 감안할 때, 이는 또 다른 30%를 빌릴 수 있음을 의미합니다.

$920,625 x 0.30 = $276,187.50.

대출을 통해 자산을 잠금 해제해야 하는 이유는 무엇입니까?

자산을 잠금 해제하는 가장 일반적인 이유 중 하나는 이를 투자에 사용하는 것입니다. 이는 부동산을 포함하여 다양한 자산군에 투자하는 것을 의미할 수 있습니다.

위의 상황에서 소유주라면 재융자(Refinance)를 통해 거의 $277,000의 자산을 확보했으며 이제 투자 부동산을 구입할 수 있는 건강한 저축을 하고 있습니다. 또는 주식과 같은 다른 자산군에 투자할 수도 있습니다. 투자하는 자산이 빌린 금액에 대해 지불하는 이자보다 더 높은 수익을 낼 가능성이 있는 경우 재융자는 자산을 잠금 해제하기 위한 현명한 조치일 수 있습니다.

또는 자산으로 집을 개조할 수도 있습니다. 잘 계획된 리노베이션은 자산을 활용하는 데 드는 비용보다 집에 가치를 더할 수 있습니다.

Refinance를 통해 투자 자산을 확보하는 것도 세금 혜택을 가져올 수 있습니다. 투자 부동산이나 주식과 같은 자산에 투자하기로 선택하면 마이너스 기어링 비율의 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 부동산 투자를 선택하면 주택 융자 상환에 대한 이자를 공제받을 수 있습니다.

자산을 개조에 사용하기로 선택한 경우, 개조에 대한 감가상각 혜택을 청구할 수 있습니다. 어떤 경로를 선택하시든 재정 고문이나 세무 전문가와 상의하여 옵션을 분류하는 것이 현명할 수 있습니다.

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4. 재융자는 재정을 정상 궤도에 올려놓을 수 있습니다.

재정적으로 어려움을 겪고 있다면 주택 융자를 재융자하면 재정적 안정을 되찾는 데 도움이 될 수 있습니다. Refinance가 재정을 정상화하는 데 도움이 될 수 있는 상황이 많이 있습니다.

신용불량 주택담보대출이 있는 경우

원래 주택 융자가 신용 불량자를 위한 전문 융자였다면 높은 이자율을 지불하고 있을 가능성이 있습니다. 몇 년 동안 현재의 전문 주택 융자를 받고 있고 제때 지불을 했다면 더 낮은 이율로 전통적인 주택 융자로 재융자할 수 있습니다.

신용 불량 주택 대출에서 재융자를 하려는 경우 일반적으로 몇 가지 규칙이 있습니다.

• 귀하는 채무 불이행을 지불해야 하며 귀하의 신용 파일에 더 이상 표시되지 않아야 합니다.
• 지난 6개월 이내에 정기적으로 정시에 상환해야 합니다.
• 그리고 일반적으로 부동산 가치의 80% 이하로 빚을 지기에 충분한 자산을 집에 마련해야 합니다.

신용 불량 주택 대출은 영구적인 솔루션이 아닙니다. 오히려, 그들의 목적은 힘든 단계를 거친 후에 자신을 정상 궤도에 올려놓는 데 도움이 되는 것입니다. 재정을 부지런히 관리해 왔고 한동안 신용 불량 주택 대출을 받아왔다면 재융자를 해야 할 때일 수 있습니다.

부채를 정리하고 싶다면

일부 차용인은 주택 융자 상환에 만족하지만 다른 부채를 관리하기 어려운 상황에 처할 수 있습니다. 주택 대출의 장점 중 하나는 다른 형태의 부채에 비해 금리가 매우 낮다는 것입니다. 이 시점에서 부채 통합을 위한 재융자는 현명한 조치일 수 있습니다.

예를 들어, 이자율이 15-25%인 신용 카드와 개인 대출이 있는 경우 해당 부채를 4%의 주택 대출에 재융자하면 잠재적인 저축을 볼 수 있다고 상상해 보십시오.

더 낮은 이자율이 부과되는 것 외에도 Refinance 통합 부채는 모든 부채가 하나의 상환으로 통합됨을 의미합니다. 여러 청구서를 저글링하거나 모든 별도의 부채 시설에 대해 청구되는 것을 발견하지 못할 것입니다.

한 가지 주의할 점은 신용 카드 부채와 개인 대출과 같은 것을 주택 대출로 결합하면 이자율이 낮아질 수 있지만 대출 기간도 연장될 수 있다는 것입니다. 신용 카드나 개인 대출을 몇 년 안에 갚는 대신 부채를 30년까지 연장하십시오. 이것은 장기적으로 당신에게 더 많은 관심을 요구할 수 있습니다.

빚이 있으면 재융자할 수 있습니까?

대출 연체는 주택 대출 상환을 불이행했음을 의미합니다. 이것은 심각한 상황이며 해결되지 않으면 집을 잃을 수 있습니다.

주택 융자를 불이행한 경우 가장 먼저 해야 할 일은 현재 대출 기관과 상의하여 정상 상태로 돌아갈 수 있는 계획을 세우는 것입니다. 탐색할 수 있는 한 가지 옵션은 재융자입니다.

때때로 귀하의 현재 대출 기관은 귀하의 주택 융자 조건을 기꺼이 변경하여 상환액을 계획대로 되돌릴 수 있습니다. 이것은 당신이 다시 일어설 수 있도록 상환 휴가를 주는 것을 의미할 수도 있고, 상환을 줄이기 위해 주택 융자 기간을 연장하는 것을 의미할 수도 있습니다.

대출 기관이 귀하와 협력하기를 꺼리거나 그들이 제공하는 솔루션이 적절하지 않을 것 같으면 연체 주택 대출을 재융자하려는 대출 기관이 있습니다.

일반적으로 이것은 전문 대출 기관과 협력하는 것을 의미합니다. 나쁜 소식은 더 높은 이율이 부과될 수 있다는 것입니다. 좋은 소식은 그렇지 않으면 압류로 이어질 수 있는 극단적인 상황에서 집을 유지하는 데 도움이 될 수 있다는 것입니다.

