我可以用我的养老金来购买第一套住房吗?

问:我从来没有拥有过房屋,也没有任何真正的超级。我最近结婚了,我的妻子也拥有一套住房。结婚是否会改变享受首次购房者养老金计划的任何权利?我是否可以向养老金供款,然后提取这些钱来升级我们的房子?格雷厄姆。

答:你的问题强调了必须满足某些条件,才能有资格使用政府的首个购房者超级储蓄计划(FHSS)来购买他们的第一个家。这也说明了该计划的复杂性和局限性。

遗憾的是,阿德莱德BDO私人财富部门的高级顾问Peter Crump说,该计划针对的是购买现有房屋或建造新的房屋,并没有扩展到升级已经拥有的房屋。

澳洲房产

超级管理员SuperConcepts的执行经理Graeme Colley说,要符合超级供款计划的条件,你必须直接或与他人共同购买你的第一套房产

但这个人不一定有资格参加养老金计划。这意味着,虽然你的妻子将永远没有资格使用她的养老金购买未来的房产,因为她已经是房主了,但这不会阻止她与你一起购买房产,如果那是你的第一个房产。她只是没有资格使用她的养老金来这样做。

因此,你需要注意的是,使用你的养老基金购买房屋的资格是根据个人情况进行评估的,这对你来说是一个积极因素。

Colley说,这将使你能够获得你符合条件的养老金数额,即使你是与其他人共同购买房产。这些人可能是你的兄弟姐妹,甚至是你的朋友。

Peter Crump说,FHSS计划是如何运作的,它允许你用你的养老基金作为工具,为你的第一套住房储蓄资金。这意味着你可以在你的基金中存钱,直到你准备好提取它来买房。只有个人的养老金(如非优惠或税后金额)可以提取,以及您已申请扣税的薪金牺牲金额。雇主的強制性出資可算作超級保障金,但不能用來幫助購買房屋。

根据适用于今年6月30日的规则,你可以要求在任何一个财政年度支付最多15,000澳元的自愿捐款,所有年份的总金额为30,000澳元,加上这些捐款的任何收益。从7月1日起,符合条件的缴款总额将增加到50,000元,但每个财政年度的最高金额仍为15,000元。

Crump说,这需要你计划向养老基金自愿捐款,并期望你用这些钱来协助购买你的第一个家。

他说,当你买房的时候,必须向澳大利亚税务局提出正式申请,要求从你的养老基金中释放这些缴款和他们所获得的任何投资收入。

这时你需要满足资格要求,如在澳大利亚从未拥有过房产。好消息是,这意味着该计划可以由夫妇中的每个成员用于购买房产。

在通过养老金储蓄时,重要的是不要忘记,将按照你的预期边际税率(包括医疗保险)减去30%对释放的金额进行征税。

在收到您符合条件的养老金计划发放申请后,ATO将向您的养老金基金申请该金额,然后将扣除预扣税后的金额转给您。

Crump说,你应该在签署任何购买或建造房屋的合同之前向ATO提交申请。然后,从你请求释放资金的日期起,你有12个月的时间来签署合同。

如果你购买了房产,你必须在可行的情况下尽快入住。或者在你拥有房产的头12个月内,在切实可行的情况下,至少有6个月的时间可以入住–例如,房产正在建造或正在对房产进行装修。

至于政府在选举提案中提出的建议,科利说,目前还不清楚这是一项新举措,还是现行计划的延伸。

虽然根据目前的规则,你需要对养老金做出 “合格的贡献”–这基本上是自愿的贡献,不包括任何雇主的贡献–但每人50,000元的养老金贡献权利的选举建议似乎是基于你的养老金余额,如果余额少于50,000元,则最多为该余额的40%。

根据选举提案,任何拥有少于125,000元超级余额的人将获得少于50,000元。

Colley说,目前的规则并不要求退还从超级市场提取的金额。

然而,选举提案将要求退还所提取的金额,加上出售房屋的资本收益的一部分。

Colley说,确定资本收益将是一个问题,因为这将要求首次置业者保留记录以进行这一计算。如果房产在拥有期间被出租,情况可能会很复杂,因为在出售时可能会有其他的CGT影响。

但正如任何选举提案一样,科利说,这个提案还有很长的路要走,而且可能永远看不到光明,因为它将取决于选举结果。

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