强制性退休金的增加对你意味着什么?

从7月1日起,工人的退休储蓄将得到提升,届时养老金保障将增加到10.5%,这是立法计划的一部分,即到2025年将养老金率提高到12%。

澳大利亚养老基金协会(ASFA)表示,对于平均30岁的工人来说,将养老金保障从10%提高到12%,将使他们的最终余额从468,000元提高到534,000元,或增加66,000元。

BFG金融服务公司总经理苏珊娜-哈丹说,作出额外贡献可以让你走得更远。

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“‘小事成就大事’这句话是有道理的,特别是对于为其超级做出相对较小的额外贡献的年轻人来说,”哈丹说。

由于复利的存在,尽早做出额外的贡献是值得的。30岁时多留一元将比50岁时多留一元对你的退休储蓄有更大的推动作用。

對於收入不錯的儲蓄者來說,當涉及到你的公積金餘額時,自然會有很高的目標。

储蓄金额的上限是170万元,这是目前的转账余额上限(或退休时可转入免税养老金账户的养老基金金额上限)。

提高你的养老金余额的两个方法是增加缴费或调高你的投资组合的风险。

根据ASIC的MoneySmart退休计算器,一名30岁的律师,在领取养老金前的收入为15万澳元,并有10万澳元的退休储蓄,在67岁退休时,他的养老金为1,043,74澳元。

这个数字使用了计算器的默认假设,以今天的元计算,每年将提供59,917元的退休收入。这些数字假设每年的投资回报(费用和税前)为7.5%;投资收益的实际税率为7%;以及每年4%的通货膨胀率。

如果这名律师每周的税前供款为240元–这将使他们在15%的优惠税率下达到每年27,500元的养老金供款限额–他们退休后将拥有1,509,905元和年收入81,771元。

要达到170万元的余额上限,还需要额外的非优惠捐款,这给了年收入近9.5万元。

年轻工人提高其最终养老金余额的另一个方法是通过将平衡的投资选项转为高增长的投资选项来提高其投资组合中的风险。研究机构Chant West表示,在过去的十年中,高增长选项的年收益率为9.8%。

如果同样是30岁的律师,将他们的退休金转移到一个高增长的投资组合中,他们退休时应该有1,723,562元,而无需作出任何额外的贡献。

BFG Financial Services的Haddan说,如果低收入者向他们的养老金支付额外款项,他们也有资格获得政府的共同缴款。

她说,每年贡献1000元,或者每周大约20元的税后资金,政府每年将提供500元的资金给退休金。”Haddan补充说:”这样做,只要五年就可以使你退休时的养老金余额增加4万元。

一个人如果没有使用整个27,500元的年度优惠缴款限额,不会立即失去获得未使用部分的机会。

未使用的优惠缴款对超额收入低于50万元的工人来说,可以滚动结转五年。

这项措施是在2018年7月推出的,所以你可以获得未使用的优惠缴款的第一年是2019-20财政年度。

虽然大多数澳大利亚人退休时的收入将远远低于转移余额的上限,但专家表示,170万澳元甚至超过了高收入者在退休后舒适生活的需要。

ASFA公布了一份关于 “舒适 “的退休生活需要多少养老金的指南。夫妇需要64,771元的年收入,而单身人士需要45,962元。为了达到这一标准,单身人士将需要54.5万元的养老金,而夫妇则需要64万元。

这些数字–针对65至84岁并拥有自己住房的退休人员–涵盖了日常必需品、健康支出、社会活动(如看电影)和旅行(包括每年一次的国内飞行)的支出。

隶属于Choice的澳大利亚超级消费者协会(SCA)有自己的一套退休标准。

SCA估计,一对追逐高标准生活的夫妇,定义为每年73,000元的年收入,到65岁时需要1,021,000元的超级。单身的人需要年收入50,000元,为此他们需要在65岁之前储蓄758,000元。

对于一对夫妇或一个旨在达到平均生活水平的单身人士来说,储蓄任务要温和得多。SCA说,一个人需要25.9万元才能在退休后有一个平均的生活标准,也就是年收入3.7万元。一对夫妇需要369,000元,收入为55,000元。

与ASFA的准则一样,SCA的数字是假设一个人在退休时完全拥有自己的房子。

7月1日超级保障金的增加将使积累一个足够大的巢蛋的任务变得更容易一些。

ASFA估计,将超级保障金从10%提高到12%意味着到2050年,大约有二分之一的澳大利亚人将达到 “舒适 “标准。

但是,提高养老金保障并不是免费的午餐,特别是对于那些工资中包含养老金的工人来说。

咨询公司美世去年对145家公司进行的调查发现,63%的组织以 “一揽子 “方式向员工支付工资,将通过减少员工的实得工资来抵消至少部分较高的养老金缴费成本。

使用 “一揽子 “工资结构将基本工资和养老金结合起来的公司,在法律上没有义务针对这一变化提高工资,这与向员工支付基本金额和养老金的雇主不同。

这意味着以 “包括养老金 “为基础支付工资的工人可能在7月1日看到他们的工资下降。

如果雇主选择通过减少实得工资来支付增加的养老金保障,那么一名包括养老金在内的总收入为15万澳元的律师在7月1日的实得工资将下降8.4澳元,即每年下降434澳元。

美世的报告是在有越来越多的证据表明工人–而不是雇主–通过降低工资为更高的超级工资买单的时候发布的。

莫里森政府由前财政部高级官员迈克-卡拉汉(Mike Callaghan)领导的退休收入审查发现,超级保障金的增加会降低工资增长,并影响人们工作期间的生活水平。

根据澳大利亚国立大学两位经济学家受审查委托所做的详细分析,工人通过降低实得工资来支付71%至100%的较高的养老金供款。

同样,澳大利亚储备银行估计,立法将超级保障金提高到12%将导致工资下降1.75%。

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