더 좋은 소식이 있습니다.

위에서 언급했듯이 대부분의 전문 주택 융자는 영구적인 상황이 아닙니다. 그들은 거친 패치를 통해 당신을 돕기 위한 임시 솔루션으로 사용됩니다. 몇 년 동안 더 높은 이자율을 지불할 수 있지만 상환금을 통제할 수 있게 되면 결국 다시 재융자를 할 수 있습니다. 그리고 몇 년에 걸쳐 더 높은 이자율을 지불하는 것이 집을 잃는 것보다 거의 항상 바람직합니다.

5. 더 나은 대출 기능을 제공할 수 있습니다.

가격만이 주택 융자를 차별화하는 유일한 요소는 아닙니다. 우리 중 많은 사람들이 옵션을 비교할 때 이자율만 고려하지만 다양한 주택 대출의 특징을 살펴보는 것만큼이나 중요합니다.

적절한 기능을 사용하면 유연성을 높이고 모기지론을 더 빨리 갚을 수 있으며 은행 상품을 단순화할 수 있습니다. 주택 융자가 재정 관리에 도움이 되지 않는다면 재융자를 고려할 때입니다.

• 상계 계정: 상계 계정은 모기지와 연결된 거래 계정입니다. 이를 통해 대출 이자를 최소화하고 잠재적으로 대출을 더 빨리 상환할 수 있습니다. 주택 융자 이자를 계산할 때 대출 기관은 상계 계정의 금액을 차감합니다. $400,000 주택 융자가 있고 상계 계정에 $50,000이 있는 경우 대출 기관은 $350,000에 대해서만 이자를 계산합니다. 이것은 귀하의 정기 상환금이 원금 또는 원래 차입금을 상환할 수 있는 더 많은 자금을 갖게 되며 결과적으로 모기지론을 더 빨리 상환하게 된다는 것을 의미합니다.
• 추가 상환: 추가 상환을 하면 소액 상환이라도 대출 기간 동안 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 예를 들어 보겠습니다. 이자율이 4%이고 기간이 30년인 $500,000 주택 대출이 있는 경우 $2387.08의 월 상환액을 상환해야 합니다. 전체 대출 기간 동안 지불해야 하는 총 금액은 $859,347.53입니다. 이제 주택 융자를 받은 첫 해 이후에 매월 100달러를 추가로 걷어차기 시작한다고 가정해 보겠습니다. 별 것 아닌 것 같지만, 30년의 대출 기간을 거치면 실제로 증가합니다. $28,099.95를 절약하고 2년 1개월 모기지를 갚게 됩니다.
• 전문 패키지: 일부 은행 상품을 대출 상품으로 묶음. 모기지, 거래 계좌 및 신용 카드에 대해 별도의 수수료를 지불하는 대신 모든 제품을 하나의 연회비로 결합할 수 있습니다. 이러한 상품을 패키지 대출이라고 합니다. 패키지 대출은 종종 대출 기관의 주택 대출 금리에 대한 할인을 제공하며 이러한 할인은 결국 지불해야 하는 금액을 훨씬 초과할 만큼 충분히 클 수 있습니다.

언제 Refinance를 사용해서는 안 됩니까?

재융자가 실제로 좋지 않은 생각이 될 수 있는 경우가 있으며, 모기지 전환이 귀하에게 피해를 줄지 여부를 평가하는 것이 정말 중요합니다. 다음은 재융자하면 안 되는 몇 가지 상황입니다.

고정금리 주택담보대출이 있는 경우

고정 금리 주택 대출이 있는 경우 다음과 같은 경우 다시 한 번 생각해야 합니다.

• 이자율 고정: 고정 이자율 모기지론은 특정 기간(일반적으로 1~5년) 동안 이자율을 고정합니다. 이 기간 동안 이자율은 동일하게 유지되며 이자율에 관계없이 상환액은 변경되지 않습니다. 변동금리가 오르면 금리 인상으로부터 보호받는 것이 좋습니다. 그러나 금리가 떨어지면 상황이 그리 좋아 보이지 않습니다. 이자율이 폭락하고 더 이상 경쟁력이 없는 고정 이자율 주택 대출에 매달리는 것을 보는 것은 확실히 실망스럽긴 하지만, 재융자는 답이 아닐 수 있습니다. 고정금리의 차질비용 때문이다.
• 해지 및 조기 해지 수수료: 고정 이자율 모기지가 만료되기 전에 해지하는 경우 일반적으로 해지 수수료와 조기 해지 수수료의 두 가지 요금이 부과됩니다. 취소 수수료는 일반적으로 수백 달러이므로 많은 비용이 들지 않습니다. 그러나 조기 해지 수수료는 비쌀 수 있습니다.

조기 종료 수수료는 무엇입니까?

대출 기간을 고정하기로 계약하면 대출 기관은 자체 자금 조달 비용을 기준으로 고정 이자율을 계산합니다. 요율을 고정한 후 자금 조달 비용이 하락한 경우, 임대차 계약을 조기에 파기하면 대출 기관은 모기지론에 대한 손실을 입을 것입니다. 이는 금리가 하락하고 이를 이용하려는 경우 대출 기관이 주택 대출로 인해 손실을 보게 된다는 것을 의미합니다. 그들은 조기 해지 수수료의 형태로 손실을 귀하에게 전가할 것입니다.

이 수수료를 계산하는 방법은 약간 복잡합니다. 그것은 은행의 자금 조달 비용인 BBSR(Bank Bill Swap Rate)과 고정 이자율에 얼마나 많은 시간이 남아 있는지와 관련이 있습니다. 대출 기관은 처음 모기지를 받았을 때의 BBSR과 현재 BBSR의 차이를 확인한 다음, 그 차이의 백분율에 고정 기간 동안 남아 있는 상환 금액을 곱합니다.

