既然我可以得到养老金,为什么还要为养老金而烦恼呢?

问:您能否解释一下在退休前缴纳养老金的价值,以及当您年满67岁时,根据您所拥有的养老金资产,您可能有权获得全部、部分或无政府年龄养老金?作为一个单身人士,我相信资产上限(无年龄养老金)约为60万元。我仍然在向养老金缴费,但我的困境是:故意不向养老金缴费,使我的养老金余额尽可能低,以获得更多的养老金,我相信,每周约为500元,这样做是否更明智?假设我的养老金余额为23万元,我必须提取4%,即每周180元,这将使我每周的总收入约为700元。但是,要想每周从养老金中获得4%的收入,我需要87.5万元的储蓄–这是一个大多数人永远无法达到的数额。我的数字和逻辑是否正确?迈克尔。

答:你的问题所强调的是,只有很少或没有储蓄的澳大利亚人在退休时的总收入总是少于那些在养老金或养老金以外的金融资产中拥有额外储蓄的人。

AMP澳大利亚公司的技术战略主管John Perri说,强调总收入是很重要的,因为政府的年龄养老金给每个有少量额外储蓄的退休者的是一个基本的生活收入水平。对于像你这样的单身退休人员,目前是每年26,500元,或每周513.25元。

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对于一对处于类似情况的夫妇来说,政府的基本年龄养老金加上特别补助金,每年为40238元,即每周约774元。

如果你想要比这更多的钱–比如说,如果你是单身,每周700元,你的问题似乎表明–你将需要通过就业或个人名义积累的养老金形式的储蓄,或任何其他金融资产的储蓄,为你提供额外的收入来支持自己。

你提到了230,000元的退休金余额。佩里说,如果将这些钱转为基于养老金账户的养老金,根据67岁的人的养老金规则,这可以为你在513元的政府养老金权利之上提供180元的额外周收入–使你得到你想要的每周700元。

佩里说,这就是拥有养老金的价值–或你在任何金融投资中的任何额外储蓄,这可能是银行账户中的钱或股票投资。

他说,你的23万元的养老基金的重要意义在于,这个数额是在政府的年龄养老金资格规则范围内的–这些规则允许你拥有28万元的资产,仍然有权获得全额年龄养老金。

专门帮助退休人员申请年龄养老金的公司Retirement Essentials的咨询主管Alison Squire说,了解年龄养老金的资格规则,可能是复杂和混乱的。

她说,这位读者很困惑,如果他认为拥有23万元的养老金会对他享受政府养老金的权利产生负面影响,更明智的策略是故意不缴纳养老金,以保持他的余额尽可能低。

他仍将有资格领取全额养老金。

只有当养老金储蓄超过28万元时,年龄养老金才会以每1000元的资产超过3元的比率减少。也就是说,每1万元的养老金或储蓄有30元,每10万元的养老金或储蓄有300元。

这意味着,举例来说,如果养老金余额为40万元–或超过28万元的12万元–来自年龄养老金的贡献仍将是每周333元。

在这个例子中,对于一个每周需要700元生活费的人来说,他们的养老金(或任何其他储蓄)将需要贡献367元,或刚刚超过一半。

Squire说,根据目前的资格待遇,当退休金和/或储蓄达到622,250元时,单身退休人员的年龄养老金就会被切断。对于一对夫妇来说,储蓄达到419,000元就可以获得全额养老金,而不提供养老金支持的截止金额是935,000元。

Perri说,就向养老金缴费的价值而言,对于大多数养老金余额不多的退休人员来说,吸引力在于他们仍然有权获得大量的养老金支持,以及更多的退休总收入。

他说,只有当你退休的时候,你才有可能感谢拥有额外的储蓄,为不同的原因使用。

Perri说,对许多人来说,养老金对他们的退休生活越来越重要。当他们在年度报表中看到自己的养老金在增长时,他怀疑是否有很多人会说他们不希望养老金再增长,因为这可能会影响他们领取政府年龄养老金的权利。

他说,那些更看重年龄养老金的人也忽略了一个问题,那就是不断增加的老龄化成本,这些成本不会全部由年龄养老金支付。

他说,这方面的一个例子是,任何人都希望对涉及其健康的决定有发言权。虽然有些人可能会说,如果你是一个领取养老金的人,你应该能够依靠公共卫生系统,但他说,在某些情况下,拥有私人健康保险可能是你更喜欢的一种选择。

退休人员的另一个考虑是,在你到达目的地之前,并没有真正意识到你需要靠多少钱来生活。佩里说,如果你认为你可以靠基本年龄的养老金生活,你只需要看看养老基金协会计算的退休生活标准,进行比较。

去年年底的最新研究计算出,一种适度的生活方式可能花费一个单身退休人员30,582元,比基本年龄的养老金多15%,而更舒适的生活方式的成本为48,266元,比基本年龄的养老金多80%。

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