自营职业者在Delta的压力下被抛出了一块骨头

包括联邦银行和澳新银行在内的大型贷款机构正在放宽自营职业者购买房产的一些传统障碍,因为另一波COVID-19疫情的爆发减缓了销售,打击了利润,削弱了前景。

一些贷款人正在放宽对企业主借款人的收入核实条件,希望在利率不可避免地上升之前,充分利用创纪录的低利率,并与强劲的买方需求竞争。

但是,这种大流行病对许多小企业的收入造成的破坏性影响,以及对JobKeeper等政府补贴的更多使用,使其更难达到贷款人的借款标准。



公众号:澳洲财经 (FinanceAus)



“如果封锁继续下去,政府补贴不足,那么许多企业将陷入困境,”抵押贷款经纪人和Advanced Finance Solutions的总经理安妮塔-马歇尔说。

“你不想给那些依靠补贴维持下去的企业主制造大笔抵押债务,如果目前的封锁继续下去,他们将再次遇到困难。”

自营职业者占全国1,100万劳动力的18%以上,从事的工作从建筑和施工到股票经纪和美发。

在大流行期间协助自营职业的客户的具体姿态反映了银行和金融业的调子的改变。

“澳大利亚自营职业者协会(Self-Employed Australia)的首席执行官肯-菲利普斯(Ken Phillips)说:”传统上,贷款文化是针对自营职业者的。

“人们一直认为,除非你是雇员,否则你的工作没有保障。这意味着自营职业者通常必须提供更多的就业证据,时间要长一些,通常是两年。”

根据研究公司IBISWorld的数据,在金融服务、房屋建筑、农业和摄影行业,大约80%的工人是自营职业者。

中小企业在线贷款机构Judo Bank的分析估计,全国约有16万家中小企业可能因冠状病毒危机而丧生。

但其他行业,特别是数字技术、建筑和医药行业,已经蓬勃发展–它们的所有者热衷于在繁荣的房地产市场上挥洒现金。

位于悉尼以北160公里的史提芬斯港(Port Stephens)的Totally Workwear公司主管Shane Williams说,”生意很疯狂”,对安全装备以及特定企业服装(如制服)的需求激增。

“威廉姆斯说,他是三个孩子的父亲,与妻子梅洛迪一起经营这家公司。

但是,当威廉姆斯最近申请抵押贷款以资助远离海岸的换树行动时,他面临着许多小企业所面临的困境。

过去12个月的强劲业务回报可能被前一年较弱的收入所抵消,这可能影响他的借款能力。

根据监测费用和利率的Canstar公司的分析,包括CBA和ANZ在内的主要贷款机构已经将获得贷款资格所需的业务记录和利润期限分别从两年减少到6到12个月。

“高级金融公司的马歇尔说:”对于小企业主来说,这一直是一个游戏规则的改变。

例如,CBA希望有证据,如工资记入银行账户,证明同样的工资已经支付给自雇者至少6个月了。

或者,自雇人员可以提供一份显示超过六个月收入的工资单,并附上一份确认收入和声明可以维持的会计师函。

其他贷款机构,如澳新银行要求提供约12个月的财务报表。

马歇尔说,自雇人员和PAYE(按劳取酬)人员的利率通常是相同的,他们都被提供相同的产品,从固定的和可变的到建筑贷款和信用额度,允许使用房产或存款中的股权进行借贷。

“不同的是核实收入的方式,”她说。

专门从事住宅和商业抵押贷款的撒切尔金融公司的巴里-撒切尔说:”对借款人来说,这是一场移动的盛宴,自营职业者在去银行之前需要真正做好准备,以避免不良结果。”

撒切尔补充说。”贷款人的利率和条件都是不同的。

Foster Ramsay金融公司的负责人Chris Foster-Ramsay说,财务状况越好,就越容易从努力争取业务的贷款人那里谈成大的折扣。

“抵押贷款经纪人福斯特-拉姆斯说:”对于合适的申请人,他们会敲掉高达180个基点。

其他银行,如麦格理银行,随着存款规模的增加而降低利率。例如,一个拥有20%存款的借款人可以获得2.49%的利率,而40%的存款则降至2.34%。

在2020年初大流行的最初迹象中,许多贷款人收紧了贷款条件,因为他们担心由于经济活动放缓,自营职业的借款人更有可能违约。

一些人增加了存款规模,加强了对商业活动报表的审查,并降低了不太稳定的收入,如佣金和奖金,作为贷款申请的收入的比例。

还有一些国家将非基本服务部门雇员的奖金、佣金和加班收入评估从80%降低到50%。

对许多借款人来说,这意味着他们必须找到更大的存款,支付更高的利率,而且可供选择的产品更少。

大多数贷款人继续要求 “全面核实”,这通常意味着两年的财务报表,包括纳税申报单、银行记录和财务报表、损益报告和商业活动报表,这表明他们的纳税义务,包括消费税。

一些潜在的借款人被允许自我申报收入,这需要签署一份证明,证明有足够的收入来支付贷款的偿还。这可能需要会计师的验证或银行报表来确认。

金融比较网站Finder的高级住房贷款专家Sarha Megginson说:”自营职业借款人的另一个考虑是,他们在申请住房贷款时面临的最大问题之一是,他们的会计往往太好。”

Megginson补充说。”你的会计师非常努力地工作,通过注销你的大量商业支出来减少你的应纳税收入。虽然这可能有助于减少你的纳税额,但同时也会对减少你的贷款额度产生负面影响”。

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