이것은 다소 복잡하게 들릴 수 있으며, 정전 비용을 계산하는 방법에 대해 자세히 알아보려면 이 가이드를 참조하세요. 간단히 말해서, 이자율이 얼마나 떨어지고 고정 이자율 계약에 얼마나 많은 시간이 남아 있는지에 따라 종료 비용은 수만 달러에 이를 수 있습니다.

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재융자 비용이 비용 절감액을 초과하는 경우

우리가 언급한 고정 금리 인하 비용은 확실히 재융자에 대한 강력한 장애물입니다. 좋은 소식은 변동 요율을 사용하는 경우 조기 해지 수수료가 없다는 것입니다. 호주 정부는 차용인이 주택 융자를 쉽게 전환할 수 있도록 2011년에 이 수수료를 없앴습니다. 그러나 조기 해지 수수료를 지불하지 않아도 된다고 해서 모기지론을 더 나은 융자로 바꿀 때가 된 것은 아닙니다. 비용 없음.

기존 모기지론을 종료하고 새 모기지를 지을 때 여전히 약간의 수수료를 지불해야 합니다. 이러한 수수료는 재융자 저축을 심각하게 잠식할 수 있으며, 수수료가 너무 높으면 재융자가 없어질 수 있습니다.

신규 대출 비용이 높은 경우

앞서 말씀드린 것처럼 현재를 탈퇴하면 취소 수수료가 발생합니다. 이것은 일반적으로 $200 정도의 변동금리 주택 융자를 떠나는 것과 관련된 유일한 수수료입니다. 또한 새 주택 융자를 설정할 때 알아야 하는 수수료가 있습니다.

• 신청 수수료: 많은 대출 기관에서 신청 수수료를 부과합니다. 여기에는 대출 기관에 따라 최대 $600까지 될 수 있는 주택 대출 계정 설정을 위한 초기 관리 수수료가 포함됩니다.
• 정산 수수료: 또한 정산 수수료가 부과될 수 있습니다. 여기에는 주택 융자 자금을 마련하기 위한 대출 기관의 법률 비용이 포함됩니다. 결제 수수료는 일반적으로 $100 정도로 그다지 높지 않습니다. 그러나 그들은 최대 $300까지 갈 수 있습니다.
• 평가 수수료: 대출 기관은 대출 금액을 결정하기 전에 주택의 현재 가치를 알고 싶어할 것입니다. 이는 전문 감정가가 감정을 수행한다는 것을 의미합니다. 이 비용은 약 $300만큼 높을 수 있습니다.
• LMI(Lender Mortgage Insurance): 처음 주택을 구입할 때 보증금이 약간 있었고 주택 대출 기간이 길지 않은 경우에도 LMI가 청구될 수 있습니다. 이것은 모기지론을 불이행할 경우 대출 기관을 보호하는 보험 정책입니다. 저축액이 20% 미만인 집을 구입하면 결국 LMI를 지불하게 됩니다. 주택 융자를 오랫동안 갚지 않았다면 재융자할 때 여전히 주택 가치의 20% 이상을 지불하지 않는다는 것을 알게 될 것입니다. 이 경우 LMI를 두 번째로 지불해야 하므로 수천 달러가 소요될 수 있습니다.
• 인지세: 상황에 따라 인지세가 부과될 수도 있습니다. 대부분의 리파이낸싱은 인지세가 면제되지만 주택 융자 금액을 늘리면 원래 구입 가격과 새 주택 융자 금액의 차액에 대해 인지세를 납부해야 할 수도 있습니다.

재융자할 때 인지세나 LMI를 지불해야 하는 경우는 상당히 드물지만 논의한 다른 수수료는 상당히 일반적입니다. 좋은 소식은 일부 대출 기관이 이러한 전환 비용의 일부를 지불하거나 수수료를 면제함으로써 대출 기관을 유인하려고 한다는 것입니다. 조사를 하고 주택 융자를 비교하면 재융자와 관련된 많은 수수료를 피할 수 있습니다.

새 주택 융자에 필요한 기능이 없는 경우

낮은 이자율은 상당히 유혹적일 수 있지만 저렴한 주택 융자를 쫓기 전에 그것이 귀하의 필요에 정말 적합한지 확인해야 합니다. 일부 저리 주택 대출은 기능을 아끼기 때문에 최저 금리를 제공합니다. 당신이 원하는 것이 저렴하고 실속있는 주택 융자라면 괜찮지만, 약간의 융통성을 원한다면 초저금리는 희생할 가치가 없을 수도 있습니다. 다음은 고려해야 할 몇 가지 기능입니다.

• 상계 계정 크게 할인된 주택 융자에서 종종 누락되는 기능은 상계 계정입니다. 상계 계좌를 현명하게 사용했다면 많은 이자를 절약한 것입니다. 정산 계좌 없이 저금리 주택 융자로 전환하면 단기적으로는 약간의 돈을 절약할 수 있지만 더 이상 몇 년 동안의 모기지론을 긁어모으지 않을 수도 있습니다.
• 유연성: 놓칠 수 있는 또 다른 기능은 추가 상환을 할 수 있는 유연성입니다. 거의 모든 변동 이자율 모기지가 추가 상환을 허용하지만 일부 고정 이자율 모기지는 상환을 허용하지 않거나 심각하게 제한합니다. 변동 요율에서 고정 요율로 전환하면 이러한 유연성을 잃을 수 있습니다.

주택 융자가 이러한 기능이 없다고 해서 그것이 나쁜 선택이라는 의미는 아닙니다. 목표를 평가하고 기능과 유연성을 타협하고 속도를 낮추는 것이 가치가 있는지 결정하기만 하면 됩니다.

귀하의 새로운 대출 기관이 귀하에게 필요한 서비스를 제공하지 않는 경우

주택 융자 제공업체는 이자율이나 매력적인 기능 그 이상입니다. 대출 기관과 정기적으로 의사 소통해야 하는 경우 가능한 한 즐거운 경험을 하고 싶습니다. 훌륭한 고객 서비스는 금전적인 측면에서 측정되지 않을 수 있지만 문제를 해결하거나 질문해야 할 경우 매우 중요할 수 있습니다. 이것의 대부분은 개인의 취향에 달려 있습니다. 많은 저리 대출 기관은 물리적 지점이 없거나 매우 적습니다. 사람들과 직접 대면하는 것이 중요하다면 그러한 기회를 제공하지 않는 대출 기관과 재융자를 하고 싶지 않을 수 있습니다.

