更换养老基金时要记住的五个教训

每年，养老金研究人员都会推出他们的年度最强基金名单，并分享关于该行业表现如何的见解。

在截至6月30日的一年里，只有三只基金为会员赚到了钱，这是自1992年以来该行业最糟糕的年份之一。

当这些结果发生时，财富设计师公司的财务顾问道恩-托马斯学会了期待客户电话的上升。他们想知道他们是否应该转移基金、改变策略以及如何应对市场波动。

“她说：”人们来找我们，这是件好事。她更担心的是那些在更换基金前没有得到建议的人。

以下是在对你的基金做出任何重大决定之前要检查的五件事，以避免养老金的遗憾。

托马斯说，如果一个新客户走进他们的大门，最近转换了养老基金并在此过程中失去了一个梅花保险计划，那么财务顾问能做的并不多。

这就是为什么在转换时要注意的原因。

“她说：”你可能最终没有保障，因为你无法获得保障，或者你有排除在外的情况，或者必须支付负载[额外费用]。

“没有简单的答案，它很复杂。你真的需要花时间去了解它。”

Fitzpatricks Private Wealth的战略咨询主管Colin Lewis说，他已经看到人们 “多次 “犯这样的错误，而且对于一个有先天性疾病的人来说，这可能是特别痛苦的。

“他说：”你所在的基金可能是一个团体保单，你在那里得到了很好的保险折扣，因此你可能会把它抛在后面。

“如果你不小心，你可能会失去价值数百元的保险。”

虽然通常的看法是，最好只拥有一个养老基金，但对一些人来说，值得拥有两个。托马斯说，一个是保留原有的、可能更慷慨的保险计划；另一个是可能更适合投资目标。

如果你已经这样做了，并且有两个基金，那么如果你决定再次转换，仍然要注意，刘易斯说–特别是如果钱从主基金被引导到副基金以支付保险费。

“如果你已经有了从基金A到基金B的自动保费支付，以支付保险费，然后你将基金A滚动到基金C，并忘记你已经设置了自动付款……你可能会失去你的保险，因为它没有被资助。”

根据机器人顾问Stockspot的创始人Chris Brycki的说法，从一个收取2%费用的基金转向一个收取不到1%费用的基金，可以为普通养老金储蓄者在其一生中带来20万元的好处。

他补充说，虽然全球交易所的动荡使大多数养老基金今年陷入亏损，但费用是投资者可以控制的一件事。

“在我们的研究中，我们发现，费用越小，留给投资者的钱就越多，”他说。

“作为一项规则，寻找每年收取不到1%费用的基金。”

基金通常会收取两类费用。固定费用包括 “会员 “或 “会员 “费，而基金也会收取可变费用。这些费用通常是在管理者进行投资交易时产生的。

要想知道你要付多少钱，你需要把固定费用和可变费用加起来，然后用这个数额除以账户余额，再乘以100。这将给你一个百分比的费用。

转移余额上限是指在收益被征税之前，可以转移到退休阶段养老金的总金额。对于今年退休的人来说，这个上限是170万元，包括死亡抚恤金。

这意味着储蓄者一般只能将170万元转入他们的退休阶段养老金，及其相关的零税率环境。刘易斯说，这对退休人员来说是正确的关键。

“那[170万元]可能会增长到200万元，而你没有问题–你投入的东西才是最重要的，”刘易斯说。

“但是，假设你投入了170万元，它增长到200万元，然后你转移资金。如果你在200万元时滚到另一个基金，然后不立即开始养老金，然后它增长到210万元，突然你有一个多余的转移余额，”刘易斯说。

如果基金足够大，这可能会在几天内发生。因此，退休人员应确保他们的新基金意识到，当他们滚动时，他们正在滚动到一个养老金阶段的计划。

此外，如果退休人员已经开始了收入流，有一个最低付款额，必须每年支付，才能考虑基金进入养老金阶段。如果退休人员在中途决定更换基金，他们需要确保他们至少拿出了当年养老金的一半。

“你只需要确保你已经拿了你按比例支付的最低养老金，如果你是在今年的中途推出的，”刘易斯说。

“如果你不做最低限度的养老金支付，它就不会被视为养老金–这意味着你要按15%的税率纳税。”

刘易斯说，这个问题经常被忽视。

如果有人向其原来的养老基金做出了个人可扣除的贡献，并且他们计划申请减税，他们需要记得在转换基金之前向受托人提交 “意向通知 “并得到确认。

“一般来说，人们在报税时间前后做这件事–他们在做报税，他们把他们的意向通知放进去等等。但问题是，如果你在提交意向通知书以申请减税之前转移资金，你的减税额将被按比例减少至零，”他说。

“你必须非常小心，你必须做你的意向通知，并在你翻身之前让受托人承认。”

他说，这个过程是很简单的。一旦你做出了个人贡献，你就向你的养老基金提交意向通知表。这可以在个人缴费后的任何时候进行。

“你不必等到纳税时间才去做。这意味着，如果你正计划将你的养老金滚动起来，你现在就可以这样做，例如”。

然后，就是等待受托人确认的问题。这通常需要一个星期或更短的时间。

最后要明白的是，不要只根据一年的收益来做决定。

“要从一年中挑选出最好的赢家真的很难，”托马斯说。

刘易斯也认为。如果你的基金一直表现不佳，或者你支付的费用超过了你想要的水平，那么就值得一谈。但他提醒储蓄者不要根据年度养老基金排行榜来做决定。

“上个季度名列前茅的那只基金，下个季度很可能不会再名列前茅。换句话说，你将一直在追赶你的尾巴。”

托马斯说，她的部分职责就是让她的客户踩刹车。

“你经常看到人们进来时认为他们对自己想要的东西有一个想法，而他们离开时却有另一个想法，因为我们拖慢了他们。而我们所做的只是给他们时间，让他们意识到这不是一个五分钟的决定，[所以]让我们在这上面花些时间。”