申请信用卡如何影响您的信用报告

你可能听说过澳大利亚综合信用报告的介绍,但你可能不知道它是什么以及它如何影响你。本指南将详细介绍新的信用报告机制,突出说明它与之前的机制有何不同,以及为什么这可能对你有利或不利。

请注意,本指南纯粹基于事实,概述了信贷提供者在评估信贷申请时可能考虑的一些因素。它无意就获得信贷的成功或可能性提供任何保证或建议。

申请信用卡如何影响您的信用报告

什么是综合信用报告?

综合信用报告(CCR)是对澳大利亚目前使用的信用报告系统的一种增强措施,因为它允许信贷提供者和信用报告机构之间报告额外的信息。CCR 现在允许报告积极的信用行为,例如按时还款,及其他信息,包括开户和关闭日期、信用类型、信用额度和最多 2 年的还款历史信息。



公众号:澳洲财经 (FinanceAus)



在此之前,只有借款人的负面行为才会被记录下来,例如拖欠贷款、破产或发生其他信用侵权行为等。

申请信用卡如何影响您的信用报告

综合信用报告显示了借款人信用行为的整体视角,从而比以前的模型具有更大的评估信用价值的能力。

通过对借款人的信用行为有一个更全面的认识,信贷提供者应该能够更好地评估借款人支付所需还款的能力。由于之前只有"不良"的信贷行为需要处理,对于借款人如何管理债务,信贷提供商一无所知。例如,一个始终按时还款的借款人与一个经常晚59天还款的借款人相比,假设所有其他因素都是相同的,那么他们的信用报告几乎是相同的。这是因为逾期还款并不足以构成实际违约或其他可记录的不利行动。

信贷提供者考虑哪些因素?

信贷机构用来得出最终信用评分的因素有很多。值得注意的是,每个信用机构都使用自己的专有模型来评估借款人的信誉,并为他们分配信用评分。他们也将这些模型的具体细节保密得很好,然而,在确定信用评分时,仍有一些关于他们评估的因素的线索。

我是Equifax的客户,并订阅每三个月收到更新的信用报告。这份报告清楚地强调了影响我整体信用评分的一些因素,如还款历史、缺乏消费者不良信息、向多个信贷提供商申请的信贷申请数量以及申请的第二批消费信贷类型,如下图所示。

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上图是一些会影响您信用评分的因素示例。

特别是第一个因素,标志着未来模型的最大变化。目前尚不清楚每个因素究竟对整体信用评分的贡献有多大,但至少在 Equifax 中,有一些迹象表明”影响”列下箭头上下指示的相关权重,三个向上箭头表示对您的信用评分产生巨大正面影响,三个下箭头对您的信用评分产生巨大的负面影响。当然,也有迹象表明了其他组合的影响。

Equifax调整信用评分

在过去24个月积累还款行为后,Equifax最近向其用户发送了一封电子邮件,概述了推出"新一代信用评分"。

"新的 Equifax 信用评分将形成一个新的行业标准,实现更公平、更透明的信用报告,帮助您更好地管理您的财务状况。"

该更改将于 2021 年 6 月 22 日生效,Equifax 建议其订阅者,如果他们的信用评分发生变化,不要惊慌。

“如果您的信用评分发生变化,请不要惊慌。这反映了用于计算新信用评分的更多细粒度信息,这也可以为您提供更大的控制力,以便将来更快地提高您的分数。”

由于从负面报告到正面报告的转变,Equifax使用的模型有本质上的不同,以保证删除旧的信用评分历史,因为这些评分将不再合适或准确。新的历史将用新的分数来建立。

为什么CCR可能对你有利,也可能对你不利?

新的CCR方法可能是一件好事,也可能是一种负担,这取决于你的信用行为,但考虑到积极的信用行为,大多数人可能会看到他们的信用评分有所改善。

对于那些没有按时支付最低还款额的人,即使只有几天的时间,这些差点的失误也会被记录下来,并可能对您的分数产生一些负面影响。而那些一直在信用问题上苦苦挣扎的企业,比如那些最终拖欠贷款或破产的企业,可能不会出现如此大的变化,因为这些信息在CCR启动之前就已经被记录下来并计入了信用评分。

美国是衡量CCR未来可能结果的良好晴雨表。CCR在美国已经使用了20多年,正如普渡大学的约翰·巴伦教授在2003年一篇题为《综合信用报告的价值:从美国经验中吸取的教训》的论文中所强调的那样,CCR能够更准确地定价信用风险(以及其他发现)。信贷定价更准确,最终意味着那些表现出积极信贷行为的人将受益于向他们提供更多金额或类型的信贷。

例如,根据其他个人因素(如收入),一直按时偿还信用卡的借款人可能只会在CCR之前被接受使用中等级别信用卡,但现在可能有资格在CCR下使用顶级信用卡。这也可以解释为什么我个人认识的一些美国人同时拥有超过20张活跃的信用卡,这在澳大利亚甚至在今天都是不可能的。

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悉尼大学商学院的安德鲁·格兰特(Andrew Grant)在2019年一篇题为《积极信用报告对澳大利亚寻求信贷人口的影响》的论文中支持了上述论文,该研究的结论是,,根据经验证据,现在负面信用信息与正面信用信息相结合,很可能平均来看消费者的风险状况有所改善。这一改善将覆盖广泛的人口群体;在不同的收入和财富等级中,从高到低的社会经济领域,从年轻人到老年人,从城市到国家,从已建立和未建立家庭。

总结

总的来说,你的信用评分是改善还是下降将继续取决于你的信用行为,但对于CCR,现在将正面和反面的信用行为都考虑在内,而不仅仅是后者。

CCR是一个可喜的消息,因为它将允许信贷提供者更准确地评估和定价风险,从经验证据来看,这将导致向借款人提供更准确的信贷数量和类型,并降低过度扩张的风险。

经常问的问题

什么是综合信用报告?

综合信用报告(CCR)是对澳大利亚目前使用的信用报告系统的一种增强措施,因为它允许信贷提供者和信用报告机构之间报告额外的信息。CCR 现在允许报告积极的信用行为,例如按时还款,及其他信息,包括开户和关闭日期、信用类型、信用额度和最多 2 年的还款历史信息。

综合信用报告可能产生什么影响?

综合信用报告(CCR)将使信贷提供者能够更容易地确定有效管理其信用义务的借款人,这将使他们能够更准确地评估应提供给借款人的信贷数额和类型。

我如何获取我的信用评分?

你可以通过前往澳大利亚三大信用报告机构之一,Equifax, Experian和Illion获取你的信用评分。

或者,你可以通过 https://www.mycreditfile.com.au ; https://www.creditsavvy.com.au ;

https://secure.getcreditscore.com.au或https://www.freecreditreport.com.au获得免费报告。

实施综合信用报告后,我的信用评分会发生变化吗?

您的信用评分可能会因综合信用报告(CCR)的实施而发生变化,但请不要惊慌。这些变化反映了信用提供者向信用报告机构提供的额外信息,这些信息显示了对借款人信用行为的更全面的看法,包括积极和消极的,而不是在实施CCR之前仅仅是消极的。

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