이것은 또한 일부 사람들이 대부분의 금융 상품을 같은 기관에 함께 두는 것을 좋아하는 이유이기도 합니다. 일부 대출 기관은 거래 계좌, EFTPOS 카드 또는 신용 카드와 같은 상품을 제공하지 않을 수 있습니다. 모든 은행 업무를 동일한 판매자에게 유지하고 싶다면 원하는 서비스를 제공하지 않는 대출 기관에 재융자하기 전에 다시 한 번 생각해보는 것이 좋습니다.

모기지 금액 및 금리 평가

6가지 일반적인 재연장 실수:

관련된 모든 비용을 평가하고 주택 융자를 재융자하는 것이 최선의 조치라고 결정하면 더 나은 거래를 얻을 수 있습니다. 그러나 주택 융자를 결정하기 전에 일반적인 재융자 함정에 빠지지 않도록 해야 합니다.

약간의 추가 조사와 약간의 지식은 재융자에 대해 가능한 최고의 거래를 얻고 주택 대출에 대한 저축을 극대화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 일반적인 "재연장" 실수를 주시하고 있는지 확인하십시오.

실수 1: 고정된 비율로 고정하지 않고 재대출

고정 이자율 대출을 선택했다면 광고된 낮은 이자율에 매료될 것입니다. 물론 고정 요율은 선택한 기간 동안 요율이 움직이지 않을 것이라는 마음의 평화를 줍니다. 많은 사람들이 모르고 있는 것은 처음 신청한 후 이 비율이 변경되는 것을 막을 방법이 없다는 것입니다.

주택 융자를 신청할 때 승인된 날부터 주택 융자가 실제로 주택 구입 또는 재융자 비용을 지불하는 날까지의 기간이 있습니다. 대출 기관이 모기지 자금을 실제로 지불하는 단계를 정산이라고 합니다. 신청부터 결제까지 최대 90일이 소요될 수 있습니다.

일부 고정 이자율의 문제는 대출 기관이 제공하는 이자율이 귀하의 첫 번째 신청과 대출이 결제되는 시점 사이에 변경될 수 있다는 것입니다. 많은 경우, 이것은 처음에 신청하도록 설득한 광고 요율과 정산 시 다른 요율로 끝날 수 있음을 의미합니다. 그것은 당신의 모기지가 정산되는 날 불쾌한 놀라움입니다.

재융자를 위해 고정 이자율 주택 대출을 선택하는 경우 이자율을 고정해야 하는지 여부와 이자율 고정 보증을 제공하는 대출 기관을 비교하는 것은 확실히 가치가 있습니다.

다행히도 많은 대출 기관은 고정 금리 모기지론에 "금리 고정" 기능을 제공합니다. 이를 통해 일반적으로 최대 90일 동안 신청할 때 제공되는 이자율을 고정할 수 있습니다. 일부 대출 기관은 이에 대해 수수료를 부과하지만 다른 대출 기관은 이를 무료 기능으로 제공합니다.

실수 2: 재융자하기까지 너무 오래 기다리기

금리가 떨어지고 문제가 해결되면 더 나은 거래를 얻을 수 있으며 재융자를 통해 시간이 핵심이 될 수 있습니다. 주택 융자에 대한 재융자를 연기하면 좋은 거래를 놓칠 수 있습니다. 금리가 하락하고 있는 시장에서 조치를 취하기 전에 금리가 더 하락하는지 지켜보고 싶은 유혹은 확실히 있습니다. 그러나 시장 바닥에서의 도박은 위험한 제안입니다.

이렇게 보시면 도움이 됩니다. 재융자 뒤에 있는 목표는 더 나은 거래를 얻고 주택 융자 비용과 시간을 절약하는 것입니다. 지금 더 나은 거래가 있다면 다른 거래가 눈앞에 있다는 도박보다 행동하는 것이 좋습니다. 결국, 당신은 여전히 리더해야합니다.

물론, 당신은 항상 당신이 최고의 거래를 얻고 있는지 확인하기를 원합니다. 그러나 오늘 좋은 실제 거래는 내일 완전히 가상의 거래보다 더 가치가 있습니다.

실수 3: 주택 융자 기간 연장

주택 융자를 재융자할 때 새로운 30년 주택 융자 기간을 선택할 가능성이 가장 높습니다. 그렇게 하는 것을 매우 조심하십시오. 몇 년 동안 주택 융자를 갚았다면 새로운 30년 기간으로 재융자하면 더 오랜 기간 동안 부채가 없고 결국 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

어떤 경우에는 대출 기간에 시간을 추가해야 할 수도 있습니다. 예를 들어 재정적으로 어려운 상황에 처한 경우 주택 융자 기간을 늘리면 월 상환액이 크게 줄어들고 정상적인 상태로 돌아갈 수 있습니다.

예를 들어, 30년 대출 기간 동안 4.50%의 이자율로 500,000위안을 대출했다고 가정해 보겠습니다. 5년 동안 상환하면 $455,789.59의 빚을 지게 됩니다. 4.00%의 이자율로 25년 동안 새 대출 기관에 돈을 온 렌더하면 월 상환액은 $2,405.83입니다. 그러나 새로운 30년 기간으로 재융자하면 월 지불액이 $2,176.01로 떨어집니다.

그러나 재정적 어려움이 없다면 이러한 낮은 월별 지불액은 장기적으로 가치가 없을 수 있습니다. 위의 예를 사용하여 25년 기간 동안 주택 융자를 재융자하려면 $265,958.26의 이자를 지불해야 합니다. 30년으로 연장하면 $327,574.02를 지불하게 됩니다. $61,615.76의 차이입니다. 갑자기 월 상환금에 약간의 돈을 저축하는 것이 훨씬 덜 매력적으로 보입니다.

