如何与你的贷款机构打硬仗以减少房贷成本
由于贷款人争夺涌入市场的5000多亿元即将到期的固定利率贷款,住宅物业买家可以就新贷款的约200个基点进行谈判–或100万元的贷款每年约2万元。
房贷经纪人称,随着锁定2020-21年创纪录低利率的借款人考虑下一步行动,对新借款人–以及保留现有借款人–的竞争将在未来几个月加剧。
在澳大利亚储备银行(RBA)将现金利率从10个基点提高到185个基点之后,随着贷款机构重新设定其借款条件,最高和最低利率之间出现了巨大差距。
根据监测市场的RateCity的分析,对于流行的两年期固定业主房贷,最便宜的利率4.49%和NAB的5.89%之间有140个基点的差异。
对于五年期的自住者利率,最高和最低利率之间的差异扩大到200多个基点。
8月加息后,浮动利率最低为3.10%,对自住者来说,可攀升至5%以上。
“房贷经纪人Foster Ramsay Finance的负责人Chris Foster-Ramsay说:”贷款机构正在加强他们的报价,随着越来越多的固定利率贷款到期,借款人开始审视他们的选择,竞争将加剧。”每个借款人都应该要求获得更好的交易–他们没有什么可失去的。”
在春季销售季节的倒计时中,贷款机构也在敲定他们的最佳利率,春季销售季节是传统的高峰期,从本月底开始,一直持续到圣诞节。
根据RateCity的数据,自RBA5月首次加息以来,包括CBA、麦格理和ING在内的11家贷款机构已经降低了对新客户的浮动利率。
除了较低的利率,大约30个贷款机构正在增加他们的房贷现金回馈优惠,以吸引新客户。这些优惠从1500元到10,000元不等,视贷款规模而定。
Reduce Home Loans为超过200万元的新贷款和再融资提供10000元,而花旗银行为超过100万元的贷款提供6000元。AMP银行为25万元的最低贷款提供2000元,为100万元提供5000元。
不断上涨的利率、能源价格和其他家庭成本正将买家的压力推到创纪录的水平,并鼓励现金紧张的家庭考虑转换贷款机构以寻找更便宜的交易。
根据独立金融咨询公司Digital Finance Analytics的数据,超过45%的购房者和50%的租房者正在遭受财务压力(定义为每月支付超过家庭税前收入的30%的住宿费用)。
根据分析,受影响最严重的州是维州、南澳和塔州。
AJ Financial Planning公司的财务顾问Alex Jamieson说,明年年底利率可能开始下降,这意味着借款人应该对锁定几年的利率保持警惕,这可能意味着为短期的安心付出巨大的代价。
他补充说:”固定利率房贷的可预测性对预算紧张的买家非常有帮助”。
借款人也应该知道,固定利率通常对额外的还款有限制,如果超过限制,可能会征收更高的费用。
NAB房屋所有权主管Andy Kerr补充说。”完成定期贷款是一个机会,可以货比三家,确保你得到正确的交易。”
Kerr说,大多数NAB的客户都在提前付款。
根据RBA的数据,大约35%的借款人拥有固定利率,而在COVID-19和创纪录的低利率开始之前,这一比例为20%。大约四分之一的固定利率贷款将在未来两年内结束。
据澳洲央行称,家庭预算日益增长的压力将因估计有1000亿元存入抵消和重新提取账户而得到缓解,或超过家庭年度可支配收入的6%。
借款人转换房贷需要考虑650-1000元的典型费用,其中涉及房贷解除费用、政府税收和申请。
那些因为利率上升和价值下降而被困在现有贷款机构的固定利率的人,意味着他们无法再满足审慎监管机构3%的可负担性缓冲,他们需要确保他们避免贷款机构的恢复利率。
这是固定利率房贷期结束后房贷 “恢复 “到的利率。
贷款余额在50万澳元左右的,澳新银行的利率为4.74%,Westpac为4.
94%,NAB为5.42%,CBA为5.6%。Westpac的借款人需要有70%的贷款与价值比率。RateCity的研究主任Sally Tindall说:”银行可能会试图在这些客户转到还原利率之前抓住他们,并可能为他们提供更低的浮动利率。但也有可能许多借款人会把固定利率期限的结束作为一个理由,开始四处采购。”
Clover Financial Solutions的董事Phoebe Blamey说:”你必须擦亮眼睛,以获得最佳利率。”
根据房贷经纪人Lendi的说法,大银行每年从客户 “忠诚税 “中赚取约45亿元,即新贷款和现有贷款定价之间的差距。这导致长期借款人支付更多的钱,因为银行要通过更高的贷款定价来吸引新客户。
“通过再融资和不支付’忠诚税’,房主有可能收回RBA的最后两次加息,”Lendi CEO David Hyman说。”但我们很可能看到这45亿元的增长,因为RBA继续加息,而大多数贷款机构继续将这一全额利率转嫁给现有借款人。
“他估计有1300亿元的固定利率将在明年到期。
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