忘记缩小规模，我应该用我的退休金来 “扩大规模 “吗？

问题。我看到很多关于向养老金缴纳 “缩减 “费用的问题，这是为享受房屋增值的退休人员制定的一项策略。我的问题与此相反：用养老金来 “扩容”，也就是在城市或沿海地区更有吸引力的地方购买退休房屋。

我的妻子和我都是41岁，希望能得到养老金的全部好处，但由于我们住在一个煤矿镇，所以不能从我们的家里得到。我知道可能有很多问题需要考虑，但假设我们在25年后到达退休年龄时，每人都有200万元的养老金，因为我们目前负担得起的房屋和抵押贷款使我们有更大的能力将工资牺牲到最高限额。如果用我们的养老金 “升级 “到比我们目前价值50万元的房子多100万元的房子，会有什么利弊呢？布莱恩。

答案：将家庭住房缩小到较小的规模，并将任何剩余的金额存入养老金，这是几十年来一直存在的策略。将家庭住房缩减到较小的规模，并将任何剩余的金额捐给养老金，这是几十年来一直存在的一种策略。

在过去的五年里，该策略通过具体的规则得到了加强，允许一对夫妇在55岁以后的任何时候通过出售房屋向养老金最多贡献60万澳元：在退休之前和之后。

反过来说，如果用超级资金来升级家庭住房，资助换树或换地–搬到农村或地区–或偿还退休场所的房贷，生活也是那些愿意追求的策略。

“布里斯班Kingdon金融集团的养老金策略师达伦-金顿（Darren Kingdon）说：”我确实看到了作为人们退休计划的一部分的规模扩大，我们看到的是规模扩大的福利支付，而不是缩小的贡献。

他说，任何此类战略的最重要方面是所涉及的时间范围。他补充说，25年的时间对于规划超级供款战略和购房战略来说是很长的时间。

就扩大规模战略的利弊而言，在养老金方面，一个主要的不利因素是规则变化的风险，这可能会限制积累储蓄的权利，以及在你希望获得养老金的时候能够这样做。

Kingdon说，你可以打赌，沿途会有许多规则变化，包括将超级福利封顶在500万元甚至300万元，这是目前非常热门的话题，因为政府已经暗示了这样一项政策。

政策制定者在扩大税网的同时，逐步减少或限制税收优惠、缴费津贴和福利支付的做法由来已久。就养老金的任何变化而言，重要的是大多数人不会积累任何接近你可能实现的200万元的储蓄。

你建议的策略目前最大的积极意义在于，你每年通过工资牺牲策略获得的税收优惠，目前的优惠缴款上限为27,500元。

例如，如果你要牺牲工资，你的税率是34.5%，你通常要为这些工资支付3450元。然而，如果你把这些工资牺牲到养老金中，你将支付1500元，这意味着你的口袋里每年多出1950元。这样的储蓄可以随着时间的推移而增长并产生良好的复利。

当然，由于时间跨度如此之长，如果立法者沿途让你失望，你可以随时调整并改变你的战略。

密切关注你希望最终居住的地方的房地产市场，当然也是你应该牢记的一个考虑。在他看来，一个聪明的想法是，在你搬家之前，研究如何购买你最终的退休房屋作为投资，由租户来偿还房贷，当搬家的时候，你可以用你的退休金来清偿。

虽然四分之三的澳大利亚退休人员最终拥有自己的房屋，但每10人中就有一人在退休时仍有房贷。

鉴于矿业城镇的财产价值可能会有波动，监测你目前的财产价值也可能是一个明智的想法。

Kingdon说，一个有趣的问题是，是否要更快地还清房贷，而不是用额外的可用资金进行超级工资牺牲供款。

然而，在许多情况下，有更多的钱为你工作的事实往往意味着超级选项是最重要的，记住，每10,000元的额外资金，你将留下6800元用于房贷（税后），而8500元（扣除超级税）可以作为退休储蓄投资。

Verante Financial Planning公司的财富顾问Liam Shorte认为，缴费策略可能非常有用，因为你通过使用你的全部年度优惠上限27,500元，使税前储蓄最大化，你只需支付15%的税而不是你的边际税率。

然后，这些资金在积累过程中只对你的养老基金的收益支付最高15%的税款，直到你后期需要资金用于 “扩大规模 “战略。这使你能够从更好的复利增长中获益。

Shorte说，然后你可以在60岁时使用这些超级储蓄，如果你退休或离开任何一个雇主，你可以作为免税的一次性付款。他说，如果你在60岁时仍在工作，你可以通过过渡到退休的超级养老金，每年领取10%的养老金。

但是，像你这样的策略，肖特提醒的一个重要方面是，人们倾向于坚持以定期存款作为投资策略，这样的长期回报较低，而像样的养老基金可以通过多元化的投资组合提供更好的回报。