猕猴桃地产的 “和牛和夏拉子 “时刻

在新西兰新的负责任贷款法生效后的六个星期里，澳大利亚四大银行–它们也是新西兰最大的四家贷款机构–内部一定有一种似曾相识的感觉。

自从Nye Perram法官在联邦法院作出著名的 “和牛和设拉子 “的判决后，两年半的时间里，负责任的贷款推动活动被有效地扼杀了，该活动迫使澳大利亚银行不再使用基准来评估贷款的可偿还性，而是对他们如何评估潜在借款人的收入和支出进行法医检查–坦率地说是入侵。

但是，自从新西兰的《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）于12月1日生效以来，似乎一些在澳大利亚爆出的关于借款人待遇的疯狂故事正在沟渠对面重演。

比如借款人在三个月内买了一次彩票，就被指责为有潜在的赌博问题。或者银行家询问借款人在Netflix订阅和外卖餐上的花费。或者因为从Kmart买了187新西兰元的圣诞礼物而被拒绝延长紧急住房维修的房贷。

关于银行收紧贷款程序的传闻似乎得到了初步数据的支持，信贷局Centrix表示，12月份只有30%的住房贷款申请获得了贷款，低于新法律出台前的36%。

可以肯定的是，这只是一个很小的样本量。但是，随着房贷经纪人对信贷的可得性，特别是对年轻的首次购房者的可得性大喊大叫，新西兰政府已经提出了对新制度的调查。

商业和消费者事务部长大卫-克拉克（David Clark）说：”可能是在实施新的CCCFA要求的最初几周，有一个决定不适当地偏向于谨慎，”他已经委托新西兰金融监管机构理事会（包括新西兰储备银行）进行调查。

“金融监管机构理事会的调查将确定贷款机构的行为，在CCCF方面，在多大程度上是银行贷款行为变化的一个重要因素。”

飙升的房地产价格和住房不平等已经成为新西兰总理杰辛达-阿登政府的一个热点问题，CCCCFA被认为是阻止借款人承担过多债务的一种方式。

“克拉克在法律生效时说：”保护人们和家族不落入无法负担的债务的陷阱，并阻止那些利用弱势人群的人，这是至关重要的。

为了强调这一点，新法律为银行家带来了一些严重的后果，违反法律的公司将被处以最高60万新元的罚款，董事和高级管理人员将被处以最高20万新元的罚款。

这是一个相当严重的激励因素，促使银行高层采取谨慎的语气。

虽然新西兰分享了澳大利亚令人难以置信的低房贷违约率–2021年澳新银行在新西兰房贷市场的损失率在新西兰被正式定为0.00%，但新西兰人可能忽略了两年前澳大利亚放弃强硬打击负责任贷款的一些经验教训。

首先，正如Perram法官的著名结论，借款人今天的支出不一定表明他们有能力偿还。”他在判决书中说：”我可能每天都在吃和牛，用最好的西拉酒冲泡，但是，如果我真的想要我的新家，我可以用更简单的食物来解决。

但其次，保护相对较少的弱势借款人将对更广泛的房贷者群体产生影响。迫使银行在防止违约方面承担更大的责任，并使贷款过程更加昂贵，意味着银行在借款人身上承担的风险更少。

那么，危险–愤怒的新西兰房贷经纪人迅速指出–是更多的借款人被迫转向更昂贵的资金来源，如非银行贷款机构。

这意味着，具有讽刺意味的是，在试图保护一个脆弱的消费者群体时，猕猴桃政策可能会使更大的借款人群体暴露在掠夺性贷款者面前。

在所有关于ASIC失败的打击的讨论中，忽略了一个事实，即监管机构和银行似乎已经找到了评估房贷服务能力的中间地带，在那里，所需的细节水平通常似乎是实用的，而不是侵犯性的。

也许猕猴桃的钟摆同样会向这个位置摆回。