掌握退休杂耍的聪明策略

墨尔本大学经济学教授罗杰-威尔金斯(Roger Wilkins)表示,但对其他人来说,资产通胀和强劲的投资回报的综合影响创造了窝囊废,他们积累的财富超过了他们的需求。

这也是去年由财政部官员迈克-卡拉汉(Mike Callaghan)主持的联邦政府退休收入审查的一个重要发现。

传统上,金融服务行业一直担心许多退休人员会超过他们的储蓄,并鼓动人们解决这种所谓的长寿风险。但是,审查发现,许多退休人员在退休后没有最大限度地利用他们现有的储蓄,导致一些人的生活水平比他们应该的低。



公众号:澳洲财经 (FinanceAus)



对于像约翰-埃文斯(John Evans)这样已经完全退休约7年的退休人员来说,过去十年中超过10%的投资回报和不断上升的房地产价值已经改变了超级市场的传统作用。

“我将努力保持养老基金,所以有很多钱留给了下一代,”埃文斯说。

埃文斯通过住宅投资物业、投资于股票的SMSF和足够的现金为他的退休生活提供资金,以防止在市场出现大的调整时不得不出售股票。

“埃文斯先生说:”我们已经能够帮助我们的孩子买房和支付学费。

财富转移的一个重点是帮助家庭成员进入住房市场–在过去的一年里,住房价格已经飙升超过20%,是三十多年来增长最快的。

正在推出专门的产品,以帮助婴儿潮时期的房主利用其主要住宅的资产,帮助他们的孩子进入房地产市场,而不是为他们自己的退休账户充值。

这有助于爸爸妈妈银行从一个部分参与者演变为一个强者,占首次借款人的约57%的贷款,这是一个轻微的下降,因为许多首次购房者被投资者和价格的急剧上升挤出市场。

据政府统计,今年婴儿潮一代(1946年至1964年出生的人)的退休人数约为126,000人,到2026年上升到137,000人的高峰,然后在2030年放缓到约100000人。

根据专门研究退休问题的财务顾问Later Life Advice公司负责人Brendan Ryan的分析,预计到2050年,男性的预期寿命将上升到91岁,女性的预期寿命将上升到93岁,这意味着退休储蓄应该有望延伸到90岁左右。

这导致更多的人在传统的退休年龄后工作,而遗赠往往被推迟到退休者的子女面临最大的财务需求时,如房屋存款、偿还抵押贷款或教育费用。

反向抵押贷款专家,如Household Capital,正在提供产品,使父母能够利用他们的房屋资产为其子女的财务需求提供资金,如房屋存款、付款或学校费用。

“Household Capital的CEOJoshua Funder说:”随着要求被了解和理解,这是一个不断增长的趋势。

Homesafe Solutions提供Homesafe Wealth Release,在最终出售房屋时,可以一次性付款,以换取出售Homesafe的销售收入的百分比。

新进入者正在提供涉及出售部分家庭住房的创收产品。

房主应寻求独立的财务建议,以确保他们了解产品如何运作,它们的成本是多少,以及它们是否符合其最佳利益。

Moran Partners Financial Planning的负责人Paul Moran警告说。”许多父母在作出承诺时,没有意识到他们能够承担的后果”。

对于提供股权的父母来说,潜在的问题包括:可能影响他们筹集个人贷款能力的产权抵押,对CentreLink付款的影响,以及如果孩子不能支付他们的抵押贷款份额的问题。

“你需要你可以信任的孩子,”莫兰补充说。

另一种策略是,父母用个人储蓄账户的现金,即支付不到1%的贷款,向其子女借款人收取一半的商业贷款利率,例如2%。

“这样一来,双方都赢了,”他补充说。”父母得到较高的储蓄率,而借款人-子女得到较低的贷款率。”

通货膨胀开始挤压包括住宅物业和依靠租金收入的SMSF的回报。

掌握退休杂耍的聪明策略

AJ理财规划公司的创始人Alex Jamieson说:”租户对哪怕是很小的变化都非常敏感,风险是他们会为了一个更有吸引力的报价而腾出房产”。

根据SQM Research的数据,10月份悉尼和墨尔本CBD的空置率分别降至7.5%和8%,这与历史平均水平相比是很高的。

年龄在65至74岁之间的SMSF成员必须在本财政年度至少提取其账户余额的2.5%。下一财政年度则增加到5%。

“这给成员带来了更大的压力,让他们提取更多的流动性资产,如股票或现金。如果财产是SMSF的主要部分,这可能会产生问题,” Jamieson说。

根据SuperRatings的分析,低利率和通货膨胀率的上升导致更多的超级投资者从资本稳定型基金(20%至40%投资于股票)转向保守平衡型,其中增长型资产的配置约为41%至59%。

资本稳定型基金通常有较高的固定收益证券的风险,如政府和公司债券、资本票据、债券和收益证券。

利率上升对债券价格有不利影响。

资本稳定基金的平均回报率为8%左右。表现最好的能源养老基金今年的回报率为13%。

保守型平衡基金今年的平均回报率约为14%,表现最好的Sunsuper for Life高达17%。

养老基金提供的表现最好的现金产品平均约为1.6%,大多数提供的现金产品低于1%,或低于通货膨胀率的一半。

通货膨胀和低利率使得像迈克尔-菲利普斯这样的自筹资金的退休人员在股票、房产和现金之间平等地重新混合他的传统投资组合。

菲利普斯两年前退休,住在悉尼北岸的诺斯伍德,他减少了现金,增加了对私募股权的多元化投资,以提高现金流。

“经营我自己的养老基金最好的部分是第101条规则,不输钱,”菲利普斯说。

“他补充说:”我一直抱着’好好买,好好持有’的态度。

这位两个女儿的父亲和前财务规划师也曾是 “爸爸妈妈银行”。

“他说:”由于高通货膨胀和低利率,传统的投资形式已经不复存在。

“在过去,投资组合理论是三分之一的现金,三分之一的股票和三分之一的房产。如今,除了股票市场、私募股权和基础设施,你没有别的地方可去。”

慷慨的税收优惠、不断提高的预期寿命、不断改善的健康状况和人员短缺正在鼓励老年工人留在工作岗位上。

近年来,60多岁的老年工人是劳动力中增长最快的部分,尽管不清楚COVID-19在过去两年中产生了什么影响。

H&R Block公司的税务总监马克-查普曼说,那些通过66岁零6个月的养老金门槛的人,除了免税的养老金外,每年还可以赚取高达32,279元的收入,而无需缴纳所得税。

夫妻双方可以共同赚取57,948元–在退休金之外–而无需缴税。

查普曼说:”你可以赚到50,119元(如果你是单身)或83,580元(夫妇)的非超级收入,仍然可以得到一些好处,尽管好处比较少,因为你赚得越多,好处就越少,超过这些收入水平就完全消失了。

“这使得继续工作非常有利,至少是兼职,”他说。

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