随着年龄的增长，如何最大限度地提高你的账户式养老金

在我们的工作生涯中，我们面临着平衡当前支出和为退休储蓄的挑战。但是，当我们到达退休时，挑战就变成了如何在未来20-30年内分散我们的储蓄。

如果我们知道未来会发生什么，这个挑战会更容易。但我们不知道。因此，我们需要尝试预测未来可能出现的情况–不仅是我们的 “遗愿清单 “年份，还有我们的 “虚弱年份”。

基于账户的养老金（ABP）是将养老金储蓄转化为定期收入的一个流行选择（一旦你满足了释放条件）。ABP不是将您的养老金作为一次性付款，而是让您设置定期付款，从您的养老金储蓄中支付，直接进入您的银行账户，方便使用。三个关键的吸引力是。

虽然这些都是在你有充分的退休时间时开始并持有基于账户的养老金的好理由，但随着你年龄的增长，同样的理由可能会降低其重要性。

例如，如果你的健康或认知能力下降，遗产规划和老年护理需求可能会改变你的优先事项。如果你需要入住老年护理院，你可能会决定一次性提取资金来支付住宿费用，或者你甚至可能决定关闭你的账户，以尽量减少受益人的应付税款。

安养院房间的平均费用约为44万元。虽然房间价格可能更低（或更高），但大多数情况下，你应该期望的价格（称为可退还住宿押金 – RAD）在40万至100万之间。

税收优惠和将钱存入养老金的限制可能使你不愿意在退休后提前提取一次性款项。

但是，当面临支付老年护理室时，从你基于账户的养老金中一次性兑现可能是一个考虑因素，尽管你也可以选择增加你的每月收入支付，以支付每日住宿费。这就像 “租 “而不是 “买 “你的房间。按照目前每年4.07%的利率，44万元的RAD将转换为49.06元的每日费用（每年17,908元）。

如果你的账户式养老金的收益低于这个4.07%的利率，或者你想创造简单性和最小化风险，你可以考虑提取一笔钱来支付RAD。

根据年龄养老金资产测试，RAD是不可评估的，所以这甚至可能帮助你增加（或有资格获得）年龄养老金。

根据你的情况，这也可能最大限度地减少成年子女或其他非税收受抚养人应缴纳的养老金死亡福利税。

这些都是复杂的选择，因为你需要平衡对养老金权利的影响，你的日常护理费用，税收和现金流，以及遗产规划的决定和如果你以前的房子一直空着该怎么处理。

财务顾问可以帮助你了解和评估你的个人和家庭情况，并做出明智的决定。