爸妈银行陷入困境，年轻借款人陷入困境

爸妈银行（BOMD）是全国最大的房产贷款机构之一，它陷入了困境，因为许多曾经被帮助购买房产的孩子现在因为利率上升和生活成本支出而陷入困境。这些压力使他们的父母的经济福利面临风险。

独立咨询公司Digital Finance Analytics（DFA）的负责人马丁-诺斯（Martin North）说，超过一半的BOMD借款人面临财务压力（支出超过收入），而依靠自己的资源的房产买家约为28%。

诺斯说，许多年轻买家在利率处于历史低位时借了最高金额，在最近一轮上涨后，他们正在努力满足增加的还款额（特别是那些购买了一年和两年固定利率的人，他们的期限即将结束）。

“那些使用BOMD进入住房市场的人也往往在管理金钱、预算和储蓄方面经验不足。这意味着他们已经更有可能陷入财务困境，”他补充说。

北方补充说，那些贷款存款、赠予现金、利用自己的房屋资产或包销存款来帮助子女购买第一套住房的父母也面临压力，因为他们的资产基础和现金流已经减少，这影响了他们再次 “帮助 “子女的能力。

DFA说，不受监管的贷款机构估计是全国十大住宅物业资金来源之一，在去年物业繁荣的高峰期，平均金额约为89,000元。

其分析显示，一些父母为其子女的财产出资高达25万元。

DFA说，贷款总额据信约为350亿元，比花旗集团或汇丰银行澳大利亚分行的业务还多。

消费者行动法律中心的财务顾问Kirsty Robson说，她经常与面临财务压力的老年客户打交道，因为他们要对子女的债务负责。

AMP银行的分析还强调了借款人越来越多的担忧，特别是那些在过去12个月内购买房产的人，当时的价格处于历史高位。

该报告发现，三分之二的房产买家担心满足他们的房贷偿还，并正在削减食物和衣服以维持生计。

监测房地产价格的CoreLogic公司表示，在过去的六个月里，已经有六次连续的利率上升，导致全国平均价格从12月的高点下降了约5%–悉尼的下降约为9%，墨尔本的下降近5%。

上市房贷经纪人AFG表示，自去年年初以来，首次购房者的数量下降了近50%，而再融资的人数则增加了约23%。

对银行结果的分析显示，由于价值超过4500亿元的固定利率贷款（包括在固定利率和浮动利率之间分割的贷款）将在未来18个月内到期更新，再融资预计将迅速增加。

政府数据显示，8月份的再融资又创下了近90亿元的记录。

大多数固定利率贷款是在利率处于1.95%和2.09%之间时锁定的，因为现金利率下降到0.1%。

另一位房贷经纪人Lendi说，每月的第一个星期二，即澳大利亚储备银行开会考虑提高现金利率的时候，再融资咨询的数量会猛增150%以上。

资产净值低于20%的业主只能遵守目前贷款机构的条款和条件，没有资格享受竞争性贷款机构向新借款人提供的丰厚奖励和贷款折扣。

此外，许多借款人（特别是那些在利率处于最近的历史低点时获得大笔贷款的人）也受到澳大利亚审慎监管局（APRA）规定的3%的可负担性缓冲区的挤压，贷款机构用它来评估应对成本上升的能力。

根据APRA的压力测试，新的住房贷款申请人必须证明他们能够负担每月的还款，比他们申请的贷款多3个百分点，或银行预先设定的最低利率（以高者为准）。最低利率是指向借款人收取的最低利率。

但是符合条件的借款人正在考虑他们的选择，因为贷款即将续期。

监测利率和费用的RateCity研究主管Sally Tindall说，贷款机构在10月现金利率上调后继续调整利率，但最低利率为4.09%。

“但现有客户平均支付5.36%，”廷德尔说。

这意味着一个拥有25年、100万元贷款的本金和利息的自住借款人在本月将贷款转为4.09%的最低利率之一，在两年内将节省近24,000元。

该计算包括Westpac预测的未来RBA利率变化和转换成本。

“贷款机构正在将全额加息转嫁给他们的浮动利率，但却削减了对新客户的优惠，”廷德尔谈到为什么借款人应该考虑一个新的贷款机构时说。

此外，大约30家贷款机构正在提供房贷现金返还优惠，以吸引新客户，范围从1500元到10000元不等，视贷款规模而定。

“由于人们寻求更低的利率，再融资正在蓬勃发展，这迫使银行把更好的利率放在桌面上，”廷德尔说。”问题是，他们只向愿意跳槽的人提供这些利率。”

房贷经纪人称，根据监测利率的Canstar公司，具有竞争力的贷款机构正在将标准浮动利率削减2.8个百分点，这些利率从3.54%到7.39%不等。