실수 4: 집이 평가절하되었을 때 다시 대출하기

대부분의 경우 재융자하면 집의 가치가 높아졌다는 것을 알게 될 것입니다. 이것은 당신이 자본을 축적할 것이고 당신의 대출 대 가치 비율(LVR)은 당신이 처음에 대출을 받았을 때보다 낮아질 것임을 의미합니다. 좋은 위치입니다.

지난 5년 정도 동안 호주 부동산의 성과로 판단하면 부동산 가격이 항상 오르고 있다고 생각할 수 있습니다. 불행히도, 특히 단기적으로는 그럴 필요가 없습니다.

소액의 보증금으로 집을 구입했다면 대출 기관 모기지 보험(LMI)을 지불했을 가능성이 있습니다. 당신이 대출을 재융자하기 위해 갈 때, 당신의 새로운 대출 기관은 당신의 재산을 평가할 것입니다. 이것은 그들이 당신에게 빌려줄 의향이 있는 금액을 평가하고 당신의 LVR을 결정할 수 있도록 하기 위한 것입니다.

운이 좋고 집의 가치가 높아졌다면, 특히 한동안 상환을 했다면 LVR이 원래 대출을 받았을 때보다 훨씬 낮아질 가능성이 있습니다. 그러나 귀하의 자산이 가치를 상실했거나 그대로 유지되었다면 문제가 발생할 수 있습니다.

소액의 보증금으로 집을 구입하고 오랫동안 갚지 않았다면 자산 가치가 자산 가치의 20%에 도달할 만큼 자산이 증가하지 않았다는 것을 알게 될 것입니다. 즉, LMI 비용을 두 번째로 지불하게 될 수 있습니다.

지난 장에서 논의한 바와 같이 LMI 비용은 재융자를 현명하지 않게 만들 만큼 충분히 높을 수 있습니다. 높은 LVR 주택 융자로 시작했는데 주택 가치가 하락했거나 충분히 증가하지 않았다면 재융자는 지불하는 것보다 더 많은 비용이 들 수 있습니다.

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실수 5: '신혼율'에 끌리기

대출 기관은 종종 차용인을 유인하기 위한 일시적인 인센티브로 최저 금리를 제공합니다. 그들은 1년 또는 2년 동안 표준 변동 이자율을 15 또는 20bp 인하할 수 있으며, 그 후 대출은 표준 변동 이자율로 되돌아갑니다.

이러한 제안을 초기 변동 요금 또는 "허니문" 요금이라고 합니다. 1년 또는 2년 동안 엄청난 할인을 받을 수 있습니다. 허니문 기간 이후에는 모든 베팅이 취소됩니다. 그렇다고 해서 초기 변동금리 대출이 나쁜 거래라는 의미는 아닙니다. 오히려 그들은 훌륭한 제품을 만드는 경향이 있습니다. 의미하는 바는 이러한 상품 중 하나로 재융자하는 경우 도입 기간이 끝난 후 되돌릴 이자율에 세심한 주의를 기울여야 한다는 것입니다.

도입 이자율에 초점을 맞추는 대신 대출 기관의 현재 표준 변동 이자율을 살펴보십시오. 고려하고 있는 대출 기관의 표준 변동 금리가 현재 대출 기관보다 높으면 장기적으로 저축을 늘리지 않는 거래를 얻을 수 있다고 생각할 가능성이 있습니다.

초기 주택 대출의 진정한 가치를 이해하는 빠른 방법은 비교 금리를 살펴보는 것입니다. 비교율은 공시된 이자율과 수수료 및 수수료를 고려한 다음 백분율로 표시됩니다. 진입 이자율 주택 대출의 경우, 비교 이자율에는 진입 기간이 끝난 후 대출이 되돌릴 이자율도 고려됩니다. 광고된 이자율과 비교 이자율 사이에 큰 차이가 있는 경우 고려 중인 모기지가 보기만큼 좋지 않을 수 있습니다.

이것은 우리의 마지막 큰 재대출 실수로 이어집니다.

실수 6: 비교 비율에 주의를 기울이지 않음

위에서 언급했듯이 이자율을 비교하는 것은 주택 융자가 실제로 얼마나 가치가 있는지에 대한 아이디어를 제공할 수 있는 중요한 도구입니다. 수수료와 수수료를 고려하면 비교 금리는 광고된 금리보다 주택 융자 비용을 더 잘 반영합니다.

이제 금리를 비교하는 것은 완벽한 도구가 아닙니다. 그러나 모기지론을 통해 실제로 얼마를 지불하고 있는지 한 눈에 볼 수 있습니다.

재융자를 원하는 경우 제공되는 비교 요금을 참고하십시오. 또한 현재 주택 융자 비교 비율을 살펴보십시오. 주택 융자를 신청할 때 받는 "Key Fact Sheet"에서 찾을 수 있습니다.

대출 기관이 현재 지불하고 있는 것보다 더 높은 비교 금리를 광고하면 계속해서 더 나은 거래를 찾을 가능성이 큽니다.

주택 융자를 재융자하는 단계:

위의 요소를 고려하면 실제로 재융자를 할 수 있습니다. 이를 7단계로 나누었습니다.

1. 현재 모기지 비용을 확인하십시오.
2. 현재 대출 기관에 더 나은 거래를 요청하십시오.
3. 현재 대출을 종료하는 데 비용이 얼마나 드나요? (퇴장료)
4. 주택 융자 비교
5. 새로운 대출 기관으로 이사하는 비용을 살펴보십시오.
6. 새로운 주택 융자를 신청하십시오
7. 기존 대출 종료

1. 현재 모기지 비용을 확인하십시오.

재융자를 고려하고 있다면 가장 먼저 할 일은 현재 지불하고 있는 금액을 확인하는 것입니다. 이자율은 주택 융자 명세서에 나와 있어야 합니다. 대출 기관에 온라인 뱅킹이 있는 경우 이를 사용하여 계정 정보에서 현재 이자율을 확인할 수 있습니다.

