关于养老金你需要知道的 4 件事

关于养老金存在着许多误区；例如，"政府"或"养老金基金"在您退休之前拥有您的养老金，但事实并非如此。

养老金是您投资于基金的金额；这是由基金经理代表您管理或由您通过自我管理的养老金基金 (SMSF) 管理。

缴费

您的雇主必须将您工资的 9.5% 存入您指定的养老金基金，而且必须至少每季度支付一次。

由您的雇主缴纳的缴款被称为"养老金保障（Superannuation Guarantee）"，是以税前金额缴纳的，这意味着您无需按照您的个人税率纳税。一旦缴纳养老金，他们就将按 15% 的税率征税，这使养老金成为一个有效的税收退休储蓄账户（特别是如果边际税率高于 15%）。

您每年最多可以缴纳 25,000 澳元的税前缴款，其中可以包括雇主对养老金保障和工资牺牲。工资牺牲是指你同意从税前收入中拿出额外的钱来缴纳养老金（超过9.5%的保障金）。

您是否应该缴纳额外的养老金在很大程度上取决于您的个人情况，也可能因人而异，具体取决于他们的目标。

养老金基金

存入您的养老金账户的资金通常投资于一系列不同的资产或资产类别。

当您选择代表您管理的养老金基金时，除非您特别选择您的投资组合，否则您很可能会被置于一个"默认"投资组合中，该投资组合的名称可能是"平衡型"或"保守型"。虽然每个养老金基金在其投资组合方面可能有所不同，但您可以(在合理范围内)决定您希望如何投资您的养老金，以及你愿意承担多大的风险。

通常混合投资组合将包括澳大利亚和国际股票等资产、债券等固定利息产品、基础设施基金或房地产投资信托等管理投资，一部分可能是现金。一般而言，您的养老金基金可能会通过给不同投资组合命名，例如"保守型"、"平衡型"或"增长型"，来提供有关与不同投资组合相关的风险的一些指导。也可能有专注于道德投资等事物的专业投资组合。或者，一些基金可能有"DIY"选项，您可以在其中选择特定类型的投资以及将您的资金投入每种类型以设计一个定制的投资组合。

最适合您的养老金投资组合取决于多种因素，例如您打算退休的时间和您的风险状况（即您准备承担多少风险）。您的投资组合将影响您的投资回报，因此选择适合您的投资组合非常重要。

通过退休获得养老金

关于养老金，最重要的是要记住它是供您退休使用的，因此任何有关您的养老金的决定都应基于此考虑做出。

要获得养老金，您必须达到所谓的"保留年龄"；也就是 55 至 60 岁之间，这取决于您的出生时间。达到保留年龄后，只要您永久退休，就可以领取养老金。永久退休的例外情况是，如果您年满 65 岁，您也可以在该阶段领取养老金。

另一种选择是，如果您达到了保留年龄，但尚未达到 65 岁并希望继续工作，您可能会进入"退休过渡"策略。也称为"TTR"，此策略可让您在仍在工作时使用最多 10% 的养老金余额。

当您满足领取养老金的要求时，您可以选择一次性领取，也可以选择养老金，或两者兼有。上述选项有许多规则和税务影响，最好根据您的个人情况寻求个性化建议，因为最佳行动方案因人而异。

身故赔偿

另一个值得讨论的话题是，如果您去世，您的养老金和任何相关保险会发生什么。

如果您还没有这样做，确保您有死亡提名是非常重要的。如果没有死亡提名，养老金基金受托人将决定谁可以获得您的养老金和相关保险（即子女、配偶、受抚养人等）。

提名有两种类型；有约束力和无约束力。顾名思义，具有约束力的提名会迫使养老基金受托人按照您的意愿执行，而无约束力的提名仅提供指导，受托人最终对他们认为您的养老金余额应该分配到何处拥有最终决定权。

一般建议警告

此信息可被视为一般建议。也就是说，在准备这些信息时，没有考虑您的个人目标、需求或财务状况。因此，在考虑到您自己的目标、财务状况和需求后，您应考虑作为本信息一部分提供的任何一般性建议是否合适。