什么是浮动利率住房贷款？

当您准备购买您的第一套房产时，了解市场上可用的不同类型的住房贷款是有好处的。那么，什么是浮动利率住房贷款，浮动利率多久变化一次，这些贷款如何运作？

澳大利亚有两种主要的住房贷款类型，浮动利率贷款和固定利率贷款，还有第三种类型，称为拆分利率贷款，将两者结合起来。浮动利率贷款可以比固定利率贷款更灵活，并且可以具有更多功能，但在您承诺之前有一些重要的事情需要了解。

什么是浮动利率住房贷款？

浮动利率住房贷款是一种利率浮动的贷款，它可以随时上升或下降，取决于贷款机构的决定。这意味着，在任何给定的月份，使用这种类型的住房贷款，您的住房贷款还款可能或多或少。

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您的住房贷款贷款机构可以自行调整浮动利率。贷款机构上调或下调利率的决定可能会受到澳大利亚储备银行（RBA）设定的现金利率和一般市场力量以及竞争银行和贷款机构的利率变动的指导。

浮动利率多久变化一次？

浮动利率不会根据任何特定的模式或时间表而变化，银行和贷款机构可以随时更改它们。但是，在某些时候，银行和贷款机构倾向于改变其浮动利率，其中之一是澳大利亚储备银行（RBA）改变现金利率。

从广义上讲，现金利率代表金融机构相互开展业务的成本。如果 RBA 提高现金利率，银行和贷款机构可能反过来提高其浮动利率以弥补开展业务的额外成本，如果现金利率下降，他们可能也会降低利率。

RBA 在每个月的第一个星期二（不包括 1 月）召开会议，宣布现金利率的变动（如果有的话）。通常在这一天或之后不久，如果现金利率发生变化，您可能会期望银行和贷款机构更改其浮动住房贷款利率。

浮动利率住房贷款的优势是什么？

浮动利率住房贷款的一些主要优势是还款的灵活性、使用抵消账户和重新提取设施等功能的能力，以及如果您的贷款机构降低利率，则可能支付更少的利息：

• 还款的灵活性：浮动利率住房贷款可能使您能够在每月需要还款的基础上进行额外还款，这可能意味着更快地偿还贷款余额并在长期内节省利息。您可以使用额外住房贷款还款计算器查看可能对您的贷款产生的影响。
• 更多的功能：浮动利率住房贷款通常更常见的是带有抵消账户和重新提取设施等功能。这些功能可以通过减少计算利息的贷款余额来帮助您节省资金。
• 降息的可能性：就其性质而言，浮动利率可以上升也可以下降，因此一个潜在的优势可能是，如果您的银行或贷款机构决定降低利率，您将在一个月到下个月收取较低的利率。但请注意，反之亦然。

浮动利率住房贷款的缺点是什么？

浮动利率住房贷款的一些潜在缺点包括您的每月还款方式的不确定性，以及更高费用的可能性。

• 还款的不确定性：由于浮动利率可能会在没有通知的情况下发生变化，因此可能更难坚持设定的预算。您可能需要调整预算以适应贷款还款的波动。
• 加息的可能性：一系列大幅加息可能会导致您的平均还款额在相对较短的时间内每月增加数百澳元。如果您觉得自己无法承担这样的额外费用，您可能需要探索您的选择，例如固定您的住房贷款。如果您无法找到解决方案，您可能会发现自己处于房贷压力之中。
• 潜在的费用：虽然抵消账户和重提设施等功能很方便，但它们也可能意味着支付额外费用。根据您的情况，您可能会发现便利性弥补了费用成本，但在使用任何贷款产品之前，阅读条款和条件以准确了解您可能面临的费用和收费非常重要。

浮动利率比固定利率便宜吗？

根据数据库上当前的平均住房贷款利率，在撰写本文时有效，浮动利率住房贷款往往比固定利率贷款便宜。但并非总是如此，浮动利率和固定利率可以以最便宜的方式进行交易。它也可能因贷款而异，即使浮动利率平均较低，并非所有浮动贷款的利率都较低。

但一般来说，您可能希望为固定利率房屋贷款支付更多费用，因为知道您的利率在一定时间内不会上涨。

在固定利率贷款的范围内，在撰写本文时，平均五年期固定利率往往比平均一年期固定利率贵。这也是对能够在较长时间内固定利率的确定性的一种权衡。

从贷款机构的角度来看，如果平均利率在固定贷款期限内大幅上升，则向借款人收取更高的固定贷款利率可以弥补他们可能错失的资金。

什么是拆分利率住房贷款？

如果您无法在浮动利率或固定利率房屋贷款之间做出决定，则可能需要考虑拆分利率房屋贷款。这是一种一部分贷款在一段固定的时间内采用固定利率，另一部分采用浮动利率的住房贷款，这些百分比由您和您的贷款机构确定。

拆分利率贷款的一个吸引人的方面可能是您获得了浮动利率住房贷款的便利，特别是在获得抵消账户和重新提取设施等方面，同时保持固定利率贷款的确定性，您的住房贷款的一部分免受利率上升的影响。