명세서를 찾을 수 없고 온라인 뱅킹을 사용할 수 없는 경우 대출 기관 웹사이트를 사용하여 이자율을 확인할 수도 있습니다. 보유하고 있는 주택 융자 상품이 무엇인지 알고 있다면 해당 상품에 대한 대출 기관의 이자율을 확인할 수 있으며 귀하가 지불하는 이자율을 알려줄 것입니다. 물론 이것은 고정 금리에서는 작동하지 않습니다. 고정 이자율 대출이 있는 경우 현재 이자율이 아니라 모기지가 결제된 이자율을 지불하게 됩니다.

다른 모든 방법이 실패하면 대출 기관에 전화하여 알아낼 수 있습니다. 단, 계좌번호나 고객번호 등 일부 계좌정보는 준비하셔야 합니다. 현재 이자율을 알아보기 위해 대출 기관에 전화를 걸어야 하는 상황이 발생하더라도 너무 슬퍼하지 마십시오. 곧 보게 되겠지만 현재 대출 기관에 연락하는 것은 재융자 과정에서 중요한 단계입니다.

그리고 현재 주택 융자를 확인하는 것에 대한 마지막 문장입니다. 귀하가 지불하는 지속적인 또는 연간 수수료를 이해하고 있는지 확인하십시오. 이것은 더 나은 거래를 얻는 방법을 알아낼 때 계산에 반영됩니다.

2. 현재 대출 기관과 협상

많은 사람들이 재융자 과정에서 놓치는 중요한 단계는 현재 대출 기관과 더 나은 이율을 받는 것에 대해 이야기하는 것입니다. 그러나 대출 기관이 귀하를 유지하는 데 매우 공격적이기 때문에 이것이 항상 귀하가 취하는 첫 번째 단계여야 합니다. 사실, 그들은 고객을 유지하기 위해 전담하는 전체 팀을 가지고 있습니다.

일반적으로 은행에 새로운 비즈니스를 도입하는 비용은 기존 비즈니스를 유지하는 비용보다 훨씬 높습니다. 귀하의 현재 대출 기관은 귀하가 몇 년 동안 모기지 상환금을 지불한 후 새로운 모기지 고객보다 더 수익성이 좋은 고객이기 때문에 귀하가 떠나는 것을 원하지 않습니다.

더 나은 거래를 위해 몇 가지 다른 방법을 시도할 수 있습니다. 한 가지 방법은 직접 전화를 걸어 물어보는 것입니다. 그들에게 새로운 주택 융자 제공업체를 찾는 것에 대해 생각하고 있다고 말하고 계속 유지하기 위해 어떤 종류의 거래를 제공할 의향이 있는지 물어보십시오. 그들은 당신의 사업을 유지하기 위해 기꺼이 협상할 것입니다.

극적인 감각이 있는 경우 더 나은 거래를 얻는 또 다른 방법은 현재 대출 기관에 전화를 걸어 다른 판매자에게 주택 융자를 재융자하고 있다고 말하는 것입니다. 보존 팀으로 직접 연결되거나 몇 분 안에 다시 전화를 받게 됩니다.

재융자 과정에서 모든 주택 융자 옵션을 철저히 조사하지 않았을 수도 있지만 제공되는 일부 금리에 대한 대략적인 아이디어를 갖는 것이 좋습니다. 대출 기관이 지불하고자 하는 더 낮은 이자율을 인용할 수 있다면 협상을 시작할 포인트가 있습니다.

그러나 이 단계에는 몇 가지 주의 사항이 있습니다. 첫째, 당신은 당신의 대출 기관이 정말로 유지하기를 원하는 종류의 고객인지 확인하기를 원합니다. 즉, 모든 대출을 제때 상환해야 합니다.

둘째, 다른 대출 기관에 재융자하겠다는 위협을 철저히 이행할 준비가 되어 있어야 합니다. 대출 기관이 허세를 부렸는데 꿈쩍도 하지 않거나 만족스러운 이자율을 제시하지 않는다면 전환할 준비가 되어 있어야 합니다.

결국, 현재 대출 기관이 더 나은 거래를 제안하더라도 다른 곳에서 더 나은 거래를 찾는 대신 대출을 계속 유지하기 위해 이전 단계에 나열된 종류의 철저한 조사를 수행해야 합니다.

3. 현재 주택 대출을 종료하는 데 드는 비용 확인(중단 비용/퇴실 수수료)

지난 장에서 논의한 바와 같이 현재 대출 기관을 떠나는 것과 관련된 몇 가지 비용이 있습니다.

거의 모든 대출 기관에서 해지 수수료를 청구합니다. 이것은 일반적으로 몇 백 달러를 넘지 않으므로 대출 저축에 심각하게 영향을 미치지 않아야 합니다. 하지만 정확히 얼마를 지불하고 있는지 확인해야 합니다.

고정 금리 주택 대출이 있는 경우 대출 기간이 끝나기 전에 대출을 끊는 데 드는 비용을 확인해야 합니다. 이러한 비용은 수만 달러에 이를 수도 있지만 적게는 수백 달러에 이를 수도 있습니다. 가장 좋은 방법은 단순히 대출 기관에 전화를 걸어 물어보는 것입니다.

또한 대출 기관 모기지 보험(LMI)을 다시 지불해야 하는지 여부도 확인하고 싶을 것입니다. LMI를 지불해야 하는 경우 Genworth에는 지불할 금액을 추정할 수 있는 편리한 계산기가 있습니다.

4. 대출금리 및 수수료 비교

이제 실질적인 조치를 취해야 할 때입니다. finder.com.au와 아래 표를 사용하여 시장에서 가장 좋은 요금을 비교하십시오. 일부 대출 기관은 현재 지불하고 있는 것보다 훨씬 저렴한 이자율을 제공한다는 사실을 곧 알게 될 것입니다.

