房贷 “返现 “优惠可能比你节省的费用多得多

由于更高的利率和费用，转到新贷款机构的价值数千元的房贷返现优惠可能会使借款人失去近六倍的任何储蓄。

借款人得到了高达3000元的贷款，这些贷款机构正在积极竞争，通过在繁荣的房地产市场上挖走新客户来建立市场份额。

在ASX上市的澳大利亚金融集团（AFG）表示，10个借款人中近7个是升级者，他们寻求新的融资以改善其房屋的设施或位置，或者其他人对现有贷款进行再融资以利用较低的利率和减少家庭成本。

经纪人说，其他人正在寻求腾出现金来翻修他们现有的房产，通常是因为在COVID-19大流行期间在家工作意味着他们需要更多的空间。

“房贷经纪人Advanced Finance Solutions的总经理Anita Marshall说：”市场条件确实很热。

返现奖励计划是由贷款机构提供的计划，即预先向借款人支付现金以支付转换费用。随附的表格显示了一些计划，提供的金额以及它们可以用于哪些类型的贷款。

但对前四大贷款机构的独家分析显示，接受四大银行贷款机构现金返还的100万元的借款人，在贷款的前三年可能要支付7300元至近12000元的额外费用。

例如，Canstar说，一个接受CBA（全国最大的贷款机构）2000元再融资现金返还的借款人，其100万元的30年期本金和利息贷款在3年内固定为2.19%，与使用最低利率1.79%的借款人相比，最终将在期限结束时额外支付11699元。

Canstar表示，接受NAB的2000元现金返还和3年固定利率2.08%的借款人，在期限结束时将比使用最便宜固定利率的借款人差9477元。

如果借款人接受Westpac的3000元现金返还，并锁定该银行2.08%的利率，将额外支付8477元，而澳新银行的借款人接受同样的优惠，将差7306元。

Canstar补充说，在一笔40万元的贷款中，四大贷款机构的现金返还借款人如果锁定了他们最好的三年期固定利率，而不是最便宜的利率，所支付的额外金额从大约4700元到2900元不等。

CBA的三年期固定利率为2.19%，是大银行中最贵的。 比提供的最便宜的同等利率高出约40个基点。

“许多接受现金返还的借款人只得到了相当于30年贷款的一个月的房贷还款。他们必须记住还有359个月的时间，”Canstar的金融服务集团执行官Steve Mickenbecker说。

许多现金返还也是以借款人锁定信用卡和其他金融服务套餐为条件的，每年要支付几百元的额外费用。

“借款人需要计算它是否能支付无数的法律和行政费用、破费和其他涉及更换房贷的费用，”房贷经纪人Foster Ramsay Finance的负责人Chris Foster-Ramsay说。

根据AFG的数据，升级者、再融资者和投资者是市场上最活跃的买家，因为首次购房者被价格上涨所逼迫。

分析师说，价格的急剧上涨、强劲的拍卖清算率、激增的销售量和创纪录的住房融资意味着市场正在蓬勃发展。

政府的分析显示，5月份的贷款总额达到创纪录的320亿元，比去年同期增长了约95%，其中自有住房者的借款增加了234亿元，也是创纪录的，比去年高88%。

“AMP Capital的首席经济学家Shane Oliver说：”这是由创纪录的低房贷利率、购房者激励措施、经济和就业复苏、被压抑的需求、与’逃离城市’的愿望有关的活动以及FOMO（害怕错过）的因素所推动的。

Foster-Ramsay说，一个拥有健康资产的借款人应该能够通过直接与他们现有的贷款机构进行谈判来获得更好的利率。

他补充说，贷款机构希望留住高质量的借款人，他们有稳定的还款记录，收入足以支付他们的开支，并且有房产资产，他说。

以下是在考虑转换之前需要考虑的10个问题。