澳大利亚储备银行警告：未来若进一步加息，过度借贷的借款人可能会拖欠抵押贷款还款。 

这是一个可怕的预测，但与澳大利亚金融咨询公司合作的金融顾问 Lody Stewart 说，有一些方法可以摆脱这种困境。

不过在开始之前，先了解一下银行收回房屋的三个步骤。

银行收回房屋的流程是什么？

由于错过房贷还款，银行重新处理房屋的过程分为三个基本步骤。

以下是联邦政府网站 Money Smart 的解释，该网站旨在帮助澳大利亚人解决金钱问题：

1) 违约通知 

首先，银行必须发出违约通知。

该通知给您 30 天的时间来支付您错过的付款以及您正在进行的还款。

2) 索赔声明

如果这 30 天过去了，而您还没有还款，您的银行可以发送所谓的索赔声明或传票。

这标志着银行开始对您采取法律行动，要求您归还房屋贷款的剩余金额。

此时，您可以通过争议解决方案提出抗辩或提出争议，但您有多长时间这样做取决于您所在的州或领地。

如果你什么都不做，银行可以收回您的房子。 

3) 驱逐

如果银行收到法院命令收回您的房屋，您将收到搬离通知或治安官的信。

然后治安官会来您家，驱逐您并换锁。

但是，在支付房贷方面遇到困难并不一定会以驱逐告终。 

如何应对？

如果您知道自己将会错过还款，该怎么办？

Stewart 女士说，您应该拨打国家债务帮助热线 1800 007 007，免费致电财务顾问。 

你需要算出你能付多少钱。 

"检查您的收入和支出并准备预算，因为这将使您知道您可以实际地分配多少钱给您的还款。"

"寻找减少其他费用/支出的方法，以腾出资金来支付您的房屋贷款。"

并确保您给您的银行打电话。 

Stewart 女士说："如果您错过了还款，您无法全额还款，或者您认为您可能会错过付款，请务必立即致电您的贷款机构，寻求困难帮助并讨论您的选择。"

"你越早制定这些方案，结果就会越好。"

银行要等多久才能发出违约通知？

Stewart 女士说："没有硬性规定。"

银行一般会等到客户至少拖欠 60 天。

并且，至少在 60 天之前，违约不会被列入你的信用报告中。

如果我收到违约通知该怎么办？

确定到期时间。 

在这一点上，仍然有可能阻止事情进一步发展。 

Stewart 女士说："违约通知必须给消费者至少 30 天的时间来修复违约。"

"只有在违约通知期已过且消费者尚未修复违约时，才能开始执行程序。"

您可以拨打国债热线 1800 007 007 与财务顾问讨论您的情况。 

如果您收到违约通知，您有哪些选择？

以下是您的一些选择：

• 与您的银行制定困难援助安排
• 找到偿还当前还款的方法，这可能意味着要求在工作中加薪、接受额外的工作或出租房间以获得额外收入
• 搬出去，出租您的房子，住在比您的房贷还款额低的地方
• 卖掉您的房子
• 让银行收回您的房子

如何获得困难援助？

您获得的困难援助将取决于您的情况，但您的银行可能会同意暂时减少或暂停您的付款，直到您可以恢复正常还款。 

要组织此操作，您需要联系您的银行。 

Stewart 女士说："要求与困难部门交谈，并解释你正处于财务困境中。"

"困难部门的工作人员将解释您的选择并提供困难变化。"

如果它们适合您，您应该询问以下选项：

• 支付几个月的减免金额，直到您的情况好转
• 延长房贷期限以在贷款结束时增加三个月的逾期付款和利息
• 暂时停止支付房贷，直到情况好转
• 暂时只付利息
• 提供更改的付款计划

Stewart 女士补充道："但不要同意一个您知道您无法负担的还款计划。"

"如果您打破还款安排，这可能会使未来谈判另一个付款计划变得更加困难。"

并确保记录您与谁交谈以及何时交谈。

如果我无法获得困难援助怎么办？

Stewart 女士说："如果您无法与贷款机构达成协议，并且违约通知即将到期或已经到期，请立即向澳大利亚金融投诉局（AFCA）提出争议。"

"在 AFCA 处理此事且仍未解决期间，您的贷款机构无法继续任何进一步的执法程序。"

"在这段时间里，继续偿还你能负担得起的还款，这将阻止你进一步落后，并有助于向 AFCA 和贷款机构证明你提出的金额是负担得起的。"

如果银行以低于你欠款的价格出售房子怎么办？

您仍然要全额偿还贷款。

如果银行以高于你欠款的价格出售房子怎么办？

您可以保留剩下的部分。 

但是您可能需要剩余的现金来支付额外的法律费用和未付的费用，例如您必须解决的市政费或法人费。 

银行可以让您出售您的其他资产吗？

不能。 

Stewart 女士说，它只能让你卖掉与贷款相关的东西。 

"例外情况是，如果这件事以破产程序告终。"

如果您的房子被收回，那是否意味着您破产了？

不。

Stewart 女士说："只有当您宣布破产或被债权人非自愿破产时，您才算破产。"

"您的房贷机构不一定要让您破产才能来收回您的房子。"

"破产显然会影响您的信用评级，从而影响您今后获得信贷的能力。"