理财建议的差距正在使澳大利亚人变得更加愚蠢和贫穷

对于AMPCEOAlexis George来说，澳大利亚的咨询缺口的规模在最近的新西兰之行中被敲定。

乔治当时在AMP的Kiwi子公司的呼叫中心，她听了一个19岁的年轻人的谈话，他想问把他的退休储蓄（通过他的KiwiSaver退休金账户）全部放在现金里是否是个好主意。

乔治听着她的工作人员提供她所谓的 “小’A’建议”，告诉这个年轻人一个显而易见的事实：鉴于他的年龄和离退休的距离，他也许应该考虑不同的资产配置。

但正如乔治周二在悉尼对AFR超级和财富峰会所说，这一呼吁在澳大利亚会得到非常不同的回应。

“现在，如果没有一个完整的财务计划，我们就无法提供建议，”乔治说。这样的计划可能会花费这个年轻人5000元–或者他的大部分退休金余额。

这段轶事巧妙地总结了澳大利亚的建议差距，这也是乔治、Insignia Financial（前身为IOOF）老板Renato Mota和Vanguard Australia总经理Daniel Shrimski参加的小组会议的重点。

正如乔治所说，澳大利亚是世界上最富有的国家之一，但金融知识普遍较差。但与此同时，在银行业皇家委员会之后推出的改革已经将澳大利亚的咨询行业变成了莫塔所说的围墙花园，在那里，消费者要么花大价钱获得全面的服务建议，要么什么都得不到。

Shrimski直言不讳：只有10%的澳大利亚人接受某种建议，这还不够好。

工党政府同意需要做出一些改变，目前正在考虑财政部对咨询设置的审查建议，该审查由备受尊敬的艾伦律师Michelle Levy进行。

审查建议用 “提供良好建议 “的新义务来取代顾问为客户的最佳利益行事的义务，”合理地可能使客户受益”。

这一变化旨在使更多的机构能够更容易地提供更广泛的金融建议，而无需承担合规和监管负担，这使得提供全面服务建议成为AMP和Insignia等公司唯一现实的选择–即使消费者的情况和需求不那么复杂。

关于李维的建议，消费者团体和咨询部门之间的争斗已经可以预见，前者担心回到银行业皇家委员会之前的冲突性咨询的坏日子，后者则急于扩大其服务。

公平地说，George、Mota和Shrimski坚持认为，引入 “提供良好建议 “的新义务必须包括对消费者的适当保护。

但同样，乔治说，虽然皇家委员会的教训必须留在行业的集体记忆中，但也需要认识到，行业的治理标准已经改变，它所提供的产品现在已经不同，技术创新正在改变提供不同形式建议的方式。

“我认为现在是向前看的时候了，把那件事放在后面一点，”乔治说。

那么，继续前进和缩小建议差距实际上会是什么样子？

Shrimski说，Vanguard在美国采用的混合模式，即消费者可以接触到人工顾问，但主要是通过数字渠道获得帮助–财务规划和计划管理，这种模式在澳大利亚也能发挥作用。

AMP和Insignia将着眼于同一主题的变化，尽管George和Mota都可能倾向于更多的人性化元素。乔治说，AMP的经验表明，潜在客户在接近数字咨询流程的商业终端时可能会放弃，而莫塔说，人情味对于确保消费者接受某种形式的财务辅导（而不是全面咨询）至关重要。

虽然莫塔并不指望银行会对回归全面服务的财务咨询有任何兴趣，但他预计银行和养老基金会对以某种形式提供更多基于数字的财务辅导感兴趣。尽管这带来了明显的竞争威胁，但他还是很放松。

“我们需要超过两三个组织来实现这一目标”。

显然，这在很大程度上取决于政府如何回应利维审查的建议。乔治和莫塔正试图召集行业支持利维的 “良好建议 “呼吁，包括向全面服务顾问保证他们的业务不会受到更多基本建议服务和产品的威胁。

坐在银行业皇家委员会的大部分公开听证会上，本专栏作者对消费者团体的观点表示同情，即回归到冲突不断、推崇产品的财务规划的坏日子是需要防范的。

很高兴看到莫塔和乔治等人明确表示，该行业不应为顾问必须达到的更高标准而道歉；该行业所做决定的重要性要求它在任何意义上都是一种职业。

但很难不说，钟摆在这个领域摆动得太厉害了。

收紧负责任的借贷法律有可能使社会上的某些群体得不到信贷，并可能将这些消费者推向更多的掠夺性贷款者，皇家委员会的高级顾问之一迈克尔-霍奇-卡斯特强调了这个问题。

以同样的方式，似乎正在将建议限制在一个特权的视野中，我们已经推动消费者看到来自，用莫塔的话说，他们的Uber司机，他们的邻居和谷歌的建议。

像澳大利亚这样的国家，数千万人将在未来几十年内带着丰厚的养老金余额和昂贵的房屋退休，肯定能够在让尽可能多的人获得专业建议，同时利用过去几年的所有经验教训确保对消费者的保护仍然强大之间找到正确的平衡。