그러나 헤드라인 요율보다 더 많은 것을 비교하는 것이 중요합니다. 아래 표에서 볼 수 있는 요율은 매우 좋은 아이디어를 제공하며 일부 대출 기관은 자세히 살펴볼 가치가 있습니다. 일단 자세히 살펴보면 금리와 다음 요소에주의하십시오.

• 수수료 높은 연간 수수료 또는 지속적인 수수료는 귀하가 새로운 대출 기관으로부터 받는 가치를 잠식할 수 있습니다. 물론 모든 수수료가 거래를 방해하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 패키지 대출은 연회비를 부과하지만 높은 금리 할인 및 기타 수수료 면제를 제공합니다. 새로운 대출 기관과 관련된 수수료가 너무 높아서 재융자하는 것이 좋은 생각이 아닌지 알아보려면 비율 비교를 살펴보십시오. 요율을 비교할 때는 이자율뿐 아니라 수수료와 수수료도 고려합니다.
• 특징. 이러한 기능 중 일부는 주택 대출에서 몇 년을 절약하는 데 도움이 될 수 있으므로 제공하는 기능을 확인하여 주택 대출을 비교하는 것을 잊지 마십시오. 찾고 있는 일부 기능은 상계 계정, 다시 그리기 기능 및 분할 기능입니다.
• 유연성. 좋은 주택 대출은 귀하의 특정 상황에 가장 적합한 방식으로 주택 대출을 관리할 수 있는 유연성을 제공합니다. 필요할 수 있는 유연한 옵션에는 추가 상환, 보다 유연한 상환 빈도(매주 또는 격주) 및 대출 이동성이 포함됩니다.

다양한 주택 대출 상품의 요율, 수수료, 기능 및 유연성을 조사하고 검색 범위를 좁혔다면 대출 기관을 전환하는 데 드는 비용을 가늠할 때입니다.

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5. 새 은행에 온 렌딩 비용을 살펴보십시오.

이전 대출을 종료하는 비용을 이미 계산했어야 합니다. 이제 새로운 대출 기관으로 전환하는 초기 비용을 살펴보고 있습니다. 이전에 논의한 바와 같이 필요할 수 있는 몇 가지 일반적인 선불 수수료가 있습니다. 몇 가지 예를 들면 신청 수수료, 정산 수수료 및 감정 수수료가 부과될 수 있습니다.

이러한 수수료를 조사할 때 대출 기관이 진행 중인 프로모션도 주시하십시오. 대출 기관은 다른 대출 기관에서 대출을 받기를 원합니다. 그들은 일반적으로 상환 이력이 좋은 차용인으로부터 더 낮은 LVR로 수익성 있는 대출을 받습니다. 그들은 사업을 할 인센티브가 높기 때문에 대출 기관은 때때로 대출 기관에 대한 수수료를 면제하거나 고객에게 기존 대출 기관을 떠나는 것과 관련된 일부 수수료를 제공하는 특별 거래를 실행합니다.

기존 대출 기관을 떠나 새 대출 기관으로 이사하는 비용을 파악했다면 실제로 전환하여 얼마나 절약할 수 있을지 잘 알고 있어야 합니다. 또한 가장 큰 저축을 제공하는 대출 기관과 주택 융자 상품을 식별할 수 있어야 합니다.

6. 신규 주택 융자 신청

이제 최고의 거래와 저축을 제공할 주택 융자를 찾았으므로 신청할 때입니다. 대출 기관마다 신청 절차가 다르며 일부는 완전히 온라인으로 진행되는 반면 다른 대출 기관은 양식과 문서를 우편으로 보내거나 스캔하여 보내야 합니다. 그러나 일반적으로 준비해야 할 몇 가지 세부 사항이 있습니다.

• 개인 데이터 이름, 생년월일 및 연락처 정보를 제공해야 합니다. 또한 운전 면허증, 건강 보험 카드 또는 여권과 같은 유효한 신분증을 제시해야 합니다.
• 금융 정보. 고용, 소득, 자산 및 부채에 대한 세부 정보를 제공해야 합니다. 대출 기관은 이에 대한 문서를 요구하므로 급여 명세서와 은행 거래 내역서를 준비해야 합니다.
• 대출 정보. 대출 기관이 귀하의 상환 내역과 미지불 대출 금액을 볼 수 있도록 현재 주택 대출에 대한 세부 정보가 필요합니다.
• 부동산 정보. 귀하의 새로운 대출 기관은 귀하의 현재 자산에 대한 세부 정보를 필요로 할 것입니다. 그들은 현재 가치를 평가하기 위해 평가를 수행하여 대출 금액을 결정할 수 있습니다.

일단 신청하면 승인은 일반적으로 영업일 기준 1~8일이 소요됩니다. 일부 온라인 대출 기관의 경우 몇 분 또는 몇 시간만 소요될 수 있습니다.

7. 기존 모기지 종료

이것은 쉬운 부분입니다. 새 대출 기관은 이전 대출 기관과 연락하여 이전 주택 대출을 해제합니다. 그들은 필요한 모든 문서를 교환하고 소유권 등의 이전을 처리합니다.

이 모든 작업이 완료되면 새 주택 융자는 정산이라고 하는 단계에 도달합니다. 이 시점에서 실제 자금이 이전 주택 융자를 상환하기 위해 지출됩니다. 모든 것이 계획대로 진행된다면 몇 주 안에 신청에서 정산까지 갈 수 있을 것입니다.

그게 다야 축하합니다! 당신은 성공적으로 재융자했습니다. 주택 융자를 성공적으로 재융자했습니다. 이제 18개월마다 모기지에 대한 건강 검진을 받아 여전히 좋은 거래를 받고 있는지 확인하십시오. 하지만 지금은 등을 두드려 주세요. 당신은 아마 많은 돈을 절약했을 것입니다.

전체 재융자 프로세스에는 약간의 시간과 약간의 연구가 필요하지만 대부분의 사람들에게는 매우 간단합니다. 불행히도 항상 그런 것은 아닙니다. 일부 차용인에게는 재융자가 약간 까다로울 수 있습니다. 마지막 장에서는 어려운 재융자 상황에 처한 경우 해야 할 일에 대해 설명합니다.

