不要只专注于偿还房贷，要开始投资

对于那些有抵押贷款但也想投资的人来说，市场条件证明了他们的窘境。

首先，房贷利率继续上升，看不到尽头（根据目前的经济趋势，直到2023年2月才会结束）。同时，投资市场普遍呈下降趋势–这包括股票、房产，甚至是固定利息投资。

在这种情况下，有房贷和现有投资的人应该怎么做？不幸的是，没有一个硬性的答案。最佳的行动方案将取决于个人的财务资源以及他们所处的财务阶段。

有房贷和投资的人通常属于人生的三个财务阶段之一：房主；财富建设者；和退休规划者。

对于年轻人和家庭来说，一般来说，财务目标都是关于建立存款或支付房贷。有孩子的人也会有抚养孩子的费用。他们也往往过着非常忙碌的生活。这些人通常处于生活中的房主阶段。

对于那些房贷得到控制的人来说，与房产的当前价值相比，也许欠款不到50%，现在可能是考虑增加投资组合的时候了。这可以采取多种形式，并取决于个人对投资策略的接受程度。在这个阶段，通常不值得增加养老金，即使它可以产生税收效益，因为这些钱基本上被锁起来直到退休。这种情况下的个人处于人生的财富建设阶段。

最后，那些临近退休的人可能倾向于最大限度地提高他们的养老金供款。对于这样的退休前的人来说，如果退休在望，比如说在未来几年内退休，那么动用窝里的钱就不是什么大问题。他们正处于人生的退休规划阶段。

首先，重要的是要知道每个月银行账户中可能剩下多少 “闲钱”。做预算可能是一个困难的过程，但大多数人可以通过分析他们最近的信用卡账单来掌握他们的总支出。

然后，他们应该考虑他们每月定期的房贷偿还额和其他非信用卡支出，以确定每月从其月收入中扣除所有支出后的 “剩余 “金额。他们还应该考虑可以减少哪些开支以增加 “剩余 “部分。

在每个月末，有三个基本的地方可以放置账户中剩余的任何额外资金。

无论你处于人生的哪个财务阶段，一般来说，即使在动荡的投资市场中，最好也要坚持最初的计划。即使利率在上升，但它是在极低的基数上，买入放空的投资市场可以是一个长期积累财富的好策略。

不幸的是，最经常被忽视的是人生的财富积累阶段。我们很容易专注于偿还房贷和满足其他基本费用。一旦在控制之下，也很容易让生活方式的升级悄然而至，耗尽所有可用的现金。在人们意识到之前，他们的财富积累阶段已经过去，而没有建立任何财富。

在财富积累阶段，一个强有力的投资计划可以使以后的事情变得更加容易。当退休迫在眉睫的时候，疯狂地增加养老金供款可能不足以维持个人退休后的生活方式。这甚至可能迫使他们比计划中更晚退休。