10种方法软化掉4000亿元的固定利率悬崖

Peta Xanthoudakis花了26年时间建立了一个超过三套房屋和一个商业地产的房产组合,她说随着抵押贷款成本进一步上升,她正在 “吸收很多伤害”。

由于Xanthoudakis发现越来越难以偿还100多万元的房贷债务,她正在重新谈判她的贷款,甚至考虑固定利率,而此时成千上万的借款人正对固定期限到期后房贷成本的急剧增加感到恐惧。

她最近在网上贷款机构loans.com.au为一项自我管理的养老基金贷款进行了再融资,该贷款的贷款利率通常要高得多,她还在另一处房产的后院建造了一个Granny Flat以增加收入。

澳洲房产

“固定利率目前可能不受欢迎,但它们可以为一些人买到安心,”RateCity的研究主任Sally Tindall说。”有少数低于5%的固定贷款。”

其他两年前固定利率的借款人面临固定利率悬崖–今年到期的价值约4000亿元的固定利率贷款的成本急剧增加。

“拥有固定利率贷款的澳大利亚人即将看到一次痛苦的调整,”CoreLogic研究主管伊丽莎-欧文说,”所有未偿还房贷债务中约有23%将在今年重新定价,而且重新定价的利率要高得多。”

“上市数据和欠款数据表明,违约对住房市场的影响很小。但对市场的真正考验将在未来10个月内进行。”

附表显示,在2021年4月以1.98%的利率获得平均30年两年固定利率的54万元房屋贷款的房产买家,在下个月恢复到标准浮动利率时,将多支付1000元,即约3000元。

除CBA外,四大银行中的三家预测现金利率将在今年晚些时候进一步上升至4.1%,而目前的水平为3.35%。

RBA预计在下周二开会时将现金利率提高0.25个百分点,这是11个月以来的第十次加息。

贷款机构正在通过提供贷款折扣和其他激励措施来竞争新的业务,例如支付转换成本。

但CoreLogic表示,利率上升加上3个百分点的最低可负担性缓冲,预计将使许多借款人难以进行再房贷。

一家领先的非银行贷款机构已经打破常规,将一些借款人的贷款可负担性缓冲区从3%降至1%,并取消了用于评估贷款规模的替代收入上限。

自由金融集团的目标是低文件的借款人,它正在应对来自主要银行的激烈竞争和越来越多的借款人被贷款机构 “困住 “的情况。

“我们的缓冲区根据客户的情况和环境而不同,”Liberty的一位女发言人说。”她说:”我们没有一个适用于所有情况下的所有贷款的单一方法,而且我们定期更新核销规则。

贷款机构在评估贷款申请人的还款能力时,使用可偿还性缓冲来评估他们是否能够在利率上升或收入和生活开支发生意外变化时继续还款。

根据澳大利亚审慎监管局(APRA)的压力测试,新的住房贷款申请人必须证明他们能够负担每月的还款,比他们申请的利率高出3个百分点,如果银行的预设最低利率更高,则为最低利率。最低利率是指将向借款人收取的最低利率。

固定利率借款人在接近期末时,为减轻转为更昂贵利率的影响而采取的其他方法包括。

Xanthoudakis是两个孩子的母亲,在澳大利亚储备银行行长Philip Lowe在2021年预测现金利率在2024年之前不会上升后,决定不固定任何利率。

“如果情况变得更加困难,我们可能会被迫出售投资性房产,”她说。”但对房产的需求下降可能会降低价格,使其更难出售。”

提高租金是困难的,因为她认为许多长期租户都是照顾他们房产的朋友,担心他们会发现很难再支付租金。

“她说:”这真的很痛苦。她的家人正在削减开支,为工作打包午餐,减少餐厅用餐和其他可自由支配的开支,如订阅的流媒体服务。

随着房贷利率持续上升,固定期限利率到期,房地产价格下跌,以及通货膨胀的压力使人们更难拉伸预算以支付不断上涨的费用,成千上万的家庭正在遭受类似的压力。

罗伊-摩根的分析显示,近四分之一的借款人,即近25%,处于房贷压力的 “风险 “之中–这意味着他们在房屋贷款上的支出占其税后家庭收入的25%到45%。

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