까다로운 상황에서 재융자하는 방법

지금까지 우리는 재융자의 종단 간 프로세스를 다루었으며 대부분의 사람들에게 매우 간단합니다. 그러나 당신의 상황이 조금 정상적이지 않다면 어떻게 될까요?

경우에 따라 다시 대여하는 것이 약간 까다로울 수 있습니다. 다행히 귀하의 상황에 관계없이 귀하에게 기회를 기꺼이 제공하는 대출 기관이 있을 것입니다. 다음은 몇 가지 일반적인 까다로운 재융자 상황입니다.

신용 불량으로 재융자하는 방법

주택 융자 때문에 신용 파일에 좋지 않은 기록이 있는 경우 재융자를 볼 때 옵션이 심각하게 좁아질 수 있습니다. 다행히도 귀하와 같은 상황을 전문으로 하는 대출 기관이 있습니다.

전문 대출 기관은 채무 불이행이나 판결이 있더라도 신용이 손상된 차용인을 도울 수 있습니다. 일부 전문 대출 기관은 파산 면제를 허용하기도 합니다. 이제 단점은 전통적인 대출 기관보다 더 높은 이자율을 지불할 수 있다는 것입니다. 현재 주류 대출 기관에서 대출을 받고 있고 신용 상태가 좋지 않은 경우 전문 대출 기관으로 전환해도 이자율이 낮아질 것 같지 않습니다.

그러나 더 높은 이자율을 받아들이는 것이 현명할 수도 있습니다. 예를 들어, 상환액 이상으로 되돌리기 위해 대출 기간을 연장해야 하는 경우 전문 대출 기관을 통한 재융자가 최선의 선택이 될 수 있습니다.

신용 불량으로 재융자할 때 몇 가지 조치를 취해야 합니다. 먼저, 손상 정도를 평가하기 위해 신용 파일 사본을 받아야 합니다. 좋은 소식은 신용 파일에 무료로 액세스할 수 있다는 것입니다.

신용 파일이 있으면 정확한지 확인하십시오. 채무 불이행 및 판단 오류가 발생할 가능성이 있으므로 항목이 잘못 나열되었다고 생각되면 신용 제공자에게 문의하여 해결하십시오. 또한 수수료를 받는 대가로 잘못된 목록을 제거하는 데 도움을 줄 수 있는 신용 복구를 전문으로 하는 비즈니스가 있습니다.

다음으로, 기존 부채를 처리하기만 하면 됩니다. 상환에 문제가 있는 경우 채권자에게 연락하여 지불 계획을 세우십시오. 대부분의 회사는 귀하가 감당할 수 있는 지불을 협상하기 위해 기꺼이 귀하와 협력합니다. 마지막으로 전문 대출 기관과 소통하고 싶을 것입니다.

전문 대출 기관이 귀하의 사례를 평가하고 귀하와 협력하여 귀하의 상황에 가장 적합한 재융자 결과를 찾을 것입니다.

연체 대출의 온 렌딩

부채 의무를 이행하는 데 어려움을 겪고 있다면 주택 대출을 상환하는 데 어려움을 겪을 가능성도 있습니다. 주택 융자 상환이 늦어지면 가장 먼저 취해야 하는 절대적으로 중요한 단계는 현재 대출 기관에 연락하는 것입니다. 그들에게 당신이 직면한 어려움에 대해 솔직하게 이야기하고 그들이 당신을 정상 궤도에 오르게 하기 위해 기꺼이 고난 계획을 협상할 의향이 있는지 확인하십시오. 더 긴 대출 기간을 위해 현재 대출 기관에 재융자를 하고 상환액을 줄일 수도 있습니다.

그러나 이것이 선택 사항이 아닌 경우 다른 대출 기관에 도움을 요청할 수 있습니다. 신용이 좋지 않은 차용인을 돕는 전문 대출 기관은 종종 주택 융자가 이미 연체된 사람들을 기꺼이 돕습니다. 다시, 당신은 더 높은 이자를 지불하고 있는 자신을 발견할 수 있습니다. 또한 대출 기간이 연장되면 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 선택이 더 많은 이자를 지불하거나 모기지 불이행 중 하나인 경우 선택은 매우 명확합니다.

마이너스 자본의 경우 대출 중

이것은 아마도 자신을 찾기 가장 어려운 재융자 상황일 것입니다. 네거티브 에퀴티는 귀하의 집이 가치를 잃었고 현재 가치보다 더 많은 빚을 지고 있음을 의미합니다. 주택 융자의 가치 대비 대출 비율(LVR)이 높고 해당 지역의 주택 가격이 하락한 경우 마이너스 자산에 직면하게 될 수 있습니다.

불행히도 주택 융자를 재융자할 의향이 있는 대출 기관을 찾는 것이 어려울 수 있습니다. 이는 대출 기관이 주택 대출을 위한 보증금으로 최소한 일정 수준의 자기자본을 요구하기 때문입니다. 따라서 귀하의 옵션은 현재 대출 기관과 협상하는 것으로 제한됩니다. 다행히도 재정 습관을 약간만 변경하면 부정적인 자산에서 벗어나 대출 시장으로 돌아갈 수 있습니다.

먼저 주택 융자금에 대한 추가 상환을 시작해야 합니다. 이미 어려움을 겪고 있다면 큰 질문이 될 수 있습니다. 이를 수행하는 쉬운 방법은 격주 상환으로 전환하는 것입니다. 이렇게 하면 비용이 많이 들지는 않지만 매년 추가 월별 상환액이 추가됩니다.

이 전략을 사용하면 지갑이 크게 손상되지는 않지만 부정적인 자산에서 더 빨리 빠져나오는 데 도움이 됩니다.

긍정적인 영역으로 돌아오면 재융자 옵션이 열리고 더 나은 거래를 찾을 수 있습니다. 불행히도 지금 당장은 재융자를 연기